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銀行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)囤積 專家:行業(yè)自律促使銀保尋出路

2008年09月27日 10:20 來源:中華工商時(shí)報(bào) 發(fā)表評(píng)論




     高速增長的行情,從渠道上講,來源于銀保的超速發(fā)展。截止到7月末,銀行保險(xiǎn)已占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)的50.7%,比去年同期上升了18個(gè)百分點(diǎn)。這進(jìn)一步促成了今年前7個(gè)月我國壽險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)出近10年來同比最大的增幅。 中新社發(fā) 楊明靜 攝


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  狂熱飆升之后開始漸趨理智地下調(diào)。

  這一次,調(diào)整的對(duì)象是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

  兩組激進(jìn)的數(shù)據(jù),讓銀行保險(xiǎn)成為監(jiān)管者們此時(shí)此刻心頭的又一大隱憂。

  統(tǒng)計(jì)顯示,1-6月,壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比增長64.4%,其中銀行保險(xiǎn)大增153.8%;7月的發(fā)展速度更快,壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)增幅達(dá)到66.7%,銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入則更高達(dá)2443.7億元,同比增長159.6%。

  高速增長的行情,從渠道上講,來源于銀保的超速發(fā)展。截止到7月末,銀行保險(xiǎn)已占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)的50.7%,比去年同期上升了18個(gè)百分點(diǎn)。這進(jìn)一步促成了今年前7個(gè)月我國壽險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)出近10年來同比最大的增幅。

  銀保風(fēng)險(xiǎn)囤積

  “如果不規(guī)范整頓銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù),任由粗放方式放任自流下去,最后帶來的就是銀保業(yè)務(wù)的崩盤”,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長王治超近日在銀行保險(xiǎn)專題工作會(huì)議上如此警示。

  早在上個(gè)月,保監(jiān)會(huì)召開壽險(xiǎn)工作會(huì)議,會(huì)上保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝就曾表示,年內(nèi)監(jiān)管部門將從銀行保險(xiǎn)入手,迅速控制壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長速度,集中力量進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整,避免明年出現(xiàn)負(fù)增長或低增長這樣的大起大落,實(shí)現(xiàn)行業(yè)的“軟著陸”。

  “從分散風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā),我覺得應(yīng)該把銀保業(yè)務(wù)在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比控制在30%左右,讓它在整個(gè)行業(yè)中處于相對(duì)分散的地位,這樣就能增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性,而不是現(xiàn)在這樣過渡依賴渠道,使整個(gè)行業(yè)失去掌控自身發(fā)展規(guī)律的獨(dú)立性和主動(dòng)性!蓖踔纬Q。

  陳文輝也曾表示,這樣的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不好、渠道單一。今年上半年,壽險(xiǎn)業(yè)的大起有很強(qiáng)的外部因素,如資本市場(chǎng)的低迷和銀行改變經(jīng)營策略等,但這些“外部因素是靠不住的”,一旦形勢(shì)發(fā)生變化,行業(yè)將陷入被動(dòng),并由此引發(fā)若干風(fēng)險(xiǎn)。

  行業(yè)大起大落的風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前壽險(xiǎn)市場(chǎng)最大的風(fēng)險(xiǎn);大起大落之后可能引發(fā)的償付能力下降、誤導(dǎo)、退保與現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)等一系列問題排在其次;投資性業(yè)務(wù)過度發(fā)展,保障性業(yè)務(wù)發(fā)展滯后,可能偏離行業(yè)發(fā)展的正確方向。陳文輝進(jìn)一步指出。

  陳文輝還透露,今年1-7月壽險(xiǎn)業(yè)的退保情況也不容樂觀,退保金已經(jīng)達(dá)到578.9億元,同比增長19%。如果行業(yè)出現(xiàn)大起大落,還可能引發(fā)消費(fèi)者對(duì)行業(yè)信心不足,從而引發(fā)退保潮,甚至可能導(dǎo)致個(gè)別公司出現(xiàn)現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。

  此外,銀保業(yè)務(wù)的高速發(fā)展,還會(huì)逐漸蠶食公司的資本金,使保險(xiǎn)公司面臨償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。今年上半年,壽險(xiǎn)公司的償付能力充足率普遍性下降,二季度末已有6家壽險(xiǎn)公司償付能力出現(xiàn)不足,比一季度末又增加了3家。

  協(xié)會(huì)自律尋出路

  在保監(jiān)會(huì)的重拳整治下,一度井噴的銀保業(yè)務(wù)已經(jīng)有了駛?cè)肼嚨赖嫩E象。8月壽險(xiǎn)三巨頭的保費(fèi)成績單已透出增速趨緩的苗頭。

  但是,這是否就意味著銀保的風(fēng)險(xiǎn)已得到控制呢?

  非也。有業(yè)內(nèi)人士透露,目前銀保渠道存在四個(gè)方面的突出問題:一是產(chǎn)品功能以投資為主熏保障功能很低,躉繳業(yè)務(wù)比重高,長期期繳業(yè)務(wù)比重低,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)很不合理;二是外部依賴性較強(qiáng),去年資本市場(chǎng)的火爆刺激了萬能、分紅、投連等投資型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的慣性增長,而今年隨著市場(chǎng)行情變化,基金發(fā)行的冷清也助長了銀行對(duì)代售保險(xiǎn)的熱情,但這些外部因素明年能否延續(xù)無法確定;三是銷售費(fèi)用增長過快。一些公司將手續(xù)費(fèi)作為競(jìng)爭(zhēng)銀行渠道的主要手段,違背行業(yè)自律公約,惡性抬高手續(xù)費(fèi),推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)手續(xù)費(fèi)水平的上升;四是違規(guī)問題較突出,個(gè)別公司通過批單、批注等形式增加保險(xiǎn)責(zé)任或提供額外利益,變相提高保證利率,違規(guī)承諾結(jié)算利率,銷售誤導(dǎo)等。

  對(duì)此,王治超也承認(rèn),銀保市場(chǎng)之所以陷入今天的亂象紛呈,到了各家保險(xiǎn)公司惡性競(jìng)爭(zhēng)、拼手續(xù)費(fèi)的地步,與行業(yè)自律意識(shí)淡薄、自律工作開展落實(shí)不力有很大關(guān)系。

  王治超介紹,早在2006年,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就依據(jù)我國保險(xiǎn)法、商業(yè)銀行法等法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定,經(jīng)各家保險(xiǎn)公司共同協(xié)商訂立了《銀行、郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》。自律公約明確了各險(xiǎn)種代理手續(xù)費(fèi)率支付的上限標(biāo)準(zhǔn)。如普通及分紅型壽險(xiǎn)躉繳產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)不得超過保費(fèi)的2.5%-3%,萬能型壽險(xiǎn)躉繳產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)不得超過3.2%等。但目前實(shí)際情況早已突破了這個(gè)標(biāo)準(zhǔn),壽險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)動(dòng)輒8%。

  但由于沒有后續(xù)的檢查和督促措施,《公約》并沒有得到很好的執(zhí)行。王治超稱,近期中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將啟動(dòng)對(duì)《公約》的修訂工作,并向全行業(yè)征求修改意見。

  此外,王治超還透露,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近期正在全國啟動(dòng)和開展對(duì)惡性抬高銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)問題的檢查。

  王治超要求各地方行業(yè)協(xié)會(huì)組織全省會(huì)員公司自查,同時(shí)結(jié)合抽查和協(xié)會(huì)之間交叉檢查的方式,對(duì)銀保的銷售誤導(dǎo)和手續(xù)費(fèi)問題進(jìn)行檢查。(記者馬璐瑤)

編輯:楊威】
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