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　　當(dāng)前，兼具投資與保障功能的理財(cái)產(chǎn)品——投連險(xiǎn)已成為不少投資者居家理財(cái)?shù)囊粋�主要理財(cái)產(chǎn)品。但是，保險(xiǎn)專家提醒，投連險(xiǎn)不是純消費(fèi)型保險(xiǎn)，而是一個風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的投資理財(cái)產(chǎn)品，沒有保底收益，其實(shí)際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險(xiǎn)公司不承諾投資回報(bào)。因此，以下三類人群不適合購買投連險(xiǎn)。

　　首先，只有保險(xiǎn)保障需求的人不適合購買投連險(xiǎn)，而應(yīng)從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)保障開始。保險(xiǎn)專家說，投資者購買投連險(xiǎn)后，交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，給予投資者壽險(xiǎn)保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，即按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，投資者通過投資賬戶凈值增長實(shí)現(xiàn)收益。

　　其次，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低的老年人不宜購買投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家說，投連險(xiǎn)允許保險(xiǎn)公司將客戶資金中的95%投向股票、基金等收益、風(fēng)險(xiǎn)“雙高”類產(chǎn)品，加上購買投連險(xiǎn)需要支付初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，投資者需要承擔(dān)為數(shù)不小的“收益損失”風(fēng)險(xiǎn)。

　　最后，短期資金需求較強(qiáng)的人也不宜購買投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家說，從短期看，無論資本市場表現(xiàn)如何，投連險(xiǎn)都很難讓投保人完全滿意。此外，如果因?yàn)槎唐诩庇觅Y金被迫將產(chǎn)品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費(fèi)用。根據(jù)投連險(xiǎn)精算規(guī)定，投連險(xiǎn)退保費(fèi)率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費(fèi)的10%、8%、6%、4%、2%，在第六年以后退保費(fèi)率才歸零。因此，短期需要動用投資資金的人也不宜購買投連險(xiǎn)。(程正軍)