由于交強險的費率較高、保障金額較低、無責(zé)賠付原則及配套政策缺位等“硬傷”的存在,導(dǎo)致現(xiàn)實中有責(zé)一方的舊車車主“不賠反賺”的尷尬現(xiàn)象頻頻發(fā)生,“逆選擇”行為開始凸現(xiàn)。
投保:只買交強險即可?
白領(lǐng)一族的黑龍江哈爾濱市市民王女士近日順利拿到了駕照,難掩激動之情。“因為家里已有一輛舊的桑塔納車,所以,暫時先開這輛。等開車熟練后,再考慮買新車。”王女士在電話一頭這樣說道。
剛剛拿到駕照的她,考慮到由于駕駛技術(shù)和經(jīng)驗不足,打算通過有證練車的方式加強一下自己上道駕駛的訓(xùn)練,以避免發(fā)生交通事故,從而給自己造成一定的經(jīng)濟損失!凹词乖傩⌒闹(jǐn)慎,直接上路行駛,也難免有個磕磕碰碰,自己的車要維修不說,還得賠償對方的損失。”
王女士說,按照計劃自己打算為車上足三者險和車損險,再花上五六百元,通過有證練車的方式,在教練員的陪同、指導(dǎo)和保護下,保證駕駛安全的情況下,強化一下上道路行駛的技術(shù)。
此時,王女士的同事卻教了她一招——如何鉆交強險無責(zé)賠付的空子。這名同事告訴王女士,現(xiàn)在,交強險是強制購買,而且是無責(zé)賠付。發(fā)生交通事故即使自己是全責(zé),購買交強險的對方也要在400元的限額內(nèi)承擔(dān)自己車輛損失的賠償。作為駕駛價值不足5萬元舊車的新手而言,主要的風(fēng)險就是由于自己的原因碰、撞其他車輛的全責(zé)風(fēng)險。
該同事向王女士解釋道,這種風(fēng)險對自己所造成的損失一般不會超過400元,對方的損失一般也不會超過2000元!凹偃缒阍隈{車過程中,由于你的原因撞上他人車輛,由于新手肇事一般不會是大事故,2000元足以解決對方的賠償問題,由于桑塔納的配件非常便宜,400元也基本可以解決自己車輛的損失。而在交強險無責(zé)賠付的情況下,你只要買一個交強險,就可以解決上述風(fēng)險!
聽罷此言,王女士決定在購買保險時就只購買交強險。因為,交強險的無責(zé)賠付既可以賠償對方的損失,己方的車損也能得到賠償,車損險也可以不必購買。王女士算了一筆賬:“這樣一來即省了有證練車的五六百元錢,車損險的錢也省了,里外省了一千多元呢!”據(jù)王女士所說,有這種看法的駕校學(xué)員還真不少。
索賠:放棄索賠進行逆選擇
作為新手上路的王女士果然沒過幾天就發(fā)生了交通事故。就在上周,王女士在駕車經(jīng)過一個丁字路口轉(zhuǎn)彎時,因為當(dāng)時過于慌張,一頭撞上了一輛外地牌照的捷達車的后門。
毫無疑問,王女士需負(fù)此次事故的全部責(zé)任。為此,王女士必須賠付對方所有的車輛損失,但因為交強險的無責(zé)賠付,捷達車的車主也必須給予王女士400元以內(nèi)的車輛損失金額。
經(jīng)過定損,王女士投保的保險公司給捷達車的車損確定為300元,而王女士的車輛損失為150元。
捷達車的車主在被告知也要賠償王女士150元的車輛損失,并要由其投保的保險公司為王女士辦理理賠手續(xù)后,感到非常不理解。為了減少麻煩,經(jīng)人指點,該車主決定以自己的車輛肇事后,沒有找到肇事方為由,要求自己投保的保險公司按照車輛損失險來賠償自己的損失。
因為,車輛損失險的保險合同規(guī)定,由于第三方肇事導(dǎo)致的車輛損失,在被保險人找不到肇事者的情況下,保險公司只承擔(dān)70%的賠償責(zé)任。也就是說,損失300元的捷達車,按此申請理賠的話,保險公司只會賠給捷達車的車主210元。
經(jīng)協(xié)商,王女士給予捷達車車主90元的賠償金,而王女士投保的保險公司支付給王女士用以賠償對方的300元賠款,被王女士用來自己修車。這樣一場事故下來,作為肇事方的王女士共拿到300元理賠款,除去給捷達方的90元修車費及自己所花去的150元修車費,反而還賺了60元錢。
事實上,據(jù)記者了解,類似上述這種購買交強險的無責(zé)方,因手續(xù)繁瑣而放棄索賠、進行逆選擇的事例還真不少。這些因鉆了交強險無責(zé)賠付的空子的現(xiàn)象,值得大家深思。(國際金融報 黃蕾)