中新網(wǎng)8月30日電 據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》報(bào)道,8月19日,中國人民銀行上調(diào)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率,五年以上貸款基準(zhǔn)利率由6.39%調(diào)整為6.84%。
面對四個月間連續(xù)兩次加息,加之對未來繼續(xù)加息的預(yù)期,不少房貸客戶開始自己算賬。住房公積金利率有比商業(yè)貸款低一個百分點(diǎn)的天然優(yōu)勢,因此,住房公積金無疑是購房的最佳選擇。因此,理財(cái)專家建議,購房人在申請購房貸款可以采用“商業(yè)貸款+公積金貸款”的組合形式。
貸款年限:公積金需拉長 商業(yè)貸款要壓縮
公積金屬低息存款,其利率比商業(yè)住房貸款利率低一個百分點(diǎn)。目前,商業(yè)貸款利率上調(diào)的情況下,利用公積金貸款購房則更顯優(yōu)勢。因此,在組合貸款中,合理地延長公積金貸款的年限,壓縮商業(yè)住房貸款的時間,能夠最大限度地先償還利率較高的商業(yè)住房貸款,利用公積金低息存款來沖減高息的商業(yè)貸款,一定程度上減少了購房者利息費(fèi)用的支出。
延長還款時間,也可以減輕還款壓力。目前,公積金貸款政策中規(guī)定,夫妻共享一個貸款額度,即夫妻中一方有公積金貸款,則另一方就無法再申請這種貸款。另外,主貸人的年齡也決定著公積金貸款的年限。據(jù)規(guī)定,貸款時間不能長于借款人離法定離休或者退休時間后的五年,即男性貸款人可以貸到65歲,女性貸款人可以貸到60歲。
因此,如果夫妻的年齡差異不大,由丈夫做貸款人,申請到的貸款年限時間更長。而在夫妻年齡差距較大的家庭里,年齡較小的那一方做貸款人,就可以申請到期限更長的公積金貸款。
公積金沖還貸款方式需量身定做
據(jù)了解,公積金沖還貸方式分為“一次性還款”和“逐月還款”兩種。
在組合貸款形式中,如果商業(yè)性貸款余額和公積金貸款余額均較大的情況下。采用“逐月還款法”,利用公積金賬戶資金歸還當(dāng)月的組合貸款月供,能夠盡可能多地享受公積金貸款利率低的優(yōu)惠。
另外,“逐月還款法”也比較適合公積金賬戶資金余額較小的人群。通過“月沖”用賬戶上的余額先沖還商業(yè)貸款。雖然還款初期,還款額較高,但是可以動用賬戶余額沖減當(dāng)月較低的公積金貸款和較高的商業(yè)貸款。這樣就相當(dāng)于把公積金賬戶余額提前調(diào)用出來償還商業(yè)貸款,也就達(dá)到了用公積金余額償還高利率商業(yè)貸款的目的。
以上兩種情況,貸款時應(yīng)選擇一家能夠任意調(diào)整貸款期限的銀行。在向銀行申請商業(yè)性貸款時,盡可能得壓縮貸款期限,使商業(yè)性貸款月還款最大化,從而盡可能多地利用公積金賬戶中的資金多歸還高利率的商業(yè)性貸款。當(dāng)公積金賬戶資金沖完后,再向銀行申請重新制定還款計(jì)劃,把每個月的還款額調(diào)整到自己可以承受的范圍。
“一次性還款法”適合公積金賬戶資金余額較大、剩余貸款全部為商業(yè)性貸款(或公積金貸款余額很小)和全部為純公積金貸款的用戶。
公積金裝修貸款為住房善后
目前,公積金貸款的使用范圍已擴(kuò)展到住房裝修領(lǐng)域。由于公積金貸款利率較低,因此通過個人住房公積金大(裝)修貸款,借款人很大程度地降低貸款成本。
據(jù)了解,包括民生銀行在內(nèi)的一些銀行已經(jīng)取得了個人住房公積金大(裝)修貸款承辦資格。符合公積金借款條件的借款人在購房申請住房貸款時,只須提供房屋裝修合同和裝修首付發(fā)票等相關(guān)材料,即可申請個人住房公積金大(裝)修貸款(貸款金額最高30萬元,并不高于裝修工程款的70%,每平方米建筑面積最高1000元,貸款金額加住房貸款余額不超過房屋價格的規(guī)定成數(shù))。(徐建鳳)