今天，對于中國銀行來說絕對是一個值得慶幸的日子。因為該行在北京、上海兩地的私人銀行部正式對外營業(yè)了。
記者了解到，中行還將在私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，擇機建立國內(nèi)首家真正的私人銀行。
私人銀行到底為何物？其業(yè)務(wù)與一般的銀行業(yè)務(wù)有何區(qū)別？為此，記者專訪了中行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理岳毅。
頂尖級富人銀行
“私人銀行是頂尖級富人銀行，是財富管理的最高階段�！痹酪阋徽Z向記者道破了玄機。它的門檻非常高，必須是在中行擁有100萬美元以上金融資產(chǎn)的個人客戶。一大批富裕人士急需打理好自己的財富，需要一對一的專業(yè)顧問來提供決策所需要的獨立見解，即專屬的財富管理解決方案。
一般而言，銀行個人業(yè)務(wù)分為三個階段，即個人理財業(yè)務(wù)、財富管理、私人銀行業(yè)務(wù)，目前國內(nèi)商業(yè)銀行大多處于第一階段和第二階段。
從概念上來說，私人銀行與財富管理有5大區(qū)別：準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不一樣，要遠(yuǎn)高于財富管理，以中行為例，私人銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是100萬美元，而財富管理只有50萬元人民幣；負(fù)責(zé)理財業(yè)務(wù)的人員不一樣，從事財富管理工作的人員是理財經(jīng)理，而從事私人銀行業(yè)務(wù)的是私人銀行家；產(chǎn)品服務(wù)不一樣，私人銀行對一個人就可能定制一個產(chǎn)品，而財富管理至少是對一類人；服務(wù)渠道不一樣，私人銀行比財富管理更私密珍貴，全都是一個個單獨的房間；提供的服務(wù)不一樣，私人銀行所提供的是“1+1”的服務(wù)，即一個私人銀行+投資顧問，而財富管理則是由理財經(jīng)理提供一對一服務(wù)。
更重要的是，私人銀行所涵蓋的服務(wù)內(nèi)容與現(xiàn)有商業(yè)銀行所提供的服務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。首先，它擁有高素質(zhì)專屬私人銀行家及投資顧問專家，了解客戶的目標(biāo)、迫切需求、風(fēng)險的接受程度，進而根據(jù)客戶風(fēng)險承受度與金融需求，為客戶制定專屬的財富管理解決方案，并度身定做世界級創(chuàng)新投資產(chǎn)品。
“眼下我們共提供了12款產(chǎn)品，既包括大家熟知的新股申購信托計劃、資產(chǎn)管理計劃，外幣結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，還包括現(xiàn)在市場上不多見的金融股權(quán)投資計劃、貴賓個人綜合融資額度產(chǎn)品等。”岳毅坦陳，在同等風(fēng)險條件下，中行私人銀行的產(chǎn)品有更好的收益率；同等收益率下，其產(chǎn)品又有更優(yōu)惠的費率。
私人銀行還能提供諸如專業(yè)的世代規(guī)劃，教育、稅務(wù)規(guī)劃和房地產(chǎn)規(guī)劃；專業(yè)的法律咨詢等綜合服務(wù)。
提及私人銀行的盈利問題，岳毅說，根據(jù)國際上通行的規(guī)則，其盈利是以私人銀行所托管的資產(chǎn)來核算，占比為1%，匯豐銀行已經(jīng)把私人銀行業(yè)務(wù)的利潤貢獻度提升到25%。當(dāng)前在國內(nèi)擁有100萬美元金融資產(chǎn)的有32萬人，在中行現(xiàn)有的1.2億個人客戶中，擁有50萬元以上的就有70多萬人，而且其每年都以20%-30%的速度在遞增。因此，私人銀行在國內(nèi)有著很大的增長空間，其對銀行利潤貢獻度會逐年上升。
最好的路徑
對于處在個人理財業(yè)務(wù)與財富管理階段的眾多中資銀行而言，該選擇哪種路徑建立私人銀行呢？
岳毅認(rèn)為，國內(nèi)商業(yè)銀行建立私人銀行的最好路徑是與戰(zhàn)略投資者合作，“因為只有戰(zhàn)略投資者才能真心實意地幫助你，甚至傾囊而出，毫無保留”。一些國際先進商業(yè)銀行已經(jīng)有300年左右從事私人銀行的經(jīng)驗，而國內(nèi)銀行卻是從零開始。
“中資銀行在私人銀行方面經(jīng)驗不足，其品牌是否能夠吸引最有錢的人來辦業(yè)務(wù)還要打一個很大的問號，所以搞合資是一種最好的方式。”岳毅如是說，以中行為例，蘇格蘭皇家銀行不但負(fù)責(zé)該行私人銀行的招聘培訓(xùn)、薪酬等級確定、組織架構(gòu)、運營模式等各項事宜，而且，承諾不在國內(nèi)建分行，主要做批發(fā)業(yè)務(wù)，不做私人銀行業(yè)務(wù)與銀行卡業(yè)務(wù)。
曾經(jīng)七下英倫去蘇格蘭皇家銀行取經(jīng)的岳毅覺得，中資銀行的產(chǎn)品之所以競爭力有限，主要原因是所面對的客戶群太大，回報率不敢做得太高，外資銀行的產(chǎn)品之所以好，主要是它的門檻高，而且針對極少數(shù)人，有了私人銀行之后就大不一樣了，因為它可能單獨針對一個、兩個人設(shè)計出產(chǎn)品。
岳毅告訴記者，國內(nèi)商業(yè)銀行建立私人銀行的最大障礙不在于產(chǎn)品與人才，而是在于內(nèi)涵，如應(yīng)該建立一個什么樣的組織構(gòu)架，總分行的關(guān)系，服務(wù)體系的建立、產(chǎn)品研發(fā)機制等，“一家銀行的成功與落后在于觀念，在于創(chuàng)新，而先進的機制與體制是保證先進的觀念與創(chuàng)新落實的重要基礎(chǔ)。”
另外，監(jiān)管政策的限制也是一大問題�！耙话愣裕詈玫乃饺算y行都出現(xiàn)在監(jiān)管比較成熟、金融市場比較靈活的地區(qū)，而且是在金融中心�！痹酪阏f。(石朝格）
