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　　基本情況：趙先生26歲,工作5年,現(xiàn)在每月有固定收入4200元,存款10萬元,其中包含一只1.2萬元的基金(基金投資已經(jīng)損失25%),剩余都為1年定期銀行存款。另外除月收入外，還有每年底的獎金大概8萬元左右。養(yǎng)老險 ，醫(yī)療險公司都按照國家標(biāo)準(zhǔn)辦理。生活開銷每月大概在1000-1500元。未來2-3年內(nèi)有購車計劃,估計是10萬左右的汽車；有房,未來幾年不考慮購房問題；在明年可能要考慮結(jié)婚。預(yù)計結(jié)婚花費(fèi)8萬元左右。家庭沒有其它負(fù)擔(dān)。

　　理財目標(biāo)：2-3年內(nèi)購車，明年結(jié)婚。

　　一、收支分析：

　　從上述資料來看，趙先生屬于中上等收入階層。

　　收入與支出：年收入在11.24萬元-11.84萬元之間，在經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)不錯，基本做到了生活自如，并且其注重節(jié)約開支，積累資金。

　　資產(chǎn)與負(fù)債：

　　資產(chǎn)：存款8.8萬元，基金1.2萬元，目前虧損25%；無負(fù)債。雖然收入不錯但沒有留下充足的生活緊急備用金。

　　個人保險保障：僅有社保，沒有任何商業(yè)保險，無法應(yīng)對生活中的重大風(fēng)險。

　　二、理財建議：

　　趙先生的目標(biāo)均是短期的，根據(jù)其目前財務(wù)狀況，實現(xiàn)結(jié)婚買車均沒有問題。但結(jié)婚是其成長中的大事，所有一定要有計劃，留有充足結(jié)婚專用資金。建議先結(jié)婚后買車，這樣壓力不會太大，經(jīng)濟(jì)比較自如。由于結(jié)婚后，涉及到生子，教育，養(yǎng)老等一系列經(jīng)濟(jì)問題，所以對自己的人生要及早規(guī)劃。

　　(1)建立應(yīng)急備用金：

　　這部分資金是應(yīng)對日常突發(fā)性的較大額支出，一般以3-6個月的生活費(fèi)為限，要兼顧流動性和收益性，可以將其存成活期存款或投向貨幣市場基金。由于趙先生收入還不錯，也可以向銀行申請信用卡，來支付日常開支和突發(fā)事件，現(xiàn)在的銀行信用卡一般都具有免息期和一定的透支功能，同時刷卡可以豁免年費(fèi)，得到積分。

　　(2)趙先生才26歲，工作收入不錯，現(xiàn)在競爭這么激烈，建議其明確方向，選擇合適的課程進(jìn)修，在提高素質(zhì)的同時，提升自己的競爭力。

　　(3)投資組合，分散風(fēng)險：

　　建議其資產(chǎn)要多元化，組合投資，分散風(fēng)險。在現(xiàn)在這個全球大環(huán)境經(jīng)濟(jì)不太好的情況下，投資股票的風(fēng)險會很大，應(yīng)該適量減少對股票的投入，可以適當(dāng)選擇基金�；�金選擇時一定要選業(yè)績優(yōu)異，公司實力強(qiáng)的基金，同時選擇不同類型的基金進(jìn)行搭配，現(xiàn)在這種環(huán)境下，以穩(wěn)健和債券型基金為主，可以更好的抵御市場風(fēng)險，獲得較高收益。倘若風(fēng)險承受力不太高，對市場沒有太大信心，可以考慮安全性較高，收益穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品。但當(dāng)市場發(fā)生變化好轉(zhuǎn)時，一定要調(diào)整自己的資產(chǎn)配置，可以多投股票，基金也可以由穩(wěn)健為主直接通過基金轉(zhuǎn)換，變?yōu)橐怨善毙突�金為主，享受�?jīng)濟(jì)成長帶來的收益。一般趙先生這個年齡，面臨的是家庭建立，生兒育女，所以風(fēng)險資產(chǎn)控制在70%左右，剩余的30%，除留有備用金外，可以定存也可以購國債。

　　(4)定期投資，積攢資金：

　　根據(jù)其現(xiàn)在工資水平，可以進(jìn)行基金定投，作為自己養(yǎng)老基金或孩子教育基金。例如每月投入1780元，預(yù)期年收益10%，40年后預(yù)計可以實現(xiàn)千萬富翁的夢想。

　　(5)保險規(guī)劃：

　　趙先生現(xiàn)在工作穩(wěn)定，財務(wù)狀況不錯，有社保，但現(xiàn)有保險無法應(yīng)對生活中的重大風(fēng)險。根據(jù)保險“雙十原則”，即保額為個人年收入的10倍，保費(fèi)為個人年收入的10%來配置保險。建議以購入終身壽險和重大疾病險為主，附加醫(yī)療和意外險，注重保障與養(yǎng)老。

　　建議趙先生每年可以拿出5000-10000元作為家庭旅游資金，在提高生活質(zhì)量的同時，放松心情，才更有動力努力工作。所有理財計劃不是不變的，當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和家庭環(huán)境等發(fā)生變化，要及時調(diào)整。

　�。ǔ鰣黾钨e：中國銀行河北省分行理財中心 付新英）