目前，60歲以上老人占全國(guó)總?cè)丝诘?2.5%，“未富先老”已成為事實(shí)。

　　我國(guó)開(kāi)始進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展期，老年人口年均增加800萬(wàn)人。到2040年，平均每5個(gè)人就有1個(gè)65歲以上的老人，老齡化問(wèn)題情勢(shì)嚴(yán)峻。

　　一年之計(jì)在于春，一日之計(jì)在于晨，那么一生之計(jì)呢？面對(duì)“未富先老”和情勢(shì)嚴(yán)峻的老齡化問(wèn)題，如今養(yǎng)老已提前走進(jìn)70后、80后的生活規(guī)劃。

　　近日，本報(bào)記者通過(guò)隨機(jī)調(diào)查、采訪相關(guān)部門獲悉，目前多數(shù)市民采取的養(yǎng)老模式主要有五類，而這五類模式也都各有特色，同時(shí)存在一些不可避免的天然缺陷。養(yǎng)老是人生大事，如果你有好的養(yǎng)老模式，也可撥打本報(bào)熱線5353000參與探討。

　　養(yǎng)兒防老：獨(dú)生子女時(shí)代不可靠

　　“都說(shuō)養(yǎng)兒為防老，可兒山高水遠(yuǎn)他鄉(xiāng)留�！边@句歌詞讓聽(tīng)者心酸，是因?yàn)樗�道出了現(xiàn)今的一個(gè)實(shí)情：獨(dú)生子女時(shí)代，且不說(shuō)“養(yǎng)兒防老”的念頭，光是贍養(yǎng)老人的責(zé)任就會(huì)讓很多人喘不過(guò)氣來(lái)。

　　8月28日，出租車師傅李先生說(shuō)，自己剛拿到拆遷賠償款，就從別人手中租了這張出租車，“40多歲的人了，每天晚上還要通宵開(kāi)，這么累無(wú)非就是希望給兒子買套房�，F(xiàn)在還能動(dòng)，能幫著就幫著點(diǎn)，現(xiàn)在年輕人不容易�！�

　　然而說(shuō)起自己老了是否要靠?jī)鹤羽B(yǎng)老，李先生一個(gè)勁地?fù)u頭：“我們可沒(méi)指望孩子養(yǎng)老。現(xiàn)在各家都是獨(dú)生子，兩個(gè)人上面有4個(gè)老人，而且還有房貸、車供，還要負(fù)擔(dān)自己小孩的教育、生活等。即使孩子有這個(gè)孝心，也沒(méi)那個(gè)能力啊！”

　　買房養(yǎng)老：“包租公”的進(jìn)入門檻不算低

　　肖先生最近在高新區(qū)購(gòu)買了第三套房。即使如此，面對(duì)養(yǎng)老，他仍然顯得不夠樂(lè)觀。他說(shuō)，由于是第三套房無(wú)法貸款，因此付的是全款，房子買來(lái)，窗簾還沒(méi)安，第二天就以1200元/月租出去了，收回來(lái)半年房租7200元。房子是小戶型，各項(xiàng)費(fèi)用辦齊了要35萬(wàn)元，如此算來(lái)要25年才能回本。25年后，肖先生剛好60歲。在此之前，每個(gè)月的房租都得攢下來(lái)給孩子作為教育基金。

　　另外一套房子的租金800元/月，按理來(lái)說(shuō)，肖先生應(yīng)該無(wú)憂了，然而他卻仍然有些彷徨。他說(shuō)，雖然目前自己沒(méi)欠銀行貸款，但是現(xiàn)在房產(chǎn)政策一天一變，根本無(wú)法預(yù)料20年后的事情。同時(shí)，2000元的房租也只夠他和妻子的基本生活�！澳贻p時(shí)工作苦，加班累死累活，到老了想四處走走圓圓年輕時(shí)的旅游夢(mèng)，想過(guò)上品質(zhì)高的老年生活，我算了一下，至少要5套房子。所以未來(lái)20年，以我和老婆的工資水平，還得再省吃儉用。”

　　“包租公”是時(shí)下不少年輕人奮斗的目標(biāo)，然而早有經(jīng)濟(jì)學(xué)家放出“別指望房子養(yǎng)老”的言論。他們的觀點(diǎn)是，房?jī)r(jià)終將暴跌，而且是在不用等到中國(guó)人口數(shù)量下降之時(shí)，當(dāng)土地越來(lái)越少時(shí)，征收物業(yè)稅必將成為一個(gè)趨勢(shì)。同時(shí)，在昆明普通老百姓的工資不吃不喝30年也才勉強(qiáng)夠買一套三室的住房(22歲開(kāi)始工作，不吃不喝買套房也要到52歲，一套自住還不靠譜，何來(lái)投資一說(shuō)？)，加上房?jī)r(jià)居高不下的事實(shí)，如今買房養(yǎng)老的投資門檻可不低，而且還存在較大風(fēng)險(xiǎn)。首付一套房，要擔(dān)心通貨膨脹、金融危機(jī)、變現(xiàn)能力較差不說(shuō)，用來(lái)出租，退休之后房子管理上也要花費(fèi)較多精力和成本。

　　社保養(yǎng)老：不要僅滿足于15年最低期限

　　可以說(shuō)，社會(huì)保障養(yǎng)老是城鎮(zhèn)居民最基本，也是最信任的養(yǎng)老方式。然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于社會(huì)保障養(yǎng)老，昆明很多市民心里沒(méi)數(shù)。目前，有些單位每個(gè)月按一千多元的最低水平繳納養(yǎng)老金，退休后，自己能拿到多少養(yǎng)老金呢？這個(gè)問(wèn)題，不要說(shuō)職工自己算不清楚，即使社保局的工作人員也無(wú)法給出答案，“應(yīng)該有好幾百吧，不過(guò)養(yǎng)老金和社會(huì)生活水平變化有關(guān)，現(xiàn)在是計(jì)算不出來(lái)的。最低的社會(huì)保障養(yǎng)老，本來(lái)就是老了以后的基本生活有保障而已�！�

　　據(jù)云南省政府網(wǎng)消息，2009年末，我省60歲以上的老齡人口已達(dá)532.52萬(wàn)人，占全省總?cè)丝诘?1.65%。預(yù)計(jì)到2015年，60歲以上的老齡人口將發(fā)展到近680萬(wàn)人，約占全省總?cè)丝诘?4.3%。而中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文日前也透露，中國(guó)養(yǎng)老金個(gè)人賬戶“空賬”規(guī)模約1.3萬(wàn)億，“空賬”一說(shuō)可算是全國(guó)多數(shù)省份都有的現(xiàn)象，昆明也不例外。

　　在昆明市社保局內(nèi)，一名相關(guān)負(fù)責(zé)人曾無(wú)意中透露，“昆明的養(yǎng)老金能每月按時(shí)發(fā)放，從不拖欠，其中的‘空賬’也有國(guó)家財(cái)政撥款�！睂�(duì)于“空賬”問(wèn)題，有政府官員、專家學(xué)者提出，居民不應(yīng)該過(guò)分擔(dān)心“空賬”問(wèn)題，中國(guó)如果出現(xiàn)養(yǎng)老金赤字，將會(huì)由國(guó)家兜底，個(gè)人賬戶資金雖然被用于支付當(dāng)期養(yǎng)老金，但這是有國(guó)家信用背的，參保人不用擔(dān)心今后權(quán)益受損的問(wèn)題。目前來(lái)看，國(guó)家兜底是有現(xiàn)實(shí)依據(jù)的，今年我國(guó)財(cái)政收入增長(zhǎng)迅速，到今年底，預(yù)計(jì)將達(dá)8萬(wàn)億。但是，隨著我國(guó)老齡化加劇，勢(shì)必存在一種趨勢(shì)，繳納養(yǎng)老金的人越來(lái)越少，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人越來(lái)越多，空賬的存在猶如一顆懸在全國(guó)人頭頂?shù)亩〞r(shí)炸彈。

　　“目前，昆明市養(yǎng)老金的平均水平可以達(dá)到每月1250元，而今年退休人員根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)每月可領(lǐng)1600元至1700元。這只是平均水平，養(yǎng)老金的責(zé)任和義務(wù)是對(duì)等的，年輕時(shí)繳納得多，老了領(lǐng)到的也才能多一點(diǎn)。從目前統(tǒng)計(jì)來(lái)看，最高繳納了35年以上的能拿到3020元/月�！崩ッ魇猩绫＞窒嚓P(guān)負(fù)責(zé)人建議，鑒于養(yǎng)老金的責(zé)任和義務(wù)對(duì)等關(guān)系，應(yīng)該注意兩點(diǎn)，首先繳納養(yǎng)老金不要僅僅滿足于最低年限15年，如果22歲大學(xué)畢業(yè)，15年后才37歲，還可以繼續(xù)繳納養(yǎng)老金，繳納的年限和最終每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金有直接關(guān)系。另外，繳費(fèi)和工資是相關(guān)的，通常是單位繳“大部分”，個(gè)人繳納“小部分”，因此在單位時(shí)要盡量辦妥養(yǎng)老金。有一些農(nóng)民工不了解政策，一聽(tīng)說(shuō)單位要交“養(yǎng)老金”就不做了，最終為自己將來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題埋下隱患。

　　金融投資養(yǎng)老：

　　種類各異選擇余地大

　　按照現(xiàn)在的退休年齡計(jì)算，假如男性準(zhǔn)備60歲退休，退休后每月需花1000元錢，按平均壽命80歲來(lái)計(jì)算，則要為自己準(zhǔn)備20年的養(yǎng)老金。不考慮通貨膨脹，則需要0.1×12×20=24萬(wàn)元養(yǎng)老金，假如每月2000元，則需要0.2×12×20=48萬(wàn)元養(yǎng)老金。而事實(shí)上，幾十年間不可能不發(fā)生通貨膨脹，比如，1998年100元的購(gòu)買力相當(dāng)于1978年的26.96元。

　　所以，為養(yǎng)老金做準(zhǔn)備的另外一個(gè)方法就是金融投資，其中包括基金投資、收藏品投資等�？傊�，要根據(jù)自己的能力選擇合適的投資手段和金融投資品。

　　“近年來(lái)，比較普及的選擇是基金，由于可以一筆投入，也可以定期定額、定期不定額、不定期不定額，投資比較方便。不過(guò)基金品種繁多，預(yù)期目標(biāo)的收益率不同，風(fēng)險(xiǎn)偏好也不同，因此在投入時(shí)點(diǎn)上，利用一次性投入和定期投入相結(jié)合的方式來(lái)進(jìn)行，更利于輔助養(yǎng)老�！钡は悸犯浇�某銀行客戶經(jīng)理介紹說(shuō)，基金定投類似于“零存整取”，是長(zhǎng)期理財(cái)?shù)挠^念與減少擇時(shí)成本的投資技巧相結(jié)合的理財(cái)方式。

　　除此之外，記者在市場(chǎng)上獲悉，一些市民將愛(ài)好和投資相結(jié)合，投資玉石、書畫、紅木家具等收藏品，以期增值養(yǎng)老。不過(guò)，收藏品養(yǎng)老需要很高的專業(yè)技能，否則容易吃虧上當(dāng)。

　　商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老：

　　購(gòu)買保險(xiǎn)需講究風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖

　　如果沒(méi)有金融天賦，也不愿自己花過(guò)多心思，那么還有一個(gè)“懶”辦法，就是選擇商業(yè)保險(xiǎn)。

　　吳先生今年50歲，10年前，女兒上高中，他就從保險(xiǎn)公司那里打聽(tīng)到，如果每月為女兒繳納幾百元的養(yǎng)老金，到女兒老的時(shí)候，每月可以領(lǐng)到2000多元的養(yǎng)老金�！懊總�(gè)月幾百元也就是省省煙錢，這么多年下來(lái)沒(méi)什么影響，希望女兒老了能有個(gè)依靠�！� 　

　　吳先生所選擇的是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)。除此之外，商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老主要分為分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)。

　　專家建議，在實(shí)際規(guī)劃中，居民可以使用保險(xiǎn)組合的方式來(lái)滿足自己個(gè)性化的需求。不同的人群，對(duì)于未來(lái)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估不同、未來(lái)養(yǎng)老費(fèi)用的預(yù)算不同，以及實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同的話，那么養(yǎng)老保險(xiǎn)方案的組合也可以是很不相同的。

　　比如，一對(duì)擁有穩(wěn)定職業(yè)的年輕夫妻，如果一部分養(yǎng)老金準(zhǔn)備用保險(xiǎn)的方式來(lái)配置。那么，其中30%-40%可以選擇買傳統(tǒng)或分紅型的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，強(qiáng)迫自己盡早儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金，明確自己將來(lái)退休后每月(每年)可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金有多少；另外60%-70%資金則可購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)，雖然未來(lái)的收益無(wú)法鎖定，但可以通過(guò)長(zhǎng)期的理財(cái)積累，追求未來(lái)幾十年市場(chǎng)帶來(lái)的更高收益。

　　商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老的缺點(diǎn)是，很多人擔(dān)憂長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)同時(shí)也存在著早逝的風(fēng)險(xiǎn)。如果是家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的家庭支柱英年早逝，對(duì)家庭的影響無(wú)異于滅頂之災(zāi)。因此，在為自己規(guī)劃好養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，購(gòu)買適量的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，也可以起到對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的作用。同時(shí)，還可購(gòu)買一些健康險(xiǎn)。(記者 吳雙紅)