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　　新春假日經(jīng)濟(jì)熱潮后，面對陸續(xù)接到的還款單，眾多持卡人可不敢掉以輕心：因?yàn)椤安糠钟馄谌�額罰息”意味著如果持卡人未還清信用卡透支額的“小零頭”，會吃大虧。而近日，工行率先宣布打破行業(yè)“鐵規(guī)定”，僅對未還款部分計(jì)算透支利息。此舉使一些持卡人產(chǎn)生了廢除信用卡“霸王條款”的期許。

　　“鐵規(guī)”修改 銀行保持緘默

　　媒體報(bào)道的一些罰息糾紛案例已經(jīng)讓不少持卡人領(lǐng)略到“罰息之猛”。在北京就發(fā)生了一位消費(fèi)者因?yàn)閷π庞每ㄟ�款時只還了整數(shù)，但有兩毛四的零頭未還而產(chǎn)生了800多元罰息的事情。市民李先生就因?yàn)橛涘e了自動還款賬戶金額，連續(xù)出現(xiàn)兩次信用卡逾期還款。他事后得知自己的行為被記在個人誠信系統(tǒng)中，甚至影響他獲得優(yōu)惠利率住房貸款，而銀行還要收取高額罰息，對普通人的一兩次“無心之過”顯得過于苛刻。

　　銀行對爭議也并非充耳不聞。建行在2005年率先在國內(nèi)修改信用卡參數(shù)，宣布對“刷卡消費(fèi)10元內(nèi)未還視作還清”，避免了人們因?yàn)?0元內(nèi)的零頭而產(chǎn)生巨額的罰息。但建行的“試水”沒有引來同行的“跟風(fēng)”。工行在上月末高調(diào)宣布，從2009年2月22日起，該行牡丹信用卡對客戶還款剩余部分金額，不再收取全額計(jì)息，僅對未還款部分計(jì)算透支利息。而半個多月來，各家銀行仍繼續(xù)保持緘默。

　　靠罰盈利 “鐵板”厚度可見

　　據(jù)一家大型中資銀行信用卡部負(fù)責(zé)人介紹，其實(shí)各家銀行總部都非常關(guān)注工行的舉措，畢竟工行是國內(nèi)最大發(fā)卡銀行，但是罰息政策是采取了國際慣例做法，要推出新辦法還需要時日。以往的信用卡章程規(guī)定，消費(fèi)者沒有在到期還款日前全額還款，就視作使用循環(huán)信貸，不能享受免息還款期待遇。消費(fèi)者就要對每筆交易從記賬日起按每天萬分之五的利率支付利息，直到還款日止。

　　外資銀行的國際慣例罰息政策到底如何呢？記者從發(fā)行境內(nèi)第一張人民幣信用卡的東亞銀行獲悉，如果人們還款金額沒有達(dá)到銀行設(shè)定的最低還款額，對不足金額也按每天萬分之五的利率收取利息�；ㄆ煦y行人士接受本報(bào)記者采訪時還舉出了例子，參照國際慣例，如果持卡人透支消費(fèi)1000元，該行設(shè)定最低還款額是100元，即便他還款901元，欠還99元，銀行仍然對901元計(jì)算欠款利息。銀行業(yè)內(nèi)人士指出，在刷幾次卡消費(fèi)免信用卡年費(fèi)以及對商戶手續(xù)費(fèi)讓利的基礎(chǔ)下，銀行對信用卡逾期還款的罰息是銀行卡的主要利潤來源，再加上有部分外資銀行的慣例在前，罰息政策的“鐵板”厚度可見。

　　各方點(diǎn)評 廢除“霸王條款”

　　針對一些持卡人呼吁銀行廢除“霸王條款”的問題，南開大學(xué)法學(xué)系教授陳耀東認(rèn)為：要理性看待被斥為“霸王條款”的“部分逾期全額罰息”規(guī)定。銀行對持卡人的罰息規(guī)定實(shí)際是契約合同中的違約金條款，對持卡人的還款行為進(jìn)行約束。只有契約合同存在不公平和重大誤解時，合同才能被當(dāng)做無效條款。持卡人從銀行透支借錢，在銀行所明示的條款的后面簽名確認(rèn)，也就是自愿認(rèn)可了違約金條款，因此很難從法律層面駁倒所謂的“霸王條款”。但從另一個層面看，多家銀行之間競爭日趨激烈，消費(fèi)者實(shí)際上會有更多的選擇機(jī)會。

　　而一些金融業(yè)人士表示，過去一些銀行重視“跑馬圈地”爭奪發(fā)卡數(shù)量規(guī)模，實(shí)際上銀行的風(fēng)險(xiǎn)也蘊(yùn)含在其中，當(dāng)前必須鼓勵各銀行采取“精耕細(xì)作”。此外，越來越理性的持卡人選擇對錢包“瘦身”，僅留夠用的銀行卡，優(yōu)質(zhì)的客戶群實(shí)際上形成對銀行的“反制力量”越來越強(qiáng)大，希望越來越多銀行能在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下主動讓利，不要總拿慣例說事，使刷卡消費(fèi)能更積極健康地發(fā)揮對經(jīng)濟(jì)的推動作用。