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　　口述人：張毅

　　身份：理財(cái)師

　　我是今年下半年加盟招商證券的，之前在鐵道部下面一個(gè)單位做財(cái)務(wù)和資金管理工作，但一直對(duì)理財(cái)很感興趣。

　　2006年，我30歲時(shí)參加了中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)組織的理財(cái)師培訓(xùn)，通過(guò)考試，成為一名理財(cái)師。

　　在我印象里，普通市民真正爆發(fā)出理財(cái)熱情是2004年年底，2005年基金開(kāi)始火爆。之前，知道基金的人很少。2005年后，銀行里六七十歲的老人排隊(duì)購(gòu)買(mǎi)基金的場(chǎng)景隨處可見(jiàn)。

　　從那時(shí)起，我就開(kāi)始了綜合理財(cái)工作。到了2007年底，我就不建議客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)股票了，當(dāng)時(shí)還沒(méi)想到市場(chǎng)形勢(shì)這么不好，但股市已經(jīng)開(kāi)始下行，很快跌到了5000點(diǎn)。

　　不過(guò)那時(shí)候，沒(méi)有客戶(hù)聽(tīng)勸，大家眼看著股市沖上了6000點(diǎn)，都對(duì)股市充滿(mǎn)了信心，尤其是那些沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)熊市的股民。

　　我那些客戶(hù)都是沾股票就買(mǎi)，買(mǎi)基金也全都是股票型基金，債券根本沒(méi)有人買(mǎi)。很快，大家都被套住了。我自己買(mǎi)的鋼鐵、銀行、鐵路股票都是比較優(yōu)質(zhì)的股票，但現(xiàn)在也虧了40%，砸在手里了。如果不急著用錢(qián)，最好不要拋售，砸在手里，還是賬面上的損失，一拋就是實(shí)際損失了。

　　我現(xiàn)在每個(gè)月要拿出30%的收入大約一千八九百元還房貸，還要拿出10%-15%的錢(qián)大約七八百元給父母，生活費(fèi)也要3000多元，剩下的錢(qián)就不多了，我就把剩下的錢(qián)存入銀行。等待經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變好，市場(chǎng)回暖后，再擇機(jī)購(gòu)買(mǎi)股票。

　　我現(xiàn)在的一個(gè)理財(cái)訣竅就是消費(fèi)信用卡，因?yàn)樾庞每ǘ加羞�款期，最長(zhǎng)還款期是50天，50天內(nèi)不收取利息。我的信用卡每個(gè)月28日前還款，我就在上一個(gè)月25日買(mǎi)進(jìn)一些貨幣式基金，一般投入1萬(wàn)元，下個(gè)月28日前贖回。貨幣式基金是一個(gè)月一分紅，凈值是1元，我買(mǎi)的是嘉實(shí)貨幣，上個(gè)月分紅27元，錢(qián)不多，但這種方式理財(cái)比一年期定存靈活，流動(dòng)性好。

　　貨幣式基金是一種準(zhǔn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，沒(méi)有利息稅，隨時(shí)可以贖回，一般可在申請(qǐng)贖回的第二天拿到錢(qián)，適合追求低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益的單位和個(gè)人。

　　一般情況下，投資者盈利的概率超過(guò)90%。一般收益率在3%-4%，和目前一年定存3.60%的利率差不多，但最近一段時(shí)間，收益率達(dá)到了7%-8%，遠(yuǎn)超一年定存利率。

　　除了消費(fèi)信用卡，我還備有3-6個(gè)月的生活費(fèi)，這筆錢(qián)一般是1.5萬(wàn)元到兩萬(wàn)元，當(dāng)作緊急備用金。現(xiàn)在我將這筆錢(qián)全部投入貨幣式基金。雖然盈利很少，但總比放在銀行賺得多，家庭理財(cái)畢竟和投資不同，就得有守有攻，首要原則就是安全，其次就是變現(xiàn)方便。貨幣式基金符合這兩個(gè)原則。

　　目前情況下，我不推薦購(gòu)買(mǎi)股票型基金。如果實(shí)在要買(mǎi)，事先要考慮基金公司的大小、研究力量、人員素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、以往的業(yè)績(jī)。

　　基金經(jīng)理的經(jīng)驗(yàn)和業(yè)績(jī)很重要，經(jīng)歷過(guò)熊市的基金經(jīng)理知道現(xiàn)在這種情況下怎么辦，業(yè)績(jī)至少要看5年內(nèi)的。

　　可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些債券型和混合型基金，這兩種基金收益也相對(duì)穩(wěn)定。當(dāng)然購(gòu)買(mǎi)國(guó)債也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，國(guó)債回報(bào)穩(wěn)定，也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)間越長(zhǎng)的國(guó)債年利率越高，國(guó)債的年利率肯定比相應(yīng)的同期定存利率高。事實(shí)上，銀行門(mén)前，購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的人已經(jīng)排起了長(zhǎng)隊(duì)。

　　基金定投也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，股市火爆的時(shí)候，我周邊的人和客戶(hù)都很少選擇定投�，F(xiàn)在看來(lái)，可以選擇一個(gè)兩年左右的定投，每個(gè)月固定投入一筆錢(qián)。兩年后，相信經(jīng)濟(jì)形勢(shì)會(huì)有變化，到時(shí)候可以贖回。

　　我也買(mǎi)一些外匯，主要是美元，前段時(shí)間美元對(duì)人民幣匯率下跌，現(xiàn)在有些上漲。美元基本和人民幣持平，但美元對(duì)其它貨幣匯率是在升，而且美國(guó)的國(guó)家信用對(duì)美元也是一種保障，所以一些和美元掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品可以適當(dāng)買(mǎi)些。

　　目前形勢(shì)下，不管買(mǎi)什么樣的理財(cái)產(chǎn)品，收益是第二位的，首要的是安全。(記者 王家耀)