在人們的期待中,保監(jiān)會(huì)終于公布了交強(qiáng)險(xiǎn)第一個(gè)業(yè)務(wù)年度的財(cái)務(wù)報(bào)告。作為我國(guó)首個(gè)強(qiáng)制推行的險(xiǎn)種,交強(qiáng)險(xiǎn)從施行之日起就引起很大爭(zhēng)議,一時(shí)間要求調(diào)整之聲不絕于耳。
此次報(bào)告的出臺(tái),終于使人們對(duì)以往“說(shuō)不清”的高收費(fèi)、“暴利”、無(wú)責(zé)賠付等被質(zhì)疑的焦點(diǎn)問(wèn)題有了一定程度的了解,同時(shí)對(duì)未來(lái)交強(qiáng)險(xiǎn)的調(diào)整也提出了思考和建議。
數(shù)據(jù)揭開暴利說(shuō)面紗
“暴利”是交強(qiáng)險(xiǎn)開始實(shí)施后受質(zhì)疑最大的一個(gè)問(wèn)題,而交強(qiáng)險(xiǎn)收支的不透明更加重了人們的猜測(cè)。北京首信律師事務(wù)所律師孫勇通過(guò)自己的計(jì)算認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)存在400多億元的“暴利”,一時(shí)在社會(huì)上引起軒然大波。
而這次由世界4大會(huì)計(jì)師事務(wù)所之一的普華永道咨詢公司出具的交強(qiáng)險(xiǎn)首年財(cái)務(wù)匯總報(bào)告揭開了它神秘的面紗。
根據(jù)報(bào)告,2006年7月1日至2007年6月30日,全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)共承保各類機(jī)動(dòng)車5755萬(wàn)輛,承保率約38%,保費(fèi)收入合計(jì)507億元。截至今年6月30日已經(jīng)終止保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)227億元,尚未終止保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)280億元。交強(qiáng)險(xiǎn)首年賠款支出合計(jì)139億元,各類經(jīng)營(yíng)費(fèi)用合計(jì)141億元,投資收益合計(jì)14億元。
保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人袁力表示,由于在交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施第一年各家保險(xiǎn)公司成本投入較大,比如電腦改造、流程再造等,并且按照國(guó)內(nèi)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則要求先期投入全部計(jì)入當(dāng)年,因此交強(qiáng)險(xiǎn)首年財(cái)務(wù)報(bào)告匯總出現(xiàn)39億元賬面虧損。而按國(guó)際若干年攤銷的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則計(jì)算的話,則出現(xiàn)小幅盈利,2007年1月至10月交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了9.3億元賬面利潤(rùn)。
數(shù)據(jù)顯示,交強(qiáng)險(xiǎn)首年經(jīng)營(yíng)費(fèi)用合計(jì)141億元,費(fèi)用項(xiàng)目主要包括手續(xù)費(fèi)、傭金、營(yíng)業(yè)稅金及附加、保險(xiǎn)保障基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)、行政管理費(fèi)用等。按照總保費(fèi)收入507億元來(lái)計(jì)算,交強(qiáng)險(xiǎn)的綜合成本率約為27%。保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任郭左踐認(rèn)為,目前這個(gè)費(fèi)用水平還有一定壓縮空間!拔覀儸F(xiàn)在就是要敦促保險(xiǎn)公司通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理,進(jìn)一步壓縮經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用,提高經(jīng)營(yíng)水平。”對(duì)監(jiān)管部門的這種表態(tài),有車的老百姓當(dāng)然樂(lè)于看到。
費(fèi)率降低最好一次到位
賠付額過(guò)低也一直是交強(qiáng)險(xiǎn)飽受爭(zhēng)議的問(wèn)題之一。
一些司機(jī)表示,與第三者責(zé)任保險(xiǎn)相比,交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)高,但是賠付額卻過(guò)低。以家用車為例,每年1050元保費(fèi),賠付上限僅為6萬(wàn)元。與往往高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元的人身傷害損失相比,根本不能解決賠償問(wèn)題。
袁力介紹,對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況的評(píng)估表明,隨著交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運(yùn)行,其經(jīng)營(yíng)成本已呈現(xiàn)逐漸下降趨勢(shì)。因此,保監(jiān)會(huì)已初擬在不增加投保人負(fù)擔(dān)的前提下,將交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高一倍至12萬(wàn)元。
根據(jù)11月30日公布的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提交給保監(jiān)會(huì)的交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率調(diào)整的初步方案,在12萬(wàn)元責(zé)任限額下,交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率按車型不同將有不同幅度的下調(diào)。其中,廣受關(guān)注的普通家庭用車的保費(fèi)擬由現(xiàn)行1050元下調(diào)至950元。目前8大類42種車型中,涉及基礎(chǔ)費(fèi)率下調(diào)的車型將有16種,下調(diào)幅度從5%到33%不等。
對(duì)此,車主王先生表示,即使是這樣的標(biāo)準(zhǔn)交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率還是過(guò)高,他認(rèn)為在500元左右是合理的,這樣才是一個(gè)保障而不是負(fù)擔(dān)。
同時(shí),一些司機(jī)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)區(qū)分損失類別也提出了異議,認(rèn)為分別設(shè)限后,即便損失總額不超過(guò)總限額,也不能全部獲得賠付。應(yīng)當(dāng)不區(qū)分損失類別,只要在總的保險(xiǎn)限額內(nèi)的損失,都應(yīng)當(dāng)賠付。
百姓期待交強(qiáng)險(xiǎn)更合理
面對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)“保費(fèi)高、保額低”以及“被撞了反而要交400元錢”的畸形現(xiàn)象,很多法學(xué)專家和保險(xiǎn)專家們建議應(yīng)剔除交強(qiáng)險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)賠償責(zé)任。
中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院院長(zhǎng)王衛(wèi)國(guó)說(shuō),保險(xiǎn)公司大量理賠成本搭在了財(cái)產(chǎn)損失上,其結(jié)果是將此前的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)“保費(fèi)低、保額高”現(xiàn)象,演變?yōu)榻粡?qiáng)險(xiǎn)的“低保額、高保費(fèi)”。
現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)看似保障范圍較寬,而實(shí)際上對(duì)財(cái)產(chǎn)損失而言,最高僅為2000元的賠償限額無(wú)疑是很低的,并無(wú)多大實(shí)際意義,反而增大社會(huì)成本。機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)應(yīng)只限于人身傷亡,不包括財(cái)產(chǎn)損害。而且取消財(cái)產(chǎn)賠償責(zé)任后,“被撞了還要給錢”這樣的怪事、麻煩事就會(huì)避免發(fā)生,而由此引發(fā)的一些“碰瓷”等違法行為也就自然迎刃而解。
北京市德潤(rùn)律師事務(wù)所律師童朋方認(rèn)為,應(yīng)該強(qiáng)化社會(huì)救濟(jì)基金,把強(qiáng)制險(xiǎn)全部放在救助基金里面,在發(fā)生死亡和人身傷殘的情況下通過(guò)救助基金來(lái)解決問(wèn)題。
對(duì)此,王衛(wèi)國(guó)表示,這和強(qiáng)制險(xiǎn)最大的區(qū)別就在于沒(méi)有利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)。但是這種方式有一個(gè)問(wèn)題要考慮,就是理賠怎么處理。
編后:千呼萬(wàn)喚,保監(jiān)會(huì)終于揭開了交強(qiáng)險(xiǎn)首年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告的“神秘面紗”。22家保險(xiǎn)公司虧損,只有兩家盈利的結(jié)果讓輿論一片嘩然。交強(qiáng)險(xiǎn)“不盈不虧”的設(shè)立原則淪落成了一種調(diào)侃。
好在保監(jiān)會(huì)隨即宣布對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)保額和費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整聽證。最高賠償額擬提至12萬(wàn)元 16種車型費(fèi)率下調(diào)這一“親民”舉措將大眾的關(guān)注焦點(diǎn)從質(zhì)疑轉(zhuǎn)向期盼。暫且不管保險(xiǎn)公司為啥虧損還要調(diào)低保費(fèi),這“一升一降”卻也將直接關(guān)系全國(guó)1億多“車主”的利益。同時(shí),保額越高,事故中受害人能獲得的保障就越高,算是體現(xiàn)了“以人為本”。
對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)初步調(diào)整方案,仍有人認(rèn)為費(fèi)率還是過(guò)高,沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的保障功能,也有些專家呼吁交強(qiáng)險(xiǎn)取消財(cái)產(chǎn)賠償責(zé)任,更有人對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)在有些地方出現(xiàn)打折現(xiàn)象迷惑不已。14日的聽證會(huì)究竟會(huì)給我們帶來(lái)怎樣的驚喜,我們期盼著,更期待著交強(qiáng)險(xiǎn)越“變”越合理。(辛華)