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　　外匯理財產品 澳元美元大玩蹺蹺板

　　隨著銀行理財產品的“打新股熱”漸漸散去，外匯理財產品開始成為投資新寵。隨著今年匯率的寬幅波動，匯市中顯現出巨大的投資機會，掛鉤匯率的理財產品也出現寬幅振蕩的收益。在今年全球金融市場動蕩不安的環(huán)境下，匯率市場也出現了極為戲劇性的一幕。就在上半年，投資澳元理財產品的投資者還為賺澳元升值收益而興奮不已，轉眼到下半年澳元、歐元等外幣匯率的大幅跳水則讓這些投資者始料不及。

　　根據統(tǒng)計，在外匯理財產品中，美元和澳元成為外匯理財的首選品種，其中，美元產品占了銀行發(fā)行的外匯理財產品近五成，澳元則占據近兩成比例。不過，隨著美元的絕地大翻身，日元的節(jié)節(jié)走強，澳元、歐元、英鎊的由強轉弱，由此，銀行的相關外匯理財產品收益也出現冰火兩重天的情景。

　　澳元產品收益冠軍慘變最差

　　在今年所有的外匯理財產品領域中，澳元便是最具戲劇性的了。上半年澳元理財產品還是收益冠軍，可進入7月之后，隨著澳元的重挫，澳元兌美元的匯率至今已下跌近40%，一口氣從7月15日的最高點0.9848跌到10月27日的近期低點0.6006，不到4個月時間就把近5年來的升幅全跌回去了，跌至2003年4月份的水平，是同期世界表現最差的主要貨幣之一。

　　銀行的澳元理財產品收益率也紛紛走低，由收益冠軍到30%的虧損，甚至，市場上已經有部分產品因為觸發(fā)終止標準而提前終止。例如，建設銀行近期公告稱，分別于11月5日、11月24日，對兩款澳元產品“匯得盈2008年第10期外幣理財產品(6個月澳元)”、“匯得盈2008年第12期外幣理財產品(3個月澳元)”行使提前終止權�！皡R得盈2008年第10期外幣理財產品(6個月澳元)”的投資期限原定為6月，預期最高年化收益率為9.1%。

　　分析人士認為，由于受金融危機經濟放緩影響，各國紛紛采取降息手段來刺激經濟發(fā)展、拉動經濟回暖。受此情緒影響，像澳元這類以往依靠高息來取得投資收益的貨幣，其收益率勢必都有所下調。作為世界三大商品貨幣之一，澳元走勢與原油等大宗商品價格走勢密切相關，因此對于其在今后的表現顯然不值得抱以很大的期待。

　　招行日前的分析報告則對澳元中期走勢也表示悲觀，“中期來看，澳元下行壓力大于上行動力，未來仍有一定下行空間，跌破0.6的風險不能排除�！焙商m銀行相關專家則表示，匯率變化主要還是看基本面情況，澳洲GDP增長減慢是否會持續(xù)才是影響澳幣匯率的關鍵。

　　美元產品頹勢全改一路飆升

　　與澳元理財產品恰恰相反的是美元理財產品。從8月初開始，美元走勢一改往日頹勢，一路飆升，很多機構都表示這輪美元的上漲行情業(yè)內人士稱，在今后一段時間內的外匯理財市場中，美元產品將繼續(xù)占有優(yōu)勢，甚至可能會出現“一枝獨秀”的現象，成為外匯理財產品市場中的絕對霸主。而美元走強的另一面就是其他貨幣的相對弱勢，澳元、歐元、英鎊等高息貨幣匯率的集體大幅跳水，預計至少會持續(xù)到明年年初。

　　美元可能成為暫時安全的外幣品種。分析人士認為，美元在明年第二季度可能會反彈，但明年下半年可能走低。澳元、英鎊此類高利率外幣已開始進入降息空間，與美元的利差優(yōu)勢減少，未來投資吸引力將下降。

　　美元累計漲幅過大，和美國經濟的基本面出現背離，這恰是分散投資、重新配置資產的好機會。有理財師建議，在當前匯率大幅波動的情況下可以考慮配置多個幣種分散投資風險，比如在投資澳元理財產品的同時配置美元理財產品以避免單一外匯的投資風險。

　　最人性的理財產品

　　慈善理財產品以慈善的名義理財

　　先雪災后震災，今年國家進入多事之秋，在理財領域便開始涌現出一批特別的新型理財產品——倡導慈善理念的理財產品，投資者在保證本金的同時，更能為慈善盡自己綿薄之力。業(yè)內人士表示，將投資收益捐獻出來，支援災區(qū)，這種方式不過多占用百姓資金，能促使投資者長期支援災區(qū)，對受災地區(qū)重建提供資金保障。

　　在汶川大地震后，建設銀行推出了愛心公益類人民幣理財產品。建行利用自身金融資源和專業(yè)理財的優(yōu)勢，提高愛心資金的收益率，并將可鎖定的投資收益部分作為捐贈資金，在產品投資起始日，以投資者的個人名義全部捐贈給中國紅十字基金會，用于四川汶川等地抗震救災，還獲得由中國紅十字基金會頒發(fā)的《捐贈證書》及捐贈發(fā)票。建行為這款公益理財產品提供義務服務，不收取任何費用。

　　民生銀行與國內第三方支付平臺易寶支付共同發(fā)起組建“銀行在線捐贈聯盟”，利用第三方支付網上捐款平臺的優(yōu)勢，這個聯盟聚集了包括工行、招行、建行、農行和光大等11家銀行進行網上銀行捐款活動。各家銀行都在各自網站首頁懸掛了大幅圖片和文字，推薦“紅十字汶川地震救援”網上捐款通道。

　　在針對四川大地震各種形式的捐贈活動中，不少金融機構還推出了公益信托，來籌措救災款。比如寧波金港信托，在地震發(fā)生的第三天，即決定發(fā)行一款公益信托產品，信托計劃的收益全部捐助給災區(qū)人民。金港信托表示，今后還將陸續(xù)推出一系列公益產品，直接將資金投放在抗震救災、恢復生產的項目上。

　　信用卡也被賦予慈善救助的新功能。招商銀行在國內最早開創(chuàng)了銀行與信用卡持卡人持續(xù)性的慈善捐助管道——招行每成功核發(fā)一張信用卡，捐贈人民幣1元；每刷信用卡一次，每筆捐贈人民幣0.01元；招行持卡人可以通過簡單的短信發(fā)送，即可實現通過信用卡10元的愛心捐贈。光大銀行自2008年10月推出一款“大地之愛·母親水窖”公益理財項目，產品投資起點金額為5萬元，客戶將理財產品收益的10%進行捐贈。作為理財計劃的發(fā)行機構，中國光大銀行也將捐贈管理費作為善款，全部用于支持母親水窖建設。投資者可在中國光大銀行任一網點進行購買投資者在獲取理財收益的同時參與慈善捐贈，投資者可享受捐贈所得稅稅前全額扣減的優(yōu)惠政策。據了解，該理財產品在當日上午9時正式全國發(fā)行，僅15分鐘即告售罄。

　　光大銀行還推出了一張“母親水窖愛心信用卡”。該卡是光大銀行為支持“大地之愛·母親水窖”公益項目，聯合全國婦聯、中國婦女發(fā)展基金會共同推出的國內首張慈善類信用卡。使用愛心卡每消費一筆，光大銀行將按照消費額的1‰捐贈給“大地之愛·母親水窖”公益項目。全年累計交易滿10萬元的持卡人，光大銀行與全國婦聯代為每十人修建一座集體冠名的母親水窖。

　　最獨到理財產品

　　2008年，股市、樓市等資本市場持續(xù)低迷，為維持或擴大中間業(yè)務量，銀行不得不對理財產品、理財卡進行內容和功能上的創(chuàng)新，比如有些銀行將理財卡與油站加油綁定起來，有些則將理財產品與保險相關聯。據了解，中國銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行等都先后推出過自己獨到的產品。

　　像光大銀行的“陽光行車卡”就是光大銀行針對國內家用C類轎車駕乘者發(fā)行的，為持卡人提供專享的全國免費路面救援系列服務，以及地區(qū)性行車類增值服務。其中包括，特約救援機構提供長距離(30公里)免費專業(yè)拖車服務，自駕游異地道路引領服務；救援過程中緊急免費出租車報銷服務；異地不可當日修復救援獨享免費酒店住宿報銷服務等方便自駕車一族。

　　作為廣東地區(qū)唯一授權銷售奧運特許商品的中國銀行廣東省分行則通過大打奧運牌來吸引投資者。據了解，該行今年曾推出了多款奧運特色的賬戶管理套餐服務，其中包括奧運成長賬戶、珍藏版奧運福娃存單、奧運福娃禮儀存單和以北京風貌為主題的長城支付卡等。同時，該行還銷售各類奧運會特許商品，價格從幾十元到數萬元不等，小到各種形狀的奧運徽章，大到千足金條、水晶擺件、鑲嵌翡翠瑪瑙的工藝品等等，均明顯烙上了奧運印記。(張藝 龐倩影)