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　　然而，也有銀行人士向記者透露，目前開(kāi)發(fā)貸款的趨緊可能只是“相對(duì)趨緊”�！罢{(diào)控政策效果有一定滯后性，現(xiàn)在剛剛進(jìn)入1月份，開(kāi)發(fā)商底子還很厚，大多‘不差錢(qián)’，二季度之后當(dāng)開(kāi)發(fā)商大量需要資金的時(shí)候，銀行的操作方式可能會(huì)發(fā)生變化。當(dāng)然，這還取決于后續(xù)政策的出臺(tái)情況。”招行北京分行一位房貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。

　　記者注意到，在關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，2009年銀行大幅提高撥備，以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的損失。據(jù)透露，截至2009年11月末，我國(guó)主要的商業(yè)銀行平均撥備覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了147.7%。目前我國(guó)商業(yè)銀行的撥備已達(dá)1萬(wàn)億元。

　　在房貸組合中，如果說(shuō)開(kāi)發(fā)貸款多數(shù)銀行都有收緊跡象的話(huà)，那么對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，并一直被視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的個(gè)人按揭貸款，銀行在具體操作上似乎標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。

　　“國(guó)十一條”明確要求對(duì)二套房貸不再區(qū)分改善型和非改善型購(gòu)房需求，一律嚴(yán)格執(zhí)行首付比例40%的標(biāo)準(zhǔn)。

　　而當(dāng)記者以客戶(hù)身份分別咨詢(xún)一家國(guó)有大型銀行和一家股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理時(shí)，卻得到不盡相同的答復(fù)。該國(guó)有銀行人士表示，如果首套房貸結(jié)清，二套房還可以視為首套房，執(zhí)行首付20%、利率8折優(yōu)惠。并且，如果有該行白金卡(50萬(wàn)元存款)，還可以享受最低72折優(yōu)惠。如果首套房貸未結(jié)清，首付必須40%，利率可以打7折。

　　該股份制銀行人士則認(rèn)為，即使首套房貸已結(jié)清，“二套房貸”也必須執(zhí)行首付40%。“現(xiàn)在房貸政策從緊，央行系統(tǒng)里只要能查到貸款記錄，就必須嚴(yán)格執(zhí)行首付40%規(guī)定�！痹摽蛻�(hù)經(jīng)理表示，但現(xiàn)在各家銀行對(duì)二套房首付規(guī)定不同，建議記者多咨詢(xún)幾家。

　　可見(jiàn)，在具體操作中，有些銀行對(duì)“二套房貸”的執(zhí)行存在打政策“擦邊球”的情況，并對(duì)“二套房”的界定模糊不清。

　　“銀行對(duì)政策執(zhí)行不嚴(yán)格，無(wú)非是為了爭(zhēng)奪客戶(hù)和市場(chǎng)份額，畢竟個(gè)人按揭貸款違約率低，又有房產(chǎn)作為抵押，在注重風(fēng)險(xiǎn)控制的今天，對(duì)銀行有巨大吸引力。”一位股份制銀行總行個(gè)金部人士表示。

　　該人士同時(shí)告訴記者，雖然2010年各家銀行還會(huì)一如既往地爭(zhēng)搶個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)，但是，貸前審查將變得異常嚴(yán)格。這主要包括對(duì)貸款人資信的調(diào)查、確定申請(qǐng)人的還款能力和信譽(yù)狀況，對(duì)抵押物的價(jià)值、簽訂住房貸款合同、辦理抵押登記手續(xù)進(jìn)行調(diào)查等。

　　與此同時(shí)，在2010年房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)存在極大不確定性的情況下，個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)也已被各家銀行所重視�！耙坏┓�?jī)r(jià)下跌幅度過(guò)大導(dǎo)致住房市值低于貸款額的時(shí)候，違約率將會(huì)大幅增加，占比過(guò)大的個(gè)人住房按揭貸款將成為銀行減值撥備的重大隱患，而受到資本約束的銀行必然會(huì)進(jìn)行信貸緊縮，這會(huì)使整個(gè)經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，也會(huì)極大地影響房地產(chǎn)市場(chǎng)。另外，中國(guó)住房?jī)r(jià)格上漲的速度超過(guò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民收入的增長(zhǎng)速度，普通購(gòu)房人的還款能力受到質(zhì)疑。如果經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)中貸款人的失業(yè)率上升，將導(dǎo)致大量的壞賬產(chǎn)生�！睏钬贡硎尽�

　　近期頻繁出臺(tái)的房地產(chǎn)調(diào)控政策標(biāo)志著決策層開(kāi)始著手遏制樓市“過(guò)熱”，而其中重要手段就是嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款。

　　但是，目前在具體操作中，有些銀行對(duì)“二套房貸”的執(zhí)行存在打政策“擦邊球”的情況，并對(duì)“二套房”的界定模糊不清。(孟揚(yáng)）