久操成人,亚洲午夜免费视频,东京加勒比无码av,亚洲五月婷婷,大学生男男gay啪啪网站,狼狼色丁香久久女婷婷综合,午夜视频体验区

頻 道: 首頁(yè)|新聞|國(guó) 際·英文|財(cái)經(jīng)|體育|娛樂(lè)|港 澳|臺(tái) 灣|華 人|留學(xué)生|IT|教 育|健 康|汽 車
房 產(chǎn)|電 訊 稿|視 頻·圖 片·論 壇|圖 片 網(wǎng)|華 文 教 育|廣 告|演 出|圖 片 庫(kù)|供 稿
涓浗鏂伴椈緗?404欏甸潰
location.href = 'http://www.chinanews.com/'; } else { if (navigator.appName.indexOf("Explorer") > -1) { document.getElementById('totalSecond').innerText = second--; } else { document.getElementById('totalSecond').textContent = second--; } } }
■ 本頁(yè)位置:首頁(yè)新聞中心經(jīng)濟(jì)新聞
站內(nèi)檢索:
【放大字體】  【縮小字體】
理財(cái)經(jīng):步入中年“不要把雞蛋放入同一個(gè)籃子”
2007年06月01日 10:51 來(lái)源:上海證券報(bào)

  理財(cái)師簡(jiǎn)介:

  中行外灘23號(hào)

  組員:

  羅毅 中行上海分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)中心副主任 CFP

  李婷 中行上海分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)中心理財(cái)客戶經(jīng)理 CFP

  李璟 中行上海分行營(yíng)業(yè)部路支行副行長(zhǎng) CFP

  家庭介紹:

  丈夫:王先生 醫(yī)生 45歲

  妻子:張女士 醫(yī)生 40歲

  子女:一對(duì)雙胞胎女兒 初中

  財(cái)務(wù)狀況:

  收入方面:王先生月收入5000元,張女士月收入3500元,年終獎(jiǎng)兩人共計(jì)6000元。

  家庭資產(chǎn):擁有20萬(wàn)元的定期存款和5萬(wàn)元的活期存款,沒(méi)有炒股或者基金、債券投資;另外,還有1萬(wàn)元左右的美元存于銀行;自住一套現(xiàn)價(jià)80萬(wàn)元的老公房,房屋貸款已還清。

  支出方面:家庭的每月基本生活開銷維持在3000元左右;房屋物業(yè)管理費(fèi)每月100元;雙胞胎女兒教育費(fèi)用每月大概800元;夫妻兩沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)支出,只是給雙胞胎女兒們各投了一份綜合險(xiǎn),每年的保費(fèi)總支出為5000多元! 

  理財(cái)目標(biāo):

  2年內(nèi)將目前價(jià)值80萬(wàn)的老公房換成一套120萬(wàn)元以內(nèi)的新房;

  4年后購(gòu)買一臺(tái)10萬(wàn)元左右的車;

  6年內(nèi)準(zhǔn)備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費(fèi)用;

  15年后安心退休,并維持現(xiàn)有生活水平。

  財(cái)務(wù)分析

  (1)財(cái)務(wù)比率分析

  家庭的負(fù)債為0,所以償付比率和負(fù)債總資產(chǎn)比率分別為1和0,家庭的償債能力較強(qiáng);

  儲(chǔ)蓄比率=54200/108000=50.19%,家庭在滿足當(dāng)年的支出的同時(shí),還可以將收入的50.19%用于增加儲(chǔ)蓄或投資,相當(dāng)高的一個(gè)數(shù)據(jù);

  流動(dòng)比率=330000/3900=84.61,該數(shù)據(jù)說(shuō)明家庭流動(dòng)資產(chǎn)可以滿足其84個(gè)月的開支,明顯偏高,該數(shù)據(jù)在6左右即比較適宜。

  通過(guò)上述的數(shù)據(jù)表明,該家庭因?yàn)闆](méi)有負(fù)債,償債能力當(dāng)然處于上佳狀態(tài),這為今后的適當(dāng)舉債投資打下了基礎(chǔ);同時(shí)家庭的流動(dòng)比率極高,可考慮嘗試更積極的投資方式,進(jìn)而提高收益;同時(shí)家庭的儲(chǔ)蓄比率50.19%也顯示出家庭具備相當(dāng)?shù)睦碡?cái)能力與基礎(chǔ),當(dāng)然也有相當(dāng)?shù)目臻g。

  (2)家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況的不合理之處

  家庭的財(cái)務(wù)安排有些失當(dāng),流動(dòng)性比率偏高的另一個(gè)結(jié)果就是壓縮了收益的空間,造成家庭財(cái)富累積過(guò)程進(jìn)展緩慢;

  保費(fèi)支出占總支出的比率在10%以下,誠(chéng)然是比較適中的比例,但其保障的主體是雙胞胎女兒,而非家庭財(cái)富的創(chuàng)造者———夫妻兩人,若兩人一旦遇到意外,家庭財(cái)務(wù)狀況將快速惡化,因此夫妻兩人的保障力度急需加強(qiáng);

  投資性資產(chǎn)的投向極其單一,僅僅局限在現(xiàn)金和銀行存款,因而投資回報(bào)率極低(低于2%),家庭面臨的是“負(fù)利率”。

  家庭年收支狀況表 單位:元

  收入 支出

  妻子年工資收入 42000 基本生活開銷 36000

  丈夫年工資收入 60000 子女教育費(fèi) 9600

  夫妻年終獎(jiǎng)金 6000 物業(yè)費(fèi) 1200

  保費(fèi) 5000

  其它支出 2000

  合計(jì) 108000 合計(jì) 53800

  年結(jié)余 54200

  家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位:元

  家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債

  現(xiàn)金和活存 50000 房屋貸款 0

  定期存款 200000

  外匯 80000(1萬(wàn)美元)

  房產(chǎn)(自用) 800000

  合計(jì) 1130000 合計(jì) 0

  家庭資產(chǎn)凈值 1130000

  理財(cái)建議

  理財(cái)規(guī)劃策略:

  根據(jù)對(duì)該家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的測(cè)試,對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)矩陣表,可知該家庭可達(dá)到的預(yù)期年投資收益率在8%左右。

  相關(guān)參數(shù)設(shè)定:

  退休前通貨膨脹率3%;退休后報(bào)酬率5%;退休后通貨膨脹率3%;房屋貸款利率6%;學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%;工資成長(zhǎng)率3%;房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率和房屋折舊率相等。

  投資規(guī)劃:

  (一)2年后購(gòu)房計(jì)劃

  根據(jù)該家庭的購(gòu)房目標(biāo),2年后總價(jià)在110萬(wàn)的房產(chǎn)比較符合家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。而從家庭的財(cái)務(wù)情況看,購(gòu)房款一次性付清,會(huì)對(duì)將來(lái)子女教育金準(zhǔn)備及其它理財(cái)目標(biāo)產(chǎn)生一定的壓力,因此建議用賣出舊屋所得80萬(wàn)(假設(shè)房屋折舊與房?jī)r(jià)增長(zhǎng)比例相等)中的70萬(wàn)做首付,其余40萬(wàn),做期限為15年的房屋貸款(退休前還清所有貸款)。按利率6%計(jì)算,每月還款3375元。此筆款項(xiàng)可以從每月4600的結(jié)余中支出。兩年后每月負(fù)債比例(貸款安全比例)為3375/9017.65(工資成長(zhǎng)率3%)=37.42%,隨著每年工資的成長(zhǎng),該比例會(huì)進(jìn)一步減小。賣屋所得剩余10萬(wàn)元可做新居的裝修款。

  (二)4年后購(gòu)車計(jì)劃

  4年后購(gòu)買10萬(wàn)元左右的家庭用車,按實(shí)質(zhì)報(bào)酬率5%折現(xiàn),得82270元,建議此筆款項(xiàng)從目前的家庭儲(chǔ)蓄中預(yù)留。

  (三)教育金規(guī)劃

  規(guī)劃說(shuō)明:經(jīng)過(guò)子女教育規(guī)劃的測(cè)算(按每人每年2萬(wàn)元的現(xiàn)值、學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%計(jì)算),由于高等教育費(fèi)用較高,且缺乏時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性,通過(guò)投資來(lái)積累的穩(wěn)定性較差,需要提前準(zhǔn)備、寬裕準(zhǔn)備,因此建議子女教育的學(xué)費(fèi)從家庭的存款中一次性提撥130000元。如有子女完成高等教育后有預(yù)算盈余,可作為夫妻兩人今后的養(yǎng)老金準(zhǔn)備。

  (四)15年后的養(yǎng)老計(jì)劃

  15年退休后,該家庭夫婦兩人均有基本養(yǎng)老金可以維持生活支出的一部分,設(shè)上海地區(qū)年平均月工資為2033元,兩人一年的基本養(yǎng)老金為(2033*20%+個(gè)人賬戶累積/120+過(guò)度性養(yǎng)老金)*2*12約為19200元,(假設(shè)兩人現(xiàn)在工齡各為15年)。

  通脹調(diào)整15年后退休時(shí)年可領(lǐng)退休金約29913元,用實(shí)質(zhì)利率2%為折現(xiàn)率(退休后投資回報(bào)率5%-通漲率3%=2%),領(lǐng)用25年折現(xiàn)值約595685元。

  而退休后兩人首年度需求終值約56087元(現(xiàn)值3000*12=36000,通脹3%,15年),則25年折現(xiàn)約1116912元,因此到退休前該家庭應(yīng)自備的養(yǎng)老金為1116912-595685=521227元。

  目前教育金一次性提撥130000元,購(gòu)車提撥82270元,現(xiàn)有存款余額117730元,按投資回報(bào)率8%計(jì)算,準(zhǔn)備15年,每年需儲(chǔ)蓄5442.21元。

  以上是按照55歲退休后余命25年計(jì)算結(jié)果。而(4660-3375)*12=15420元,該家庭從15420中儲(chǔ)蓄5442.21就能完成養(yǎng)老金的準(zhǔn)備,剩余的資金可用于保險(xiǎn)規(guī)劃和其它準(zhǔn)備。

  當(dāng)然,隨著生活水平的提高,人的壽命在不斷的延長(zhǎng),若按55歲退休,余命30年計(jì)算的話,就必須提高每年的儲(chǔ)蓄額,這樣可能影響到其它的理財(cái)目標(biāo)。建議如果這樣的話,可把退休后的投資報(bào)酬率從5%提高到6%,這樣同樣可以完成養(yǎng)老金的準(zhǔn)備又不影響其它的理財(cái)目標(biāo)。

  家庭保險(xiǎn)規(guī)劃:

  該家庭夫婦兩人沒(méi)有買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn),而以上所有的家庭理財(cái)目標(biāo)均靠夫妻兩人完成,因此提高保險(xiǎn)保障是十分有必要的。

  夫妻兩人需要的總體保障額度:

  子女教育金保額20萬(wàn),保障期限10年。子女教育金的準(zhǔn)備是缺乏時(shí)間彈性的,6年后無(wú)論家庭情況如何,孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購(gòu)買保額為20萬(wàn)元左右的定期壽險(xiǎn)以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。

  重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險(xiǎn),保額80萬(wàn),保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來(lái)看,正是疾病的高發(fā)時(shí)間,應(yīng)該考慮購(gòu)買重大疾病和住院醫(yī)療險(xiǎn)。介于夫妻兩人都是醫(yī)生,可能在平時(shí)的保養(yǎng)方面比較注意,因此重疾險(xiǎn)的保額不必太高,加上住院醫(yī)療兩人保額20萬(wàn)左右。意外險(xiǎn)保額60萬(wàn)左右,以防夫婦兩人中的一人發(fā)生意外后,影響到另外一人的退休養(yǎng)老。

  房屋貸款保額40萬(wàn),保障期限15年。此項(xiàng)保險(xiǎn)在2年后做購(gòu)房貸款時(shí)購(gòu)買,以定期壽險(xiǎn)的方式購(gòu)買既保人又保財(cái)產(chǎn)的綜合險(xiǎn)。

  以上1、2兩項(xiàng)保額相加為100萬(wàn),相當(dāng)于家庭年收入的10倍左右,保費(fèi)年支出在9000-10000元左右。在購(gòu)房后另增加40萬(wàn)的保額,當(dāng)然4年后購(gòu)車時(shí)也應(yīng)購(gòu)買車輛險(xiǎn)。

  理財(cái)后年收支狀況表 單位:元

  收入 支出

  妻子年工資收入 42000 基本生活開銷 36000

  丈夫年工資收入 60000 子女教育費(fèi) 9600

  夫妻年終獎(jiǎng)金 6000 物業(yè)費(fèi) 1200

  保費(fèi) 10000

  其它支出 2000

  還貸 40500

  合計(jì) 108000 合計(jì) 99300

  年結(jié)余 8700

  資產(chǎn)配置與產(chǎn)品組合:

  以上假設(shè)了退休前投資報(bào)酬率為8%,退休后為5%來(lái)達(dá)到預(yù)定的理財(cái)目標(biāo)。就目前的投資方式看該家庭的資金都是銀行儲(chǔ)蓄,顯然不能達(dá)到預(yù)期的收益率目標(biāo),因此要對(duì)這部分流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行重新投資配置以達(dá)到目標(biāo)投資報(bào)酬率。

  從而得出,調(diào)整后的投資報(bào)酬率為8.72%,(2%*6%+5%*31%+15%*24%+15%*15%+5%*24%)

  1、貨幣市場(chǎng)

  2萬(wàn)元投資于貨幣市場(chǎng),其中5千元存3個(gè)月定期,2.5萬(wàn)元可投資嘉實(shí)貨幣或嘉實(shí)超短債基金,年利率2.1%-2.5%,且T+2可贖回。另建議兩人申辦人民幣貸記卡,透支額度1萬(wàn)元左右,亦可作為緊急預(yù)備金應(yīng)不時(shí)之需。

  2、債券

  雖然目前中國(guó)的債券市場(chǎng)仍處于高位,但作為安全系數(shù)高,投資回報(bào)固定的產(chǎn)品,還是許多家庭首選的投資品種。尤其是教育金準(zhǔn)備,缺乏彈性,不宜全部投資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,因此建議教育金準(zhǔn)備中的一部分資金做憑證式國(guó)債、記帳式國(guó)債組合搭配。

  3、平衡型與股票型基金

  目前可先多投入平衡型基金,根據(jù)大盤走勢(shì)逐步投入成長(zhǎng)型股票基金。此外,從去年投資基金的回報(bào)非常豐厚,有的回報(bào)率達(dá)到了100%,但這是個(gè)案,從國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)看,基金投資的年回報(bào)率在10%左右,目前基于中國(guó)股市處于牛市階段,初定為年回報(bào)15%。

  選擇基金時(shí),在關(guān)注基金投資業(yè)績(jī)的同時(shí),更要考察基金業(yè)績(jī)背后更為實(shí)質(zhì)性的東西,包括基金公司投資理念的有效性、投資研究團(tuán)隊(duì)的實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制的方法以及公司的誠(chéng)信。另外投資基金千萬(wàn)別有“恐高癥”,一般而言,基金凈值較高說(shuō)明基金管理人一段時(shí)間以來(lái)的運(yùn)作水平較高,說(shuō)明該基金持有的股票比其他基金持有的股票漲的更好。

  4、黃金寶

  目前黃金投資的風(fēng)頭被股票蓋過(guò),但隨著黃金需求量的不斷上升和地緣政治的不穩(wěn)定,今年黃金投資正孕育著一波不小的行情,出于分散投資,可考慮黃金寶投資。

  5、外匯理財(cái)

  雖然人民幣兌美元還有升值的空間,但作為子女教育金的準(zhǔn)備,應(yīng)該留有一部分外匯以備子女今后出國(guó)留學(xué)。況且目前美元一年期理財(cái)產(chǎn)品的固定收益已達(dá)到5%甚至更高,因此根據(jù)這個(gè)家庭的情況,目前不建議結(jié)匯,而做固定收益的外匯理財(cái)產(chǎn)品。

  (崔君儀 整理)

  主持人點(diǎn)評(píng):

  中國(guó)的儲(chǔ)蓄率高是世界聞名的。這一方面是因?yàn)閭鹘y(tǒng)觀念依然沉重,另一方面也是因?yàn)榇蠹覍?duì)于投資的概念比較淡薄,不知道如何合理運(yùn)用自己的資產(chǎn)來(lái)保值、增值。

  如今股市的紅火使得不少市民紛紛將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)移至了證券市場(chǎng),但這種投資行為大多出于“羊群效應(yīng)”,是一種非理性的行為。股指從1000點(diǎn)啟動(dòng)到現(xiàn)今站上4300點(diǎn)歷史高位,風(fēng)險(xiǎn)也日益擴(kuò)大。因此有必要如本案例中理財(cái)師建議的那樣合理配置自己的資產(chǎn)組合,將一部分資金配置于風(fēng)險(xiǎn)較低的例如債券、貨幣市場(chǎng)基金等產(chǎn)品上,獲取無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益。“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子中”永遠(yuǎn)是投資的真理。

  同時(shí),本案例中理財(cái)師建議“申請(qǐng)信用卡來(lái)當(dāng)家庭備用金”,信用卡不僅僅是滿足透支消費(fèi)的一種工具,每個(gè)家庭更可以利用信用卡所具有的透支額度,減輕現(xiàn)金或者活期存款量,將其用于投資理財(cái),使家庭資產(chǎn)最大化。(崔君儀 柴元君)


 
編輯:邱觀史】
 

涓浗鏂伴椈緗?404欏甸潰
location.href = 'http://www.chinanews.com/'; } else { if (navigator.appName.indexOf("Explorer") > -1) { document.getElementById('totalSecond').innerText = second--; } else { document.getElementById('totalSecond').textContent = second--; } } }

  打印稿件
 
涓浗鏂伴椈緗?404欏甸潰
location.href = 'http://www.chinanews.com/'; } else { if (navigator.appName.indexOf("Explorer") > -1) { document.getElementById('totalSecond').innerText = second--; } else { document.getElementById('totalSecond').textContent = second--; } } }
[每 日 更 新]
- 中國(guó)赴日留學(xué)人員人數(shù)累計(jì)達(dá)到九十萬(wàn)人
- 臺(tái)"陸委會(huì)"副主委:江陳會(huì)對(duì)兩岸關(guān)系具重要意義
- 大陸海協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)張銘清抵臺(tái)灣 參加學(xué)術(shù)研討會(huì)
- 國(guó)產(chǎn)新舟60支線飛機(jī)成功首航 飛行平穩(wěn)噪音不大
- 阿利耶夫再次當(dāng)選阿塞拜疆總統(tǒng) 得票率為88.73%
- 九名中國(guó)工人在蘇丹遭綁架 大使館啟動(dòng)應(yīng)急機(jī)制
- 證監(jiān)會(huì):城商行等三類企業(yè)暫停上市的說(shuō)法不準(zhǔn)確
涓浗鏂伴椈緗?404欏甸潰
location.href = 'http://www.chinanews.com/'; } else { if (navigator.appName.indexOf("Explorer") > -1) { document.getElementById('totalSecond').innerText = second--; } else { document.getElementById('totalSecond').textContent = second--; } } }
涓浗鏂伴椈緗?404欏甸潰
location.href = 'http://www.chinanews.com/'; } else { if (navigator.appName.indexOf("Explorer") > -1) { document.getElementById('totalSecond').innerText = second--; } else { document.getElementById('totalSecond').textContent = second--; } } }
關(guān)于我們】-新聞中心 】- 供稿服務(wù)】-圖片庫(kù)服務(wù)】-【資源合作-【留言反饋】-【招聘信息】-【不良和違法信息舉報(bào)
有獎(jiǎng)新聞線索:(010)68315046

本網(wǎng)站所刊載信息,不代表中新社觀點(diǎn)。 刊用本網(wǎng)站稿件,務(wù)經(jīng)書面授權(quán)。
未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載、摘編、復(fù)制及建立鏡像,違者依法必究。

法律顧問(wèn):大地律師事務(wù)所 趙小魯 方宇
[ 網(wǎng)上傳播視聽節(jié)目許可證(0106168)][京ICP備05004340號(hào)] 建議最佳瀏覽效果為1024*768分辨率