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　　財(cái)險(xiǎn)預(yù)期賠付百億元，壽險(xiǎn)估計(jì)損失4億元。

　　5月12日四川汶川大地震所導(dǎo)致的大量出險(xiǎn)事故，將對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生怎樣的影響？各大券商分析師表示，由于重災(zāi)區(qū)傷亡人數(shù)、投保比例及金額有限，地震將不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生太大的影響。分析師認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付預(yù)期上限為百億元，重災(zāi)區(qū)給壽險(xiǎn)公司帶來(lái)的損失約在4億元。

　　財(cái)險(xiǎn)：預(yù)期賠付上限百億

　　國(guó)泰君安分析師伍永剛認(rèn)為，與上次雪災(zāi)不同，地震損失在產(chǎn)險(xiǎn)的賠償范圍之外，除非單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，否則保險(xiǎn)公司不負(fù)有賠付責(zé)任。此次災(zāi)難范圍遠(yuǎn)小于雪災(zāi)，因此產(chǎn)險(xiǎn)的賠付支出將不會(huì)很大。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)通常將地震列為除外責(zé)任，而在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中則屬于附加險(xiǎn)，只有在參加主險(xiǎn)并額外繳費(fèi)后才能納入保險(xiǎn)責(zé)任。因此，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，真正承保了地震險(xiǎn)的保單相對(duì)有限。

　　對(duì)于此次財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠款的預(yù)估，申銀萬(wàn)國(guó)余斌認(rèn)為，地震對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付的壓力將較為有限。他表示，為測(cè)算災(zāi)害的極端最大影響，可以假設(shè)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)全部承保地震險(xiǎn)，本次地震最嚴(yán)重的阿壩州、都江堰、北川等地，2006年的保費(fèi)收入合計(jì)2.44億元，假設(shè)所有企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都投保地震附加險(xiǎn)并發(fā)生全損，賠付最多100億元。以成都的保費(fèi)規(guī)模測(cè)算，企業(yè)財(cái)產(chǎn)全部損失大約在2000億元�！暗�以目前地震情況推測(cè)，實(shí)際可能產(chǎn)生的損失將遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于上述數(shù)字。”

　　壽險(xiǎn)：預(yù)計(jì)損失約4億

　　“大部分人身保險(xiǎn)都未將地震列入除外責(zé)任條款，因此一般需要賠償。”平安證券邵子欽認(rèn)為，雖然人員的嚴(yán)重傷亡會(huì)導(dǎo)致壽險(xiǎn)賠付的一次性和局部區(qū)域性數(shù)量激增，但由于在精算假設(shè)中已經(jīng)考慮不可抗力的發(fā)生概率，而且地震的傷亡是局部性的，主要集中在四川——該地區(qū)的人身險(xiǎn)保費(fèi)在全國(guó)占比只有4.8%，因此，此次地震的發(fā)生將減少壽險(xiǎn)公司的死差溢，擴(kuò)大短期現(xiàn)金流出。

　　實(shí)際上，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)的賠付取決于傷亡人數(shù)、投保比例及投保金額。由于震源在比較偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，投保比例及投保金額都比較低，雖然傷亡人數(shù)巨大，但保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠付責(zé)任依然有限。資料顯示，四川壽險(xiǎn)占全國(guó)的5.2%，產(chǎn)險(xiǎn)占4.3%。震源中心阿壩州的保費(fèi)只占四川的0.17%，其中壽險(xiǎn)保費(fèi)為零，意外和健康險(xiǎn)也不到45萬(wàn)元。兩大重災(zāi)區(qū)德陽(yáng)和綿陽(yáng)合計(jì)的市場(chǎng)份額也不到10%。

　　興業(yè)證券田輝認(rèn)為，由于四川省保險(xiǎn)密度偏低，整體影響有限，根據(jù)保險(xiǎn)密度、保額情況和受災(zāi)人口，以及目前壽險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品保額情況，預(yù)計(jì)人均死亡和醫(yī)療責(zé)任理賠額為1萬(wàn)元左右。初步預(yù)計(jì)，此次地震給壽險(xiǎn)公司帶來(lái)的損失為4億元左右。

　　不影響險(xiǎn)企盈利能力

　　根據(jù)各個(gè)保險(xiǎn)公司今年1至3月在四川的市場(chǎng)份額來(lái)看，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的前3家分別為：人保占42.72%，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)占6.74%，平安產(chǎn)險(xiǎn)占10.84%；壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的前3家分別是中國(guó)人壽36.04%，太平洋人壽13.92%，平安人壽7.16%。

　　有分析師表示，四川震災(zāi)地區(qū)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該約在0.1%左右，以一個(gè)學(xué)生交30至60元算，保額應(yīng)該在3至6萬(wàn)元。由于目前汶川地區(qū)人員傷亡情況還不清楚，所以很難估算出具體的賠付金額。而申銀萬(wàn)國(guó)余斌則認(rèn)為，平安、太保、國(guó)壽3家保險(xiǎn)公司都會(huì)受到不同程度的影響，但引起的賠付增加應(yīng)該被視為一次性影響，并不會(huì)影響保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期盈利能力。由于保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)的同時(shí)承擔(dān)了小概率的災(zāi)害事件，所以汶川地震這類(lèi)巨災(zāi)將會(huì)導(dǎo)致當(dāng)年的賠付劇增，引起利潤(rùn)波動(dòng)。國(guó)際上通常在巨災(zāi)過(guò)后，保險(xiǎn)公司都會(huì)提高費(fèi)率建立更為充足的償付能力。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，保險(xiǎn)股在災(zāi)害發(fā)生后短期股票價(jià)格承壓而后會(huì)逐漸恢復(fù)，甚至?xí)�有更好的表現(xiàn)。（孫玉）