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　　隨著市民投資意愿的下降以及進(jìn)入降息周期，市民理財(cái)更傾向于回流儲(chǔ)蓄。對(duì)此，銀行理財(cái)專家表示，在降息預(yù)期下，市民應(yīng)及時(shí)調(diào)整理財(cái)策略，確保穩(wěn)健收益，但應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件和實(shí)際需求合理配置資產(chǎn)。

　　存款：根據(jù)需求而定

　　10月30日下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率后，1年、3年、5年期定存利率分別為3.60%、4.77%和5.13%,分別下調(diào)了0.27、0.36和0.45個(gè)百分點(diǎn)。

　　盡管3、5年存款利率降幅較大，但由于取消了5%的利息稅，并且未來央行還有繼續(xù)降息的可能，使得儲(chǔ)蓄存款成為當(dāng)下不少市民的理財(cái)方式。

　　是否選擇定存、存多長(zhǎng)期限應(yīng)根據(jù)市民的自身需求而定，一般來說，老年人不宜進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，應(yīng)以中長(zhǎng)期存款為主，對(duì)于年輕人來說，能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，可嘗試?yán)碡?cái)產(chǎn)品或更激進(jìn)的股市抄底，不必一味追求定期存款，此外，對(duì)于做生意的人來說，應(yīng)根據(jù)對(duì)資金的需求選擇分散存款，如3個(gè)月、半年、1年甚至更長(zhǎng)時(shí)間定存各占一定比例，避免急需錢時(shí)提前支取損失利息收入。

　　理財(cái)：關(guān)注債券產(chǎn)品

　　據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)顯示，10月銀行債券和貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行大幅上升，市場(chǎng)占比達(dá)23.1%，近7個(gè)月以來首次超過20%。

　　受央行連續(xù)降息影響，債券市場(chǎng)活躍，投資價(jià)值顯現(xiàn)，銀行債券類理財(cái)產(chǎn)品成為市場(chǎng)熱點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示，在市場(chǎng)利率普遍下調(diào)的情況下，債券價(jià)格會(huì)上漲，假如是6年期債券，市場(chǎng)利率變化1%，債券價(jià)值可受到5%的影響，一般債券持有年限越長(zhǎng)，影響越大。

　　債券市場(chǎng)除受降息預(yù)期影響外，還會(huì)因市場(chǎng)供求關(guān)系的變化產(chǎn)生波動(dòng)，如大量機(jī)構(gòu)資金從股市涌入債市。不過，由于前期債券市場(chǎng)上漲幅度已經(jīng)較大，短期還應(yīng)關(guān)注債市面臨的市場(chǎng)不確定性風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，無擔(dān)保、信用級(jí)別較低的債券風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　萬能險(xiǎn)：適合長(zhǎng)期投資

　　由于投資于銀行大額協(xié)議存款，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率受到降息沖擊，10月利率繼續(xù)滑坡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，10月萬能險(xiǎn)年化結(jié)算利率的平均利率水平已降至約4.23%。

　　壽險(xiǎn)兩巨頭中國人壽和平安保險(xiǎn)，10月結(jié)算利率分別為4.05%和5.25%，其中，中國人壽一季度結(jié)算利率一度達(dá)到6.05%，平安保險(xiǎn)也一度沖高至6%后，8、9月份分別下降到5.75%和5.5%。此外，20余款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品收益率降到了4%以下。

　　隨著股市的低迷，萬能險(xiǎn)平滑準(zhǔn)備金作用難以發(fā)揮，再加上降息預(yù)期，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率下滑屬意料之中，不過，萬能險(xiǎn)除投資銀行大額協(xié)議存款外，還參與債券投資，在債券上漲的情況下，有利于彌補(bǔ)萬能險(xiǎn)利率損失，應(yīng)提醒投資者的是，萬能險(xiǎn)投資渠道較為穩(wěn)健，投資者應(yīng)關(guān)注長(zhǎng)期復(fù)利效果。

　　房貸：不宜提前還貸

　　按照10月22日房貸新政，對(duì)于首次貸款購房者可享受首付二成、利率最低可以較基準(zhǔn)利率下浮30%的優(yōu)惠，以現(xiàn)行5年期以上貸款利率7.2%計(jì)算，利率下浮30%后，實(shí)際貸款利率僅為5.04%，而現(xiàn)行5年期存款利率為5.13%，高于優(yōu)惠貸款利率，存貸利率首次出現(xiàn)倒掛。

　　此前加息周期下，固定利率房貸因?yàn)槟苕i定利率，可避免因?yàn)槎啻渭酉⒔o借款人增加利率負(fù)擔(dān)，在降息預(yù)期下，固定利率房貸逐漸失去吸引力，業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于已經(jīng)選擇固定利率房貸的借款人，可及時(shí)申請(qǐng)轉(zhuǎn)化為浮動(dòng)利率房貸。

　　以存貸利率倒掛的情況看，借款人提前還貸的利息要少于定期存銀行的利息收入，這樣借款人就沒有必要選擇提前還款。(唐元春)