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    中低收入者如何再次置業(yè):購(gòu)買小戶型為宜
2009年03月18日 16:34 來(lái)源:燕趙晚報(bào) 發(fā)表評(píng)論  【字體:↑大 ↓小

  理財(cái)需求:張女士和老公都是企業(yè)職工,張女士年收入4萬(wàn)元,由于所在公司經(jīng)營(yíng)困難自2005年就開(kāi)始欠繳職工養(yǎng)老保險(xiǎn);老公基本工資收入每年1萬(wàn)元,效益工資按銷售業(yè)績(jī)而定,一般每年至少1萬(wàn)元,有養(yǎng)老保險(xiǎn);家中老人有退休金和醫(yī)療保險(xiǎn),所以負(fù)擔(dān)較輕。當(dāng)前有存款21萬(wàn)元,分紅保險(xiǎn)3萬(wàn)元,基金22萬(wàn)元,家有一套平房,一套130平米的村證房。

  理財(cái)目標(biāo):計(jì)劃在村里再買一套房子,通過(guò)理財(cái)達(dá)到資產(chǎn)增值。

  出場(chǎng)嘉賓:中國(guó)銀行西美支行理財(cái)中心 李麗芬 國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)

  一、分析:

  從資料顯示來(lái)看,張女士的家庭屬于中低收入水平,且老公的收入不夠穩(wěn)定。

  1、收入與支出情況:家庭固定年收入在6萬(wàn)元以上,支出情況不詳,按石家莊目前家庭平均消費(fèi)水平假定每月家庭消費(fèi)支出2000元,每月結(jié)余3000元以上。

  2、資產(chǎn)與負(fù)債情況:家庭金融資產(chǎn)包括存款21萬(wàn)元,分紅保險(xiǎn)3萬(wàn)元,基金22萬(wàn)元,家有固定資產(chǎn)包括平房及130平米村證房產(chǎn)各一套,無(wú)負(fù)債。

  3、個(gè)人保險(xiǎn)保障情況:僅老公有養(yǎng)老保險(xiǎn),張女士因單位欠繳養(yǎng)老保險(xiǎn),目前無(wú)任何保障,無(wú)法應(yīng)對(duì)生活中的重大風(fēng)險(xiǎn)。

  二、理財(cái)規(guī)劃:

  1、保障規(guī)劃:

  鑒于張女士目前養(yǎng)老保險(xiǎn)欠繳無(wú)保障的問(wèn)題,建議聯(lián)系相關(guān)部門自己將欠繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)齊,并且以后自己按期繳存(按石家莊市的個(gè)體工商戶及靈活就業(yè)人員交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)每月需將交存332元),以便在退休后有一份穩(wěn)定的養(yǎng)老金。另外,由于目前保障水平較低,建議從每月結(jié)余的3000元中預(yù)留500元以銀行零存整取的方式儲(chǔ)備每年的保險(xiǎn)費(fèi),購(gòu)買一份家庭保單,在控制保費(fèi)支出的前提下提高保障水平,增加抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

  2、房產(chǎn)規(guī)劃:

  張女士家現(xiàn)有平房及130平米的村證房產(chǎn)各一套,還想在村里再買一套房子,在購(gòu)買目標(biāo)不詳?shù)那闆r下我們分兩種情況考慮:若張女士購(gòu)房為改善型住房,我認(rèn)為意義不大,因?yàn)楫?dāng)前130平米的村證房經(jīng)過(guò)城中村改造后足以提高居住水平,目前準(zhǔn)備購(gòu)房用的銀行存款還可以在改造過(guò)程中發(fā)揮作用,選擇一套令自己滿意的戶型或樓層;如果為投資性住房,在城中村改造的前提下倒也不失為一項(xiàng)較為安全的投資,鑒于租房人及購(gòu)買房改房的人群的特點(diǎn),建議購(gòu)買小戶型為宜,易租易售且成本較低。

  3、投資規(guī)劃:

  在金融風(fēng)暴席卷全球之后,證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)大大降低,投資價(jià)值顯現(xiàn)。鑒于張女士所提供的資料不詳,從其家庭資產(chǎn)狀況及投資目標(biāo)推斷其年齡在30歲左右,風(fēng)險(xiǎn)偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等水平,目前22萬(wàn)元的基金投資額度所占家庭資產(chǎn)的比例較為適宜,只是具體所選擇的基金類型不清楚,建議張女士與理財(cái)師進(jìn)行溝通,檢驗(yàn)?zāi)壳暗幕鸾M合是否適合自己,在積極進(jìn)取型及穩(wěn)健收益型基金之間進(jìn)行合理分配,做到在風(fēng)險(xiǎn)可承受的前提下提高投資組合的整體收益率。

  4、養(yǎng)老規(guī)劃:

  基金定投,積少成多。

  鑒于張女士夫婦目前固定收入水平較低,建議將一套房產(chǎn)用于出租,租金所得及每月工資收入進(jìn)行基金定投,作為自己的養(yǎng)老基金或未來(lái)子女的教育基金。例如每月定期投入1700元,預(yù)期年收益率10%,30年后即可積累380多萬(wàn)元的財(cái)富,在不影響當(dāng)前生活水平的前提下為自己開(kāi)創(chuàng)一個(gè)幸福安逸的晚年。

  在以上計(jì)劃落實(shí)的情況下,張女士夫婦尚有每月500元左右的固定收入可應(yīng)對(duì)生活中不時(shí)之需,生活品質(zhì)不會(huì)受到任何影響。本建議是基于張女士家的某些具體資料不詳?shù)那闆r下提出的,僅供參考。所有的理財(cái)計(jì)劃都不是一成不變的,我們每年會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化及家庭情況的轉(zhuǎn)變對(duì)理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行檢驗(yàn)和調(diào)整,以期取得最滿意的效果。

【編輯:位宇祥
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直隸巴人的原貼:
我國(guó)實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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