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　　(聲明：刊用《中國新聞周刊》稿件務(wù)經(jīng)書面授權(quán))

　　現(xiàn)有法律并沒有明確區(qū)分非法吸收公眾存款和合法的民間借貸之間的界限，這也為日后的民間金融留下了模糊的法律空間

　　★ 本刊記者 / 周政華 (發(fā)自浙江溫州)

　　《放貸人條例》即將頒布實(shí)施的消息，并未引起溫州方興擔(dān)保公司董事長(zhǎng)方培林的興奮。方培林開設(shè)的這家公司，主要是融資中介，聯(lián)系借貸雙方，并從中抽取傭金獲利。

　　和很多溫州民間金融業(yè)者一樣，方培林認(rèn)為，這一條例草案中的諸多限制條件，比如千萬元以上的準(zhǔn)入門檻、只貸不存的經(jīng)營模式、利率不得超過基準(zhǔn)利率4倍的贏利上限——這些都難以提起同行們的興趣。

　　《放貸人條例》、連同2006年銀監(jiān)會(huì)推出的村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)、2008年銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合中國人民銀行發(fā)起的小額貸款公司試點(diǎn)，都是中央政府試圖構(gòu)建多層次金融體系的嘗試，同時(shí)也暗含了收編民間金融的意圖。盡管如此，方培林對(duì)《中國新聞周刊》稱，溫州民間金融的“陽光化”過程，可謂前路漫漫。

　　小額貸款試點(diǎn)偏差

　　當(dāng)前溫州正在試點(diǎn)的小額貸款公司，事實(shí)上已經(jīng)將方培林等的民間金融排除在外了。

　　11月23日，溫州鹿城捷信小額貸款股份有限公司成立，這也是溫州自今年8月份開始籌備試點(diǎn)以來，成立的第三家小額貸款公司，預(yù)計(jì)余下13家名額將陸續(xù)揭曉。該公司由溫州開元集團(tuán)有限公司等溫州市鹿城區(qū)內(nèi)20家民營骨干企業(yè)組成。此前成立的兩家小額貸款公司的成員也均為當(dāng)?shù)氐拿駹I骨干企業(yè)，并不包括溫州的“地下錢莊”的老板。

　　這一切都緣于浙江省對(duì)于申請(qǐng)小額貸款公司的資格認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，該規(guī)定較今年5月銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》更為嚴(yán)格：將申請(qǐng)者的范圍從自然人、企業(yè)法人和社會(huì)團(tuán)體縮小為企業(yè)法人，并對(duì)企業(yè)凈資產(chǎn)從500萬元提高到5000萬元。

　　將自然人排除在申請(qǐng)者范圍之外，相當(dāng)于把民間金融給擋在門外了。目前，溫州的民間金融大部分以私人借貸、高利貸、合會(huì)、地下錢莊(即地下銀行)等多種存在，大多都是依靠血緣、親緣關(guān)系維系，絕大部分沒有注冊(cè)成立公司。

　　方培林雖然滿足了公司法人的要求，但是他的公司注冊(cè)資本金尚未達(dá)到要求，加之又不是公司所在地的民營骨干企業(yè)，因此也“基本沒戲”。

　　方培林分析浙江省之所以提高小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻，主要還是考慮到骨干企業(yè)易于監(jiān)督管理，有利于穩(wěn)定，因此采取了更為謹(jǐn)慎的方案。事實(shí)上，按浙江省的規(guī)定，每家小額貸款公司注冊(cè)資本不得超過2億元，溫州市16家小額貸款公司全部成立后，其總注冊(cè)資本金僅32億元，這只相當(dāng)于溫州6000多億民間資本的0.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　溫州市擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)郭志超對(duì)《中國新聞周刊》表示，小額貸款公司，數(shù)量小，總量少，對(duì)民間金融影響非常有限。溫州民間金融業(yè)者普遍認(rèn)為，小額貸款試點(diǎn)的范圍應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大。郭志超建議，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)該分配一個(gè)名額。

　　已經(jīng)成立的小額貸款公司的貸款去向，也成為廣泛質(zhì)疑的又一個(gè)焦點(diǎn)。溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文稱，溫州80%企業(yè)存在資金緊張問題。方培林擔(dān)心，獲得小額貸款公司名額的企業(yè)，可能會(huì)通過小額貸款公司相互“輸血”，偏離服務(wù)“三農(nóng)”的初衷。

　　民間金融仍在夾縫中

　　無緣小額貸款公司，只是民間金融勢(shì)單力薄的一個(gè)縮影。方培林24年曲折多舛的從業(yè)經(jīng)歷，則更為集中地折射出國內(nèi)民間金融的艱難處境。

　　方培林曾于1984年創(chuàng)立國內(nèi)第一家私人錢莊。他說這其實(shí)就是股份制銀行，既能吸收存款，又能發(fā)放貸款。5年后，這家“銀行”被當(dāng)?shù)卣�府以非法金融機(jī)構(gòu)為由宣布關(guān)張。

　　2006年，方培林又開辦了溫州第一家擔(dān)保公司，不存不貸，只是起到融資中介的作用，聯(lián)系借貸雙方，從中抽取傭金獲利。溫州市經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)處的調(diào)查顯示，2008年上半年，溫州實(shí)際運(yùn)營的24家擔(dān)保公司，總贏利僅100余萬。

　　從錢莊到擔(dān)保公司，方培林靠“打政策擦邊球”的方式，干著他的“錢生錢”買賣。

　　事實(shí)上，民間金融自古有之。明清時(shí)代的錢莊票號(hào)，是中國民間金融的黃金時(shí)代。當(dāng)時(shí)并沒有官辦的金融機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)在貨幣交易和流通中發(fā)揮作用。農(nóng)村主要是當(dāng)鋪，城市以當(dāng)鋪、錢莊、票號(hào)為主。

　　1949年后，中國的銀行均為國有經(jīng)營，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的民間吸儲(chǔ)借貸行為一律被視為非法。然而，現(xiàn)有法律并沒有明確區(qū)分非法吸收公眾存款和合法的民間借貸之間的界限，這也為日后的民間金融留下了模糊的法律空間。

　　改革開放以后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)的崛起，產(chǎn)生了巨大的資金需求，而在當(dāng)時(shí)國有四大國有商業(yè)銀行壟斷中國金融業(yè)的情況下，國有商業(yè)銀行更愿意把貸款發(fā)放給國有企業(yè)，特別是國有大企業(yè)。因此，民間金融成為了中小企業(yè)的重要融資渠道。溫州大學(xué)商學(xué)院副教授國彥兵認(rèn)為，溫州經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展離不開民間金融的支持。

　　溫州的民間借貸，也正是在夾縫中逐漸發(fā)展起來。溫州是中國民間金融最為繁盛的地區(qū)之一，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2007年當(dāng)?shù)孛耖g資金總量近6000億元，這幾乎相當(dāng)于上海市2007年經(jīng)濟(jì)總量的一半。

　　這6000億元的資金，通過私人借貸、高利貸、合會(huì)、地下錢莊(即地下銀行)等多種民間渠道周轉(zhuǎn)。

　　國彥兵透露，一些擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資公司、資產(chǎn)管理公司在違規(guī)從事墊資拆借業(yè)務(wù)。據(jù)溫州市政府的一份調(diào)查資料顯示，截至2007年底，溫州已注冊(cè)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)近250家，但其中多數(shù)擔(dān)保公司銀行是不認(rèn)可的，目前與銀行建立了合作關(guān)系、正式開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)還不到總數(shù)的四分之一。目前，政府難以對(duì)民間資金進(jìn)行監(jiān)管，并將其視為擾亂正常金融秩序的潛在因素。一個(gè)重要原因是，民間金融的借貸利率往往高出基準(zhǔn)利率的好幾倍。

　　事實(shí)上，溫州民間借貸，其實(shí)存在著兩種不同的利率：一種是私人之間的借貸，另一種是通過擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行的借貸。前者年息約10%，后者則接近100%。但一般情況，后者的借貸時(shí)間一般在3個(gè)月以內(nèi)，主要是一些企業(yè)工商驗(yàn)資、向銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款，都可能會(huì)面臨短期資金緊張的局面。高利貸的生存空間也在這一塊。國彥兵認(rèn)為，將溫州民間金融妖魔化的觀點(diǎn)，很可能是受到少數(shù)高利貸的影響。他表示，只有利率市場(chǎng)化，打破國有壟斷金融，才能根治高利貸頑疾。

　　方培林稱，他的擔(dān)保公司長(zhǎng)年來一直將貸款利率控制在基準(zhǔn)利率的4倍以下。這也是中國人民銀行界定合法民間借貸的上限。

　　政策由堵轉(zhuǎn)疏？

　　對(duì)方培林們來說，一個(gè)好消息是，種種跡象表明，政府對(duì)于民間金融的態(tài)度正在經(jīng)歷由“堵”到“疏”的轉(zhuǎn)向。

　　最初的信號(hào)是，2005年國務(wù)院公布了《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，坊間將之稱為“非公36條”，其中第一次明確允許非公有資本進(jìn)入金融、電力、電信、鐵路、民航、石油等壟斷行業(yè)和領(lǐng)域。而上述一些行業(yè)，外資已經(jīng)先于民營資本進(jìn)入。

　　接下來的第二年，中央農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出要加大力度規(guī)范民間借貸；年底，央行和銀監(jiān)會(huì)推出了村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)。今年5月，央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)決定開展全國小額貸款公司試點(diǎn)，10月又決定將全面推開試點(diǎn)。

　　此前，從上世紀(jì)80年代開始，中央政府曾掀起數(shù)次全國范圍內(nèi)的整肅非法民間金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)。但在江浙等沿海發(fā)達(dá)省份，民間金融卻有越演越烈之勢(shì)。而2006年以來中央政府試圖將民間金融合法化，納入現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系之中的意圖日益明顯。

　　目前，民間金融的合法組織形式主要有擔(dān)保公司、典當(dāng)行、小額貸款公司這幾種�！斗刨J人條例》頒布實(shí)施后，方培林無疑又多了一個(gè)選擇。

　　中國人民銀行研究局副局長(zhǎng)劉萍稱，此舉將讓這些民間資本浮出水面，可以合法開展借貸業(yè)務(wù)，有利于帶動(dòng)消費(fèi)，打擊高利貸、非法集資等活動(dòng)。不過為防范風(fēng)險(xiǎn)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻將設(shè)定在千萬元以上。

　　方培林現(xiàn)在最擔(dān)心的是“放貸人”會(huì)不會(huì)成為第二個(gè)小額貸款公司，民間金融合法化的希望有可能再一次落空。 ★