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　　六一節(jié)到了，爸爸媽媽們是不是準備為孩子買份保險作禮物呢？你想買份什么樣的保險呢？你知道怎樣買保險更劃算嗎？

　　【觀念篇】

　　年齡不同 側(cè)重不同

　　據(jù)了解，目前每家保險公司都有數(shù)種少兒險。盡管種類繁多，但從功能上分，少兒保險產(chǎn)品主要包括少兒教育金保險、少兒意外險、醫(yī)療保險等。少兒教育金保險主要針對小孩不同教育階段的資金需求，提供相應(yīng)的支持；意外險主要是對少兒發(fā)生意外事故導(dǎo)致的死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ希会t(yī)療保險則是對少兒因疾病產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)費用給予報銷或補貼。

　　平安人壽四川分公司的資深業(yè)務(wù)主任劉嵐表示，家長給孩子買保險可以優(yōu)先考慮學(xué)平險和少兒醫(yī)保(以前叫“少兒互助金”)，前一個是商業(yè)保險，后一個是政府統(tǒng)籌的帶有福利性質(zhì)的少兒醫(yī)保，都是價廉物美的產(chǎn)品。她建議，家長給孩子購買保險時，應(yīng)該遵守“先近后遠，先急后緩”的原則，為孩子投保的優(yōu)先順序應(yīng)是：意外—重大疾病—教育金。需要提醒的是，為子女購買保險要從子女的教育費用和正常生活提供保障的角度出發(fā)，不宜大包大攬，連子女成年后的保障也一并考慮。

　　漢和理財專家唐華德表示，投保少兒保險，最好挑選有豁免條款的保險產(chǎn)品，因為少兒保險中的豁免條款規(guī)定，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。

　　先保大人

　　再保孩子

　　采訪中記者了解到，目前不少家長都在考慮給小孩購買保險，但自己卻沒有任何保險，為此，保險專家提醒說，這其實是一種誤區(qū)。

　　中國人壽的宋培琳表示，很多家長會理所當然地認為應(yīng)該先給孩子投保，傳統(tǒng)的觀念使父母們總想把關(guān)愛和保障先讓孩子得到。其實這是一種觀念的誤區(qū)，家庭投保從順序上應(yīng)先保大人，再保兒童。夫婦雙方作為家庭的經(jīng)濟支柱，對意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險的保障一定要充分，以保證父母萬一發(fā)生意外，經(jīng)濟來源中斷時，孩子可以通過保險得到經(jīng)濟支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。

　　一般來講，為孩子買保險，保險費建議不要超過整個家庭年收入的10%。家長要根據(jù)自身財力量力而行。對于經(jīng)濟實力一般的家庭可考慮只買意外險和醫(yī)療險。經(jīng)濟實力稍強些的家庭可考慮投保幼兒重大疾病險。而對于經(jīng)濟實力較強的家庭，在健康保險的基礎(chǔ)上可為孩子增投教育金保險。

　　【實戰(zhàn)篇】

　　那么，家長應(yīng)該如何為孩子購買保險呢？我們選取家庭年收入分別在5萬元、10萬元、20萬元的三個成都家庭舉例，并分別邀請中國人壽和平安人壽的理財師制作了相關(guān)方案，供大家參考：

　　豐儉由人 三套方案供你參考

　　案例1

　　家庭年收入：51600元

　　[我家的收支狀況]

　　本人：孫先生，28歲，成都人，每月基本工資2500元，年終獎有5000元；

　　我的妻子：27歲，每月收入1800元；

　　家庭財務(wù)狀況：(1)家庭每月生活支出2000元，房貸月供1800元；(2)家庭目前有現(xiàn)金及活期存款2萬元。(3)夫妻倆都有社保，但沒有商業(yè)保險，兩歲的兒子也沒有保險。

　　保險需求：兒子目前兩歲，想給他買一個保險，價格最好便宜些。

　　[家庭財務(wù)分析]

　　孫先生一家年節(jié)余只有1萬多，比較拮據(jù)，所以他孩子的保險首先只能考慮低保費、高保額的險種，而且目前最好先考慮最基本的意外、重疾、和住院醫(yī)療保障，教育經(jīng)費儲備只能暫時緩緩。基于孫先生家庭的情況，兩家公司建議方案見表格。

　　專家點評：兩個方案都具有交費便宜，保障高的特點，并且保障全面。另外，根據(jù)“先大人，后小孩”的投保原則，建議孫先生和妻子及時給自己補充必要的商業(yè)保險。

　　案例2

　　家庭年收入：126000元

　　[我家的收支狀況]

　　本人：吳先生，33歲，每月基本工資6000元，年終獎有1萬元；

　　我的妻子：32歲，每月收入4500元；

　　家庭財務(wù)狀況：(1)家庭每月生活支出3000元，房貸月供3100元左右；(2)家庭目前有現(xiàn)金及活期存款10萬元，基金2萬元；(3)夫妻倆都有社保，還有商業(yè)保險重大疾病保險，年繳費合計1.5萬元，5歲的女兒沒有保險。

　　保險需求：想給5歲的女兒買保險，主要考慮重大疾病方面。

　　[家庭財務(wù)分析]

　　吳先生的家庭財務(wù)狀況比較健康，而且他的保險意識也非常強，因此他5歲的女兒的保險就可以考慮得相對全面一些。除了考慮吳先生關(guān)注的重疾保障，我們建議還應(yīng)該考慮意外和普通醫(yī)療保障。兩家公司提出方案見表格。

　　專家點評：國壽的產(chǎn)品組合以重大疾病險為主險；而平安的方案以重大疾病險作為附加險，兩個方案可謂各有千秋；另，正所謂“魚和熊掌不可兼得”，平安的方案由于有分紅功能，因此保費也要貴些。

　　案例3

　　家庭年收入：20萬元左右

　　張先生家庭財務(wù)狀況：

　　(1)家庭每月生活支出4500元，房貸月供2800元左右；(2)夫妻倆都有社保，還有商業(yè)保險重大疾病保險，年繳費合計2.3萬元，7歲的兒子目前只有少兒互助金保險。

　　保險需求：想給7歲的兒子買保險，主要考慮教育金保險。

　　[家庭財務(wù)分析]

　　現(xiàn)在高等教育經(jīng)費一般在2萬元/年左右，按4%的費用增長率算，到11年后張先生兒子開始上大學(xué)時應(yīng)該在3萬元/年左右。因此該儲蓄型險必須能滿足張先生兒子在18歲~25歲接受高等教育期間每年能領(lǐng)取3萬元左右作教育經(jīng)費。兩家公司推薦方案見表格。

　　專家點評：國壽方案繳費期限比較短，重點保障孩子上大學(xué)以后至25歲前這段時間的現(xiàn)金支出；平安的方案保障期限為終身，由于添加了附加險保障相對也更全面。本報記者 劉鋒