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　　“421”家庭模式= 4位老人+夫妻2人+1個孩子。這種家庭模式現(xiàn)在越來越多地遍布于中國社會的每一個角落。你的家庭是“421”模式嗎？如果你是，你一定也面臨一個問題——養(yǎng)老。這是目前“421”家庭最大的困惑。養(yǎng)老，靠誰來養(yǎng)？有人說靠孩子，有人說靠房子，還有人說靠保險。今天養(yǎng)老的PK臺上，誰是王者？最新的答案是：保險。

　　養(yǎng)老新主張

　　養(yǎng)“險”防老

　　養(yǎng)老問題，在日益步入老齡化的中國社會中逐漸被凸顯出來。老話說，養(yǎng)兒防老，但在今天的“421”家庭中，兩個人贍養(yǎng)四位老人，這種倒金字塔的結(jié)構(gòu)，實在讓塔尖人不堪其重�！梆B(yǎng)兒防老”的千年古訓(xùn)，在現(xiàn)實面前似乎也有些蒼白無力。

　　于是，另一種養(yǎng)老方式誕生了——以房養(yǎng)老。老人將自己的房屋產(chǎn)權(quán)抵押給專門運營這項業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，按月領(lǐng)取現(xiàn)金養(yǎng)老。身故后，由該機(jī)構(gòu)收回房屋進(jìn)行銷售、出租或拍賣。但房產(chǎn)也有貶值或遭受毀滅的可能性，所以以房養(yǎng)老也存在風(fēng)險。

　　當(dāng)養(yǎng)兒防老、養(yǎng)房防老紛紛落敗后，養(yǎng)險防老成為了養(yǎng)老的新主張，即先投保充足的養(yǎng)老保險，待到年老時，定期支取保險金安度晚年。中國平安人壽保險股份有限公司長春分公司理財規(guī)劃師孟慶麗認(rèn)為，依靠保險解決養(yǎng)老問題，有效地體現(xiàn)了保險的養(yǎng)老功能，可以說是養(yǎng)老的上上之策。

　　養(yǎng)“險”好方法

　　雙管齊下

　　以險養(yǎng)老有兩種方式：一種是購買國家統(tǒng)籌的社會養(yǎng)老保險；另一種是購買保險公司的商業(yè)保險。區(qū)別在于社保解決基本保障問題，覆蓋面較廣，而商業(yè)保險是對社保的有效補(bǔ)償。泰康人壽保險股份有限公司吉林分公司長春市區(qū)業(yè)務(wù)總監(jiān)宋玉林這樣說：“社保可以讓人吃飽，商業(yè)保險可以讓人吃好。”他主張保險養(yǎng)老要雙管齊下，即先投保社會養(yǎng)老保險，解決基本養(yǎng)老保障問題，然后要補(bǔ)充適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險，解決養(yǎng)老的生活質(zhì)量問題。

　　聚焦三類人

　　養(yǎng)老要規(guī)劃

　　當(dāng)前，越來越多的人發(fā)現(xiàn)通過保險進(jìn)行養(yǎng)老的重要，于是開始針對自己的不同特點尋找適合自己的保險，以規(guī)劃養(yǎng)老。記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下有三類人群最為關(guān)注養(yǎng)老問題，也比較適合以險養(yǎng)老這種方式：

　　第一類人群：個體經(jīng)營業(yè)主。他們自主創(chuàng)業(yè)，沒有正規(guī)工作單位的福利保障，養(yǎng)老只能依靠自己。一些經(jīng)濟(jì)實力雄厚的存在一個認(rèn)識誤區(qū)，覺得自己擁有的財富足夠用于養(yǎng)老了，不用買保險；而經(jīng)濟(jì)水平一般的則因支付能力有限而無法投保。因此，個體經(jīng)營業(yè)主這個特殊群體的養(yǎng)老問題面臨考驗。

　　養(yǎng)老規(guī)劃建議：宋玉林建議此類人群可以根據(jù)自己的年收入情況，先購買基本的社會養(yǎng)老保險，做好基本保障，然后再投保以保障功能為主的商業(yè)保險，以補(bǔ)充社保的不足之處。孟慶麗建議資金豐盈的個體業(yè)主，可拿出年收入的10%-15%購買商業(yè)保險，保證在資產(chǎn)的累積過程，解決養(yǎng)老問題，同時還可以實現(xiàn)累積資產(chǎn)的順利轉(zhuǎn)移。

　　第二類人群：40、50專職家庭主婦。此類人群最適合以險養(yǎng)老。作為專職家庭主婦，她們沒有收入。作為40、50人員，人到中年的她們，隨著勞動能力的日益下降，盡早解決養(yǎng)老的問題是她們最大的心愿。

　　養(yǎng)老規(guī)劃建議：宋玉林認(rèn)為這類人群用社會養(yǎng)老保險進(jìn)行養(yǎng)老比較合理，因為他們上有老下有小，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重。作為無收入保障的家庭主婦，如果投保商業(yè)養(yǎng)老保險，保費通常很高，大多人可能無法承擔(dān)，但可以配置一些如意外傷害、意外醫(yī)療、意外死亡等意外險種。

　　第三類人群：工薪白領(lǐng)階層。此類人群的最大優(yōu)勢就是已經(jīng)具有了社會統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險，有“三險一金”或“五險一金”的社會福利。為了提高未來養(yǎng)老的生活質(zhì)量和根據(jù)個人需要想再補(bǔ)充一些商業(yè)保險。

　　養(yǎng)老規(guī)劃建議：孟慶麗認(rèn)為年收入在2萬元以上的，在擁有社會養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，應(yīng)該補(bǔ)充意外傷害、意外傷殘、意外傷害醫(yī)療和重大疾病等保險。宋玉林建議大家，可以每年支付幾千元的保費去購買保險額度為20萬-30萬元的養(yǎng)老保險，一定年限后定期支取，其晚年生活將會很美好。(記者 魏巖)