樸女士:我與男朋友都在國貿(mào)上班,我們在方莊看好了一套商品房,準(zhǔn)備明年結(jié)婚用,房屋總價105萬元,除去首付后,還需要貸款60萬元,了解到最近房屋貸款利率連續(xù)下調(diào),我想請專家?guī)臀曳治鲆幌,在目前市場情況下,選用哪種還貸方式最劃算?
北京中原三級市場研究部專業(yè)人士答復(fù):
2008年10月9日央行貸款利率再次下調(diào),加上9月16日的利率下調(diào),一共降了0.36個百分點(diǎn),下調(diào)幅度相對較大。按目前市場貸款利率,各還貸方式比較如下:
1)首選公積金貸款
如果符合公積金貸款要求的話,因公積金利率比商貸利率低很多,當(dāng)然首選公積金貸款。以貸款20年為例,貸款60萬元,采用等額本息還款方式:執(zhí)行目前公積金貸款5年以上4.86%利率標(biāo)準(zhǔn),月供為3913元,利息和為339235元;執(zhí)行目前商業(yè)貸款5年以上6.35%優(yōu)惠利率標(biāo)準(zhǔn),月供為4421元,利息和為460947元。兩者相比,公積金比商業(yè)貸款月供減少了508元,利息和減少了121712元。
2)商貸還款方式比較
假定:表中的方式都執(zhí)行2008年10月9日商業(yè)貸款5年以上6.35%優(yōu)惠利率標(biāo)準(zhǔn)。
通過以上幾種還貸方式的比較我們可以看出:
1.如果樸女士收入比較穩(wěn)定,可以選擇等額本息的還款方式。每月還款額相等,方便購房者安排資金支出,但缺點(diǎn)是利息總支出是所有還款方式中最高的。
2.如果樸女士付完首付后,手頭相對比較寬裕,可以考慮選擇等額本金的還貸方式。雖然這種還貸方式初期月供比較高,還款壓力較大,但與等額本息相比,可以節(jié)省大量利息支出。并且后期月供逐漸減少,利于樸女士安排其他投資理財規(guī)劃。
3.如果樸女士每月收入較高且穩(wěn)定,可以考慮用雙周供的還貸方式。雙周供利息和比等額本息少,而且還貸額穩(wěn)定,不會帶來初期月供壓力大的問題。從雙周供與等額本息的利息和之差來看,以相同貸款額為例,貸款期限越長,利息和之差越來越大,選擇雙周供越合適。但每年會有個別月份還款3次的情況,會在一定程度上增加某個階段的還款壓力。
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