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　　段宏霞

　　獎(jiǎng)勵(lì)及榮譽(yù)：

　　恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽北京分公司見習(xí)講師

　　恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽北京分公司十大理財(cái)規(guī)劃師

　　曾為《北京青年報(bào)》、《新京報(bào)》等多家媒體理財(cái)專版撰稿

　　隨著美國連續(xù)爆發(fā)了一連串重大金融事件：美國財(cái)政部托管“兩房”，美國第三大證券公司美林證券被美國銀行收購，美國第四大投資銀行雷曼兄弟公司宣布破產(chǎn)，美國第一大保險(xiǎn)公司美國國際集團(tuán)(AIG)正成為下一個(gè)危機(jī)點(diǎn)，而不確定性是資本市場的魅力，更是這次金融危機(jī)的特點(diǎn)，誰也無法知道它會(huì)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生怎樣的影響，至于持續(xù)多久也很難說。面對如此不確定的走勢，投資人必須想好各種可能性，更要做好相應(yīng)的準(zhǔn)備來預(yù)防未來的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　有句名言，30歲以前要靠體力賺錢，30歲以后要靠錢賺錢。算算這樣一筆數(shù)：按一個(gè)人一輩子工作35年算，只要你每年的投資收益率都達(dá)到4%，那么你靠投資賺的錢可能會(huì)超過你一輩子工作賺的錢。

　　投資理財(cái)是人生必不可少的一門學(xué)問，所以選擇什么樣的理財(cái)方式就更加重要。而在目前的大環(huán)境下，具有保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響最小，而分紅型的產(chǎn)品也都是在確定利率的基礎(chǔ)上隨金融環(huán)境的變化而變化的，所以算是較為穩(wěn)健的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。我們應(yīng)當(dāng)在人生的各個(gè)階段做好不同的保險(xiǎn)規(guī)劃來應(yīng)對未知的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃案例：

　　家庭資料：索先生，30歲，網(wǎng)絡(luò)銷售經(jīng)理，年薪稅后10萬；索太太，29歲，合資快餐經(jīng)理，年薪稅后8萬；由于工作關(guān)系目前還沒要小孩，雙方老人都有退休金，暫不需要贍養(yǎng)費(fèi)用。有自購房一套，無貸款，夫妻二人居住，私家車一輛，銀行存款20萬；夫妻二人均有各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)，無其它商業(yè)保險(xiǎn)。

　　因夫妻雙方的工作都很忙碌，致使生活很不規(guī)律，所以都非常關(guān)注重大疾病的保障。采用組合搭配的方式比較符合他們目前的需求，能夠解決他們的后顧之憂：

　　1.基本保障

　　2.分紅型保險(xiǎn)兼顧保本增值：一份保單，短期投入，長期持有，全家受益�；畹迷骄茫�領(lǐng)得越多——隨著當(dāng)今醫(yī)療水平的越來越發(fā)達(dá)，人均壽命已經(jīng)在不斷延長，而養(yǎng)老補(bǔ)充，主要考慮活得太久的問題。所以索先生想以太太的名義開一個(gè)終身賬戶，至99歲，購買恒安標(biāo)準(zhǔn)恒愛一生兩全保險(xiǎn)(分紅型)，分5年期投入，每年存入49883元，5年合計(jì)存入本金249415元。

　　保險(xiǎn)利益：每隔一年按有效保額的9%領(lǐng)取生存金，雙重分紅，保額逐年遞增，返還速度快，滿足人生各階段的理財(cái)需要。

　�、俜蚱尥诵莺箴B(yǎng)老金的前期儲(chǔ)備：29歲-55歲，共可領(lǐng)取約17萬元；

　　②退休后養(yǎng)老金的補(bǔ)充：56歲-80歲，共可領(lǐng)取約55萬元，平均每年有2.2萬元的補(bǔ)充；

　　③安享晚年的保證：81歲-98歲，共可領(lǐng)取約190萬元，平均每年有10萬元的補(bǔ)充；

　　④99歲保單終止時(shí)更有一大筆的本金和終了紅利可一次性領(lǐng)回，約107萬。

　　合計(jì)領(lǐng)取約369萬元(按中等紅利5%測算)，若想在80歲時(shí)終止保單，此時(shí)賬戶價(jià)值約為89萬元，故共領(lǐng)取了161萬元(按中等紅利5%測算)。

　　以上分紅保險(xiǎn)均按照5%的假設(shè)中等紅利水平，關(guān)于紅利的演示純粹是描述性的，不能理解為對未來的預(yù)期。

　　保險(xiǎn)，目前正處于被人們逐步接受的階段，很多人已開始選擇它作為最基本的理財(cái)工具。所以無論在何種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，它都是一種最不可缺少的理財(cái)工具，在有能力時(shí)做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，不僅可以確保家庭財(cái)務(wù)的安全，更可以在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)保護(hù)家人的利益不受損失。