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    上有老下有小 夾心層白領(lǐng)如何理財
2009年09月15日 09:19 來源:每日經(jīng)濟(jì)新聞 發(fā)表評論  【字體:↑大 ↓小

  麻女士今年30歲,是大學(xué)講師,月收入6000元;先生是一家公司部門經(jīng)理,31歲,稅后月入1.2萬元;孩子剛剛出生不久。麻女士夫婦單位均有三險一金。目前,麻女士一家自住一套100平方米的房子,還有70萬貸款未還清,每月需還貸4200元。另有一套住房用于出租,月租金2000元;家庭有存款5萬元,基金10萬元。在孩子出生之前,麻女士一家開支大約3000元左右 (房貸除外),但孩子出生后,各項費用隨之大增。此外,麻女士夫婦雙方父母均快60歲,均無養(yǎng)老保險,麻女士每年給雙方父母各約5000元。

  麻女士一家計劃在今年買一部車子。在投資理財上,由于目前股市已經(jīng)大跌,麻女士希望知道當(dāng)前是否是抄底的時機(jī);此外,麻女士也希望知道哪些保險品種比較適合其父母,哪些投資理財方式適合像她這樣的上有老下有小的“夾心層”白領(lǐng)家庭。

  【方案1】

  夫婦分別購買壽險疾病險

  麻女士家庭目前年收入約24萬元,年支出約96400元(不算孩子支出),每年結(jié)余為143600元/年 。就麻女士提供的資料來看,麻女士家庭處于有收入、有投資、無保障的狀態(tài)。

  買車規(guī)劃 假設(shè)先花10萬元購小車代步的話,5萬元存款中,留1萬作為家庭日常生活的緊急備用金,3萬作為購車的首付,1萬用于支付購置稅等費用,剩余款項3年內(nèi)分期付完,月供2000元。加上車輛的日常維護(hù)費用每月1500元,每年花費42000元。

  保險規(guī)劃 麻女士和他先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,如果他們?nèi)沃幸蝗顺霈F(xiàn)重大疾病或者傷亡,家庭將會陷入危機(jī),所以購買保險顯得很有必要。建議麻先生投保期限為30年保額為25萬元的定期壽險,年繳3200元(50歲之前3倍保額,賠付75萬;50~59為2倍保額即50萬;60歲以上為1倍保額即25萬),投保期限為30年保額為20萬元的重大疾病險,年繳1700元。

  麻女士投保期限為20年保額為15萬元的定期壽險,年繳800元

  (50歲之前3倍保額,賠付即45萬;50~59為2倍,保額即30萬;60歲以上為1倍保額即15萬),投保期限為20年保額為20萬元的重大疾病險,年繳1000元。鑒于單位繳納的是基本養(yǎng)老保險,麻女士夫婦可以給每個人定投1000元基金作為以后的個人養(yǎng)老費用。

  鑒于麻女士雙方父母都快60歲,人身人壽方面基本沒有什么合適的保險,又鑒于麻女士現(xiàn)金不足,所以養(yǎng)老方面還是采用原有的每年給予他們5000元的方案。若雙方父母都沒有多的積蓄,任一人出現(xiàn)重大疾病等事故會讓整個家庭陷入麻煩,所以建議投入的10萬元基金平時不要動用,并且建議每月為雙方老人分別存1000元,作為將來的醫(yī)療費用。

  【方案2】

  可以考慮開始建倉

  麻女士家庭總體收入水平不錯,年支出約為年收入的一半,儲蓄率屬于中等水平。家庭主要問題一是每年的結(jié)余資金沒有合理投資,二是除去社保外整個家庭沒有額外保障,無法抵御風(fēng)險。

  節(jié)流始終是普通家庭理財?shù)牡谝徊。由于寶寶剛剛出世,開銷增多,衣服、玩具等不要貪多,應(yīng)以夠用、合用為宜。

  投資規(guī)劃 由于麻女士目前有70萬的房貸尚未還清,投資理財?shù)氖找媛蕬?yīng)至少高于當(dāng)前房貸利率,建議麻女士可以基金定投為主,一方面平時不用操心擇時問題,一方面基金變現(xiàn)較為容易。

  股市大跌后,個人認(rèn)為當(dāng)前可開始建倉,理由主要有以下兩點:一是我國宏觀經(jīng)濟(jì)正在恢復(fù)之中,企業(yè)盈利也在慢慢復(fù)蘇;二是經(jīng)歷了1個多月的下跌后,A股市場的平均市盈率已經(jīng)下降到相對合理的水平,同時A-H股溢價處于相對較低水平。因此,在基本面確定的前提下,麻女士可以考慮進(jìn)場。

  除此之外,另一部分結(jié)余資金可以考慮投入相對穩(wěn)健的銀行系理財產(chǎn)品,如信托產(chǎn)品。目前市面上發(fā)行的半年期信托產(chǎn)品年化收益率約為3%,一年期能達(dá)到5%,非常具有誘惑力。但是,由于目前銀行推出的信托產(chǎn)品一般都不會承諾保本保息,投資者在購買時一定要搞清每一個信托產(chǎn)品的投資標(biāo)的,盡可能選擇投資于市政建設(shè)、大型國有企業(yè)等實力雄厚的項目,最大限度規(guī)避風(fēng)險。

  保險規(guī)劃 麻女士的丈夫事業(yè)正處于上升期,他的收入占家庭總收入的2/3,一旦發(fā)生人身風(fēng)險,基本的三險一金并不能帶來足夠的保障。對他而言,保障型的保險一方面能解決風(fēng)險帶來的家庭經(jīng)濟(jì)問題,同時也能夠保全來之不易的家庭財富。建議他的投保側(cè)重點放在定期壽險、意外險和重大疾病險上,也可以根據(jù)工作單位的相關(guān)福利情況增加一些住院醫(yī)療險。其中定期壽險主要針對人身風(fēng)險進(jìn)行保障,期限可以自由選擇,保費低保額高,一般每年投入1000元左右可以獲得約30萬元的保障。

  作為教師的麻女士屬于事業(yè)編制,在養(yǎng)老金方面通常比普通人群更具優(yōu)勢,因此可以購買定期壽險以及針對重大疾病和女性健康類的保險,保額可適當(dāng)少于丈夫。對于剛出生的孩子,現(xiàn)階段只需購買一份健康險即可。

  對于雙方父母來說,快到60歲的年紀(jì)并不適合再購買養(yǎng)老保險,而老人群體遭受意外傷害概率高于其他成年人群體。建議選擇老年意外險,這類產(chǎn)品針對性高、費用低。

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直隸巴人的原貼:
我國實施高溫補貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實遭遇尷尬。
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