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　　3個“關(guān)鍵”看懂

　　銀行產(chǎn)品說明書

　　看說明書時應(yīng)把握提前贖回、認(rèn)購期、認(rèn)購額度等核心內(nèi)容

　　4月中旬，銀監(jiān)會開始整肅銀行理財產(chǎn)品市場，對銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行暗訪，部分銀行自查之后正在醞釀對理財產(chǎn)品合同進(jìn)行細(xì)節(jié)修改。面對較為專業(yè)的產(chǎn)品合同，普通投資者該如何看明白？理財師建議，主要把握四個核心內(nèi)容。

　　關(guān)鍵詞1 提前贖回

　　在近期發(fā)售的一款銀行理財產(chǎn)品的說明書中寫道：“產(chǎn)品交收日(2008年4月20日)后每年的3月、6月、9月或12月的第3個營業(yè)日，此保本投資產(chǎn)品將準(zhǔn)許提早贖回，本行會收取相關(guān)費(fèi)用、損失及開支�！�

　　關(guān)于理財產(chǎn)品的提前贖回，一般分三種情況：一是銀行和投資者均沒有終止產(chǎn)品的權(quán)利；二是投資者有終止權(quán)利但是需要支付違約金；三是銀行有終止權(quán)，但投資者沒有。

　　通常來講，提前贖回都需要支付相關(guān)的費(fèi)用，同時不再享受到期保本或保證收益的條款。

　　關(guān)鍵詞2

　　認(rèn)購期、認(rèn)購額度

　　一般銀行有最低認(rèn)購額度要求，并且在理財期內(nèi)，不允許提前支取，產(chǎn)品的質(zhì)押率也不超過70%-90%，因此手頭沒有閑錢的投資者不宜購買。

　　此外，通常一款產(chǎn)品的認(rèn)購期都要有20天左右，投資者先可以不太急于購買。一來可以有更多時間斟酌一下產(chǎn)品的適合程度；二來可以進(jìn)一步觀察其投資方向的市場走勢；更重要是，如果金額比較大，完全可以做一個七天通知存款或購買幾天貨幣市場基金，打一個時間差，也可以贏得一筆不錯的投資收益。

　　關(guān)鍵詞3 提前終止

　　終止條款也將直接影響到投資收益。某銀行理財產(chǎn)品說明書中如此描述：“銀行有提前終止權(quán)。如提前終止，銀行須提前2個工作日通過本行網(wǎng)站進(jìn)行公告�？蛻魺o提前終止權(quán)�！�

　　銀行的提前終止權(quán)相當(dāng)于投資者賣給銀行一個期權(quán)。投資者要弄清楚，終止權(quán)掌握在銀行手中還是自己手中。若由銀行掌握終止權(quán)，則產(chǎn)品的收益相對會高一些，但投資者就喪失了主動權(quán)；若終止權(quán)在投資者這里，雖然投資者可以行使提前終止權(quán)利，但產(chǎn)品的收益率就會相對低些。

　　本報記者 蘇曼麗