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　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　上海讀者劉先生來信：今年1月份我的寶寶出生了，想給寶寶進(jìn)行教育險(xiǎn)投資，給太太考慮大病險(xiǎn)，目前的想法是暫時不為自己考慮保險(xiǎn)。我的財(cái)務(wù)狀況是：房貸20萬元，基本沒做投資，公司對子女的醫(yī)療費(fèi)用可報(bào)銷50%，而本人則可100%報(bào)銷；有較高的身故及意外保障；我的收入是稅后7000元~8000元/月，太太約3000元/月。按照8000元/年/家庭的預(yù)算，請幫助制定保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。

　　方案一

　　太平人壽保險(xiǎn)理財(cái)師：黃宜平

　　寶寶的出生，讓具有保險(xiǎn)意識的男主人將保險(xiǎn)作為理財(cái)?shù)幕�石，顯得非常明智。但男主人顯然走入了投保誤區(qū)，因?yàn)樵诳茖W(xué)投保的原理中，兩個“優(yōu)先投�！痹瓌t是必須遵循的，即經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先投保原則和保障產(chǎn)品優(yōu)先投保原則。從這個意義上講，買錯保險(xiǎn)比不買保險(xiǎn)更糟糕。為此提醒男主人，一定要分清保險(xiǎn)的輕重緩急再進(jìn)行投保。

　　【購買保險(xiǎn)要點(diǎn)】

　　經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先投保原則

　　案例中，男主人的年收入占整個家庭收入的70%以上，因此毫無疑問是一級風(fēng)險(xiǎn)保障對象，而不應(yīng)將孩子和太太的保障作為重點(diǎn)。

　　保障產(chǎn)品優(yōu)先投保原則

　　在投保時，首先應(yīng)該安排本身最急需的保險(xiǎn)種類，也就是必須考慮到保障型產(chǎn)品的優(yōu)先性。這個最急需的保險(xiǎn)種類如何界定？關(guān)鍵是看哪一類保險(xiǎn)事故可能對個人帶來的經(jīng)濟(jì)危害最強(qiáng)。通常，我們將發(fā)生幾率低、但一旦發(fā)生將嚴(yán)重影響家庭財(cái)務(wù)平衡的風(fēng)險(xiǎn)放在首位，其先后順序一般是：身故、殘疾、重大疾病。而孩子的教育費(fèi)用不一定局限于保險(xiǎn)產(chǎn)品，在家長安康的基礎(chǔ)上，可通過其他理財(cái)手段來實(shí)現(xiàn)。

　　【購買保險(xiǎn)建議】

　　男主人：由于已有公司提供的意外、醫(yī)療、身故保障，因此首先應(yīng)當(dāng)考慮的是一旦罹患重大疾病，公司提供的醫(yī)療保額是否足夠？若跳槽，新公司的類似保障是否繼續(xù)存在？退休后的健康醫(yī)療危機(jī)如何化解？建議首先投保重大疾病保險(xiǎn)，為自己建立終身健康保障賬戶，重疾保額應(yīng)滿足中等治療水平的醫(yī)療費(fèi)用，以20萬～30萬元為宜，可將消費(fèi)型和分紅返還型進(jìn)行組合；同時附加一些住院津貼型保險(xiǎn)。

　　其次，公司提供的身故和意外保險(xiǎn)的額度，是否能滿足房貸總額和年收入的10倍 (保證家庭10年的基本生活費(fèi)用、孩子的成長教育費(fèi)用)？如果不足則需補(bǔ)充。其中定期壽險(xiǎn)必不可少，其保障的期限與貸款期限、孩子成長周期應(yīng)該相吻合。

　　最后，公司提供的身故、意外和醫(yī)療保障，未來具有一定可變性，一旦失去應(yīng)該及時補(bǔ)充，切勿遺忘。

　　女主人：公司有部分保險(xiǎn)，可再投保10萬元保額的意外傷害保險(xiǎn)，10萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)(含女性疾病保險(xiǎn)責(zé)任)和10萬元保額的壽險(xiǎn)，附加住院津貼保險(xiǎn)。

　　孩子：首先，及時參加當(dāng)?shù)卣�府相關(guān)的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)；其次，可投保10萬元保額的消費(fèi)型少兒重大疾病險(xiǎn)，每年的保費(fèi)僅需幾百元；第三，待孩子開始學(xué)步時，投保意外傷害險(xiǎn)。

　　【保險(xiǎn)解決方案】

　　支出：8000元/年/家庭。男主人每年保費(fèi)支出建議控制在5000元以內(nèi)。女主人每年保費(fèi)支出在3000元左右。