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　　姓名：趙春燕

　　聯(lián)系方式：136 0106 5848

　　獎勵及榮譽：

　　2007年度恒安標準人壽北京分公司英標香港總部業(yè)務交流培訓獎勵；

　　恒安標準人壽總公司騎士俱樂部會員；

　　恒安標準人壽北京分公司十大理財規(guī)劃師之一。

　　“他走之前沒有安排我和孩子的未來！”這是著名畫家陳逸飛的妻子宋美英在她的《逸飛視界》一書中所說的一句話。面對“離開”，陳逸飛留給妻兒的除了一句愛的承諾，更多的卻是高額的房屋貸款、日后的子女教育、無休止的財產(chǎn)紛爭，以及無盡的遺憾與茫然。如果陳逸飛生前為家人制定了完善的保障計劃，現(xiàn)在他的妻兒又將是何種境況呢？

　　從他人的故事里，我們得到的是對自身保障規(guī)劃的啟示。在人們?nèi)找骊P注自身財務規(guī)劃的同時，也在逐步關注保險在家庭理財中的“地基”作用。然而由于對自身理財需求認識上的不足，以及欠缺科學全面的理財規(guī)劃知識，往往容易陷入家庭理財?shù)恼`區(qū)：

　　誤區(qū)一：只保孩子不保大人

　　一個三口之家談到保障往往會首先想到孩子，因為孩子是家庭的希望。但正因為這樣，才應該先為家庭的經(jīng)濟支柱——家長確定保障，否則，一旦發(fā)生風險，收入中斷，就會使家庭生活、子女教育遭受毀滅性的損失。

　　誤區(qū)二：險種規(guī)劃本末倒置

　　保險規(guī)劃就像一座金字塔，從地基向上依次是意外保險、醫(yī)療保險、壽險和重疾險、養(yǎng)老保險、教育險，最后是投資性保險產(chǎn)品。目前，人們對醫(yī)療保險的需求多通過醫(yī)保來解決，而最難預測和控制的就是意外和重疾，一旦遭受意外、重疾時，如果不能借助適當?shù)谋ｋU產(chǎn)品把風險轉(zhuǎn)嫁出去的話，即便是有豐厚的財富積累，家庭生活狀況也將發(fā)生巨大變化。因此，科學的保險規(guī)劃，應該先從意外險、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種才最合理。

　　誤區(qū)三：只重保費忽視保額

　　一般人最先關注的是年交保費，卻很少了解保額的確定。殊不知，規(guī)劃全面，保額不足，風險發(fā)生時同樣杯水車薪，起不到保障的實際作用。一般來說，家庭總保費應占家庭收入的15%-20%，而總保額應以家庭負債與家庭收入的10倍數(shù)額合并計算，從而降低因意外發(fā)生而造成收入中斷的風險。重大疾病的保額則應在完善醫(yī)療保險的同時,將保額確定在至少20萬元以上，依據(jù)家庭成員的經(jīng)濟地位不同而有所增加。

　　理財方案

　　安先生，35歲，自由職業(yè)者。安太太，30歲，在某國企任職管理崗位。女兒未滿周歲。為人父母后，安先生倍感責任的重大，希望家人盡早擁有一個全面的保障計劃，使自己能在有生之年善盡一己之責。

　　★安先生家庭保障計劃：

　　A安先生-恒安標準愛的延續(xù)20年定期壽險：保額50萬；意外險：保額50萬；恒安標準領創(chuàng)未來累計式分紅保險附加重疾險：基礎保額20萬(保額遞增)；恒安標準浪漫金秋養(yǎng)老金累積式分紅保險：累計保額120萬元，保費15810 元

　　B安太太-恒安標準愛的延續(xù)20年定期壽險：保額20萬；意外險：保額20萬；恒安標準領創(chuàng)未來重疾險：基礎保額20萬(保額遞增)；恒安標準浪漫金秋養(yǎng)老金累積式分紅保險：累計保額60萬元，保費11523元

　　C女兒：恒安標準天天向上大學教育金累積式分紅保險：交至被保險人15歲，保費6384元(分紅保險的演示紅利純粹是描述性的，不能理解為對未來的預期，分紅是非保證的，實際紅利水平可能高于或低于所列數(shù)字)

　　理財分析：

　�、遄鳛榻�(jīng)濟支柱, 安先生在女兒20歲前的家庭責任最大，保額占比應為70%；安太太工作穩(wěn)定,風險較低，保額占比應為30%,其間發(fā)生風險，安先生的理賠金額可高達70萬元-120萬元，安太太的理賠金額為40萬元-60萬元，以保證現(xiàn)有的生活水平和子女教育不受影響，愛因此而得以延續(xù)；

　　㈡隨著女兒的成長，父母的家庭責任逐漸減輕，而健康指數(shù)也隨之下降，此時，重大疾病保額也隨日益增長的醫(yī)療費用逐年遞增，65歲時保額已從最初的20萬元增長到40萬元左右;如果健康度過保險期間，夫妻二人可共計領取賬戶價值約65萬元作為日后的健康保障；

　�、缬捎谏绫ｐB(yǎng)老金的領取金額較低, 安先生和妻子選擇了恒安標準極具優(yōu)勢的養(yǎng)老產(chǎn)品-浪漫金秋作為養(yǎng)老金的補充；退休時可一次性領取養(yǎng)老金，也可以選擇每年領取，二人合計每年領取金額約為65000元；同時賬戶剩余價值繼續(xù)參與分紅，確保家人能有一個幸福的晚年；

　�、枧畠簭�18歲——21歲每年領取教育金30600 元，而安先生作為投保人如果發(fā)生身故或殘疾，則主險保費豁免，同時子女從次年開始每年領取10000元的養(yǎng)育金直到21歲，父母的養(yǎng)育職責不會因為風險的降臨而中斷。

　　通過理財師的幫助，安先生為家人制定了完整的保障計劃，即便發(fā)生意外，家人也不會因此而感到茫然和困惑。雖然他沒有陳逸飛先生富有，但充足的保障計劃可使安先生一家過著更為安定的生活。