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　　住房公積金在我省推行10余年來，仍有一些企事業(yè)單位的職工享受不到住房公積金；由于收入不等，公積金繳存上的不公平現(xiàn)象直接影響著繳存職工的受益程度；貸款程序繁瑣，讓不少有意進(jìn)行公積金貸款的買房戶望而卻步。

　　有人說，住房公積金制度存在“劫貧濟(jì)富”的嫌疑。有人說，辦理程序的繁瑣，使公積金貸款逐漸淪為一根食之無味、棄之可惜的“雞肋”。

　　今年10月，國家檢查組對(duì)我省住房公積金專項(xiàng)治理工作進(jìn)行檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)，我省住房公積金在快速發(fā)展的同時(shí)，仍存在逾期項(xiàng)目貸款、擠占挪用資金、違規(guī)發(fā)放等問題。

　　省城掃描

　　　　現(xiàn)狀一：?jiǎn)挝皇×诉@筆錢，連累職工享受不到

　　“和我同一屆畢業(yè)的同學(xué)，不少都分配到了國有企業(yè)、集體企業(yè)，單位都給辦理了住房公積金，可我所在的事業(yè)單位，卻沒有給我們辦理�，F(xiàn)在房?jī)r(jià)這么高，沒有住房公積金，購房時(shí)，在經(jīng)濟(jì)上就有很大的困難�！笔忻裢跖�士于2003年進(jìn)入太原市某事業(yè)單位工作，作為正式職工，其所在單位至今沒有為其辦理住房公積金。

　　王女士了解到，由于住房公積金需每月按比例從個(gè)人工資中扣除，單位需繳納與個(gè)人扣除金額相當(dāng)?shù)腻X補(bǔ)充到個(gè)人的住房公積金賬戶上，其所在單位為了節(jié)約開支，僅為2000年前進(jìn)入該單位的職工辦理了住房公積金，2000年以后的職工全部沒有住房公積金。

　　有著和王女士一樣尷尬的職工并不在少數(shù)，太原市一些原本應(yīng)該為職工辦理住房公積金的企事業(yè)單位，其職工都沒有住房公積金賬戶，職工每月既沒有按照比例被扣除住房公積金，單位也不向職工進(jìn)行公積金相關(guān)補(bǔ)貼。

　　太原市住房公積金管理中心相關(guān)資料顯示，截至今年9月，太原市建立住房公積金制度的單位已有5500多個(gè)，涉及建制職工85.21萬人，盡管公積金覆蓋率高出全國平均水平，但仍有相當(dāng)一部分企事業(yè)單位職工享受不到住房公積金。“說白了，公積金制度是攢今天的錢辦明天的事，可緩解在職職工買房的后顧之憂，單位不給辦理，總讓人心里不踏實(shí)。”王女士說出了大部分沒有住房公積金職工的心聲。

　　政策·條款

　　國務(wù)院頒布的《住房公積金管理?xiàng)l例》第十五條規(guī)定：?jiǎn)挝讳浻寐毠ぃ瑧?yīng)當(dāng)自錄用之日起30日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理繳存登記，并持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行辦理職工住房公積金賬戶的設(shè)立或者轉(zhuǎn)移手續(xù)。單位未給職工辦理住房公積金的，職工可以向住房公積金管理中心反映，住房公積金管理中心查證核實(shí)后可以依照《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定責(zé)令其限期辦理；逾期不辦理的，處l萬元以上5萬元以下的罰款。

　　現(xiàn)狀二：繳納數(shù)額相差懸殊，有人仍難買房

　　和沒有住房公積金的職工相比，一些有公積金、但數(shù)額較小的職工，也有自己的苦衷�！懊吭�2000多元的工資，存進(jìn)賬戶的住房公積金大概只有100多元，相對(duì)于昂貴的房?jī)r(jià)來說，這點(diǎn)錢真是杯水車薪��！”在太原某國有企業(yè)工作的蘭女士表示，自己每月存入的住房公積金只有72元，尚不足工資的4%，加上單位的補(bǔ)貼，每月存入自己賬戶的公積金為144元。對(duì)現(xiàn)在動(dòng)輒數(shù)十萬元的房?jī)r(jià)來說，這點(diǎn)錢實(shí)在少得可憐。

　　蘭女士的不平衡并非沒有理由，由于住房公積金繳納的數(shù)額，與繳費(fèi)人的收入密切相關(guān)，不同單位的職工繳納住房公積金在其工資中所占比例也不相同。記者了解到，目前，省城政府機(jī)關(guān)、金融、大型壟斷行業(yè)的單位繳納住房公積金的比例較高，最高可達(dá)到2000多元/人/月。但一些國有企業(yè)、事業(yè)單位職工所繳納的住房公積金數(shù)額相對(duì)要少很多，每人每月只有幾十元到一百元。

　　太原市住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人分析，不同人群在住房公積金繳存上的不公平，直接影響著繳存職工受益于住房公積金制度的程度。一方面，收入高的職工因?yàn)樽》抗�積金賬戶積累多，改善住房條件的能力也強(qiáng)；而收入低的群體因?yàn)樽》抗�積金繳存少，甚至沒有繳存，改善住房條件的能力反而更差。

　　該負(fù)責(zé)人同時(shí)表示，作為一項(xiàng)新生事物，住房公積金目前尚處于發(fā)展、完善階段，對(duì)其存在的不足，應(yīng)引起足夠重視，盡快予以解決，但不能以偏概全，把由于房?jī)r(jià)過高而導(dǎo)致大多數(shù)中低收入職工買不起房的責(zé)任，歸咎于住房公積金制度。

　　政策·條款

　　《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定：繳存住房公積金確有困難的單位，經(jīng)本單位職工代表大會(huì)或者工會(huì)討論通過，并經(jīng)住房公積金管理中心審核，報(bào)住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)后，可以降低繳存比例或者緩繳，待單位經(jīng)濟(jì)效益好轉(zhuǎn)后，再提高繳存比例或者補(bǔ)繳。

　　現(xiàn)狀三：貸款申請(qǐng) 辦理程序“不簡(jiǎn)單”

　　辦理房產(chǎn)評(píng)估、開收入證明、簽訂購房合同……今年8月，河北人武先生經(jīng)歷了人生最忙碌卻又毫無結(jié)果的一段生活。武先生是一家外企的技術(shù)人員，2004年大學(xué)畢業(yè)后落戶在太原。今年年初，武先生在省城長(zhǎng)治路一帶看中了一套三居室的房子，昂貴的房?jī)r(jià)讓他想到了利息相對(duì)較低的公積金貸款。

　　8月份，武先生在申請(qǐng)公積金貸款的過程中發(fā)現(xiàn)，許多同事在買房的時(shí)候，竟然都避開低利息的公積金貸款，而選擇了商業(yè)貸款，他們的理由都是“公積金貸款流程太復(fù)雜”�！翱吹焦�積金貸款流程圖時(shí)，確實(shí)覺得挺復(fù)雜，既得自己去辦房產(chǎn)的評(píng)估，又得在單位開收入證明，相當(dāng)耗時(shí)間，不專門請(qǐng)幾天假，公積金貸款是跑不下來的�！睘楣�積金貸款事宜忙碌了幾天之后，工作繁忙的武先生最終因勞心費(fèi)力，放棄了低利率的公積金貸款，而選擇了商業(yè)貸款。

　　武先生的遭遇并非個(gè)例，省城市民陳先生在市中心打算購買一套商品房，為了能辦下公積金貸款，他找單位開證明、蓋章，好不容易拿到公積金賬號(hào)，為了對(duì)住房進(jìn)行擔(dān)保，他又找評(píng)估公司對(duì)現(xiàn)在住房進(jìn)行評(píng)估，接著再找開發(fā)商簽購房合同，找單位開具收入證明……前前后后跑了十幾趟，才把資料準(zhǔn)備齊全，貸款申請(qǐng)才在住房公積金管理中心備了案。陳先生表示，本來大家繳納住房公積金就是為了購房用，設(shè)置那么多障礙，實(shí)在沒必要，如果不是還款壓力太大，真想放棄。

　　辦理手續(xù)繁瑣還導(dǎo)致了開發(fā)商不熱心為購房者辦理公積金貸款，據(jù)某售樓處工作人員透露，近年來，央行不斷上調(diào)貸款利率，還款壓力越來越大，由于公積金貸款比商業(yè)貸款回款要慢兩三個(gè)月，而房?jī)r(jià)不斷飆升，對(duì)于開發(fā)商來說，兩三個(gè)月的損失不是個(gè)小數(shù)目。

　　對(duì)策·辦法

　　對(duì)于目前商業(yè)樓盤公積金貸款難的現(xiàn)狀，太原市住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前確實(shí)有一些開發(fā)商不支持公積金貸款，或者對(duì)公積金貸款和商業(yè)貸款區(qū)別對(duì)待，但由于沒有相關(guān)規(guī)定，因此無法對(duì)開發(fā)商進(jìn)行約束。如果相關(guān)部門能簡(jiǎn)化程序，做到和商業(yè)貸款相同的流程，那么開發(fā)商就沒有理由拒絕公積金貸款，這樣公積金制度才能真正達(dá)到減輕購房者負(fù)擔(dān)的目的。

　　　遭遇困局

　　　　數(shù)據(jù)顯示，大部分公積金還在“沉睡”

　　“雖然近年來我們?cè)诠�積金的歸集方面做了大量工作，但目前的公積金覆蓋面仍然需要擴(kuò)大�！碧�原市住房公積金管理中心計(jì)統(tǒng)處處長(zhǎng)筵海濤說。

　　據(jù)太原市最新統(tǒng)計(jì)顯示，目前全市建立住房公積金制度對(duì)建制職工的覆蓋率達(dá)到72.41%�！暗�這還不是最理想的狀態(tài)�！斌酆�濤說，相比于沿海一些省市，太原市還有一定的差距，覆蓋范圍還需要進(jìn)一步擴(kuò)大。一個(gè)方面的表現(xiàn)就是繳納的范圍還很有限。即便如此，由于各種原因，不少單位和個(gè)人不能按比例、按時(shí)繳費(fèi)，也成為當(dāng)前的一大問題�！叭绻�不能按時(shí)繳納住房公積金，買房的時(shí)候很可能無法享受到住房公積金貸款的優(yōu)惠政策。”筵海濤表示。為維護(hù)好職工的權(quán)益，住房公積金管理中心對(duì)繳費(fèi)用戶實(shí)時(shí)監(jiān)控，一發(fā)現(xiàn)欠繳，及時(shí)派人上門同單位分管領(lǐng)導(dǎo)和承辦人協(xié)商，盡快解決單位欠繳職工住房公積金的問題。據(jù)透露，通過追繳，2004年有164個(gè)單位恢復(fù)了正常繳存，補(bǔ)繳住房公積金2100余萬元；2005年全年催繳單位962個(gè)，其中565個(gè)單位恢復(fù)了正常繳存；2006年催繳單位1404個(gè)，涉及職工16.17萬人，其中834個(gè)單位恢復(fù)了正常繳存；2007年催繳單位為2635個(gè)，其中1223個(gè)單位恢復(fù)了正常繳存。今年1—8月，催繳單位2327個(gè)，其中1518個(gè)單位恢復(fù)了正常繳存，收回欠繳住房公積金1.96億元。

　　另外，同全國一樣，太原市也存在對(duì)于公積金利用率低的尷尬。此前的2006年，太原市住房公積金管理中心曾披露的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，全市連續(xù)三年累計(jì)完成住房公積金歸集總額65.42億元，累計(jì)發(fā)放住房公積金貸款13.3億元，住房公積金貸款使用率為20.07%，累計(jì)歸集余額44.99億元，這意味著大部分住房公積金仍在“沉睡”�！芭c國內(nèi)沿海城市相比，太原的公積金貸款比例確實(shí)還處于一個(gè)較低水平。”筵海濤表示，“這幾乎是中西部省市共同的問題。畢竟市場(chǎng)因素很關(guān)鍵�！�

　　三大原因，讓開發(fā)商“躲”著公積金貸款

　　“辦理公積金貸款流程復(fù)雜，耗時(shí)較長(zhǎng)，回款非常慢。”這三大原因是目前開發(fā)商拒絕公積金貸款的統(tǒng)一口徑。

　　事實(shí)上，公積金貸款流程復(fù)雜在業(yè)界早已受詬病，不僅開發(fā)商煩，貸款人也有抱怨。

　　辦理公積金貸款涉及4個(gè)機(jī)構(gòu)：房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)、貸款擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)、個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、貸款代辦服務(wù)機(jī)構(gòu)。僅在貸款擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)，就要經(jīng)過借款申請(qǐng)、咨詢、初審、信用評(píng)估、初審取件、等待通知、面簽、轉(zhuǎn)銀行等8個(gè)必經(jīng)程序。

　　曾經(jīng)辦理過公積金貸款的省城市民孫女士如此形容這一過程的繁瑣：“辦理公積金貸款要去好多地方，銀行、公積金管理中心等，還要找開發(fā)商辦理相關(guān)手續(xù)，另外還需要工作單位開具收入證明，有的地方要去好多次，沒有十天半個(gè)月的時(shí)間，根本辦不完�！薄肮�積金貸款比商業(yè)貸款回款要慢，而且現(xiàn)在大多數(shù)房地產(chǎn)開發(fā)商需要預(yù)售款來回籠建設(shè)資金，相對(duì)于商業(yè)貸款來說，等待公積金回款的過程就顯得太漫長(zhǎng)了�！币晃徊辉竿嘎睹�字的開發(fā)商表示，多數(shù)開發(fā)商因回款慢不愿等待。

　　省城某樓盤售樓處工作人員表示，如果是商業(yè)貸款，只要手續(xù)齊全，入駐售樓大廳的商業(yè)銀行臨時(shí)網(wǎng)點(diǎn)就會(huì)為買房人辦理，整個(gè)過程也就是幾天的時(shí)間。

　　單位多種原因欠繳 職工缺乏維權(quán)意識(shí)

　　繳納住房公積金是保障每一個(gè)職工住房條件的重要手段。然而，目前住房公積金繳納過程中存在一些漏洞。對(duì)此，省城一家事業(yè)單位負(fù)責(zé)人表示，“這很正常�！彼�認(rèn)為，一些單位基于降低用工成本、法律意識(shí)淡薄、從眾心理等原因惡意逃避或者放任違法，不為員工繳納住房公積金�！短�原市住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，各機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、企業(yè)單位都有義務(wù)為職工繳納住房公積金。記者采訪了解到，未繳納住房公積金的，大致有三種情況：部分國企改制后，只給高級(jí)管理人員繳納，而普通員工則無法享受住房公積金；有些單位職工的流動(dòng)性比較大，有的合同時(shí)間很短，好多單位不愿為這部分員工出錢；還有的為員工發(fā)放現(xiàn)金住房補(bǔ)貼，而省去了繳納住房公積金的環(huán)節(jié)。此外，還有不少單位和市民都認(rèn)為“三險(xiǎn)”是強(qiáng)制的，公積金只是一種福利待遇，單位可以根據(jù)自己的效益情況決定繳納與否。

　　“不是不愿意繳納，實(shí)在是沒錢呀。”作為一家自收自支事業(yè)單位的負(fù)責(zé)人，劉強(qiáng)(化名)在接受采訪時(shí)告訴記者，由于單位效益不好，目前員工的工資僅靠單位出租辦公樓的租金勉強(qiáng)承擔(dān)，上“三險(xiǎn)”已經(jīng)很吃力了，根本沒有余錢再繳納住房公積金了。劉強(qiáng)的苦衷，具有相當(dāng)?shù)拇�表性�?/p>

　　太原市法律援助中心的工作人員稱，出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因是多方面的，其中之一便是社會(huì)大眾對(duì)公積金繳納存在種種認(rèn)識(shí)誤區(qū)，以及對(duì)依法征繳公積金的理解分歧，還有職工缺乏維權(quán)的觀念和知識(shí)，感覺“投訴無門”。

　　未來之路

　　　　進(jìn)一步建立完善8項(xiàng)制度：幫助中低收入家庭

　　“目前我省在職職工中，住房公積金覆蓋率已達(dá)到六成以上�！笔〗ㄔO(shè)廳公積金監(jiān)管處的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從1994年開始，通過十幾年的發(fā)展、完善，到2003年年底，我省所轄11個(gè)市全部按照國家規(guī)定，設(shè)立了住房公積金管理委員會(huì)，成立了市住房公積金管理中心，下設(shè)省直分中心、太鐵分中心和4個(gè)煤炭分中心，全省共設(shè)128個(gè)縣(市、區(qū))管理部。而截至2008年9月底，全省119個(gè)縣(市、區(qū))全面建立了住房公積金制度，累計(jì)繳存總額355.35億元，職工退休和購房累計(jì)提取92.25億元，累計(jì)為10.34萬戶職工家庭發(fā)放住房公積金個(gè)人貸款65.68億元，住房公積金個(gè)貸率15.13%，累計(jì)提取城鎮(zhèn)廉租住房建設(shè)補(bǔ)充資金2329.45萬元�！皬臄�(shù)據(jù)上看，我省的住房公積金制度一直在穩(wěn)步推進(jìn)�！睋�(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，目前，我省住房公積金繳存人數(shù)252.18萬人，覆蓋率已達(dá)到65.04%。同時(shí)，通過多部門的努力，我省也在積極糾正公積金管理、使用中存在的問題，如：太原、陽泉、長(zhǎng)治、運(yùn)城、朔州等市根據(jù)相關(guān)規(guī)定，對(duì)金融、電信、煙草等行業(yè)80多家單位住房公積金繳存比例和繳存基數(shù)過高問題進(jìn)行了糾正；臨汾、朔州等地對(duì)違規(guī)發(fā)放的個(gè)人公積金貸款，已于今年10月24日全部收回。

　　在取得一些成績(jī)的同時(shí)，目前，與先進(jìn)地區(qū)比較，我省還有一定差距。如：行業(yè)整體素質(zhì)有待全面提高；省級(jí)公積金監(jiān)管部門缺乏專項(xiàng)監(jiān)管資金；住房公積金事前、事后監(jiān)管缺乏有效的手段。同時(shí)，住房公積金制度強(qiáng)制性不足，一些企業(yè)沒有將為職工繳納公積金當(dāng)回事。

　　為了確保公積金資金安全，發(fā)揮好保障功能，幫助更多的中低收入職工家庭解決好住房困難，今后，我省將進(jìn)一步建立和完善8項(xiàng)制度：住房公積金聯(lián)席會(huì)議制度、聯(lián)合檢查督辦制度、文件備案制度、定期審計(jì)制度、公積金管理人員持證上崗制度、考核獎(jiǎng)懲制度、公示通報(bào)制度、責(zé)任追究制度。同時(shí)，建立全省住房公積金監(jiān)管信息系統(tǒng)，對(duì)各市住房公積金流向?qū)嵤┻m時(shí)監(jiān)管，對(duì)違規(guī)違紀(jì)行為實(shí)施預(yù)警預(yù)報(bào)。

　　　服務(wù)對(duì)象擴(kuò)面，調(diào)整貸款手段：要讓更多群眾圓住房夢(mèng)

　　“住房公積金制度對(duì)廣大市民住房條件的改善起到不可或缺的作用，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展也起到了有效的促進(jìn)作用�！辈稍L中不少人士這樣對(duì)記者說。

　　被采訪的不少人都對(duì)住房公積金的未來給予了期望。不少人表示，希望今后能加大宣傳力度，嚴(yán)格征繳執(zhí)法，努力使《住房公積金管理?xiàng)l例》所規(guī)定的公積金繳存單位和職工做到應(yīng)繳盡繳。另一方面，希望住房公積金管理中心能降低個(gè)人貸款的擔(dān)保、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)、抵押登記等各種費(fèi)用，減輕職工負(fù)擔(dān)，真正發(fā)揮住房公積金作為政策性個(gè)人住房貸款的優(yōu)勢(shì)。

　　采訪中，各方提及最多的就是要繼續(xù)擴(kuò)大公積金的覆蓋面。以太原市為例，在2007年1月1日出臺(tái)的《太原市住房公積金管理?xiàng)l例》中，以地方立法的形式進(jìn)一步明確了住房公積金的強(qiáng)制性特點(diǎn)，對(duì)有意不為職工登記和繳存公積金的單位，明確制定了處罰措施。條例還特別規(guī)定“符合規(guī)定條件的個(gè)人也可以申請(qǐng)繳存住房公積金�！薄捌渌�符合條件的組織和個(gè)人”，很自然地將繳存對(duì)象擴(kuò)展到個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者以及進(jìn)城務(wù)工人員等。

　　“這一群體有望被列入到住房保障體系。”太原市住房公積金管理中心計(jì)統(tǒng)處處長(zhǎng)筵海濤表示，目前太原市正在積極研究制訂有關(guān)自然人繳存住房公積金、申請(qǐng)公積金貸款的實(shí)施方案和細(xì)則，力爭(zhēng)用最快的時(shí)間將其納入到住房公積金制度的保障體系內(nèi)。

　　對(duì)于未來之路，太原市住房公積金管理中心信心十足。據(jù)介紹，他們將進(jìn)一步加大住房公積金的宣傳力度，加速推進(jìn)住房公積金制度的普及。同時(shí)，進(jìn)一步擴(kuò)大住房公積金個(gè)人貸款規(guī)模。在規(guī)范貸款程序、優(yōu)質(zhì)服務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，做到符合條件的貸款應(yīng)貸盡貸，滿足廣大職工的購房需求，同時(shí)將根據(jù)職工需求和市場(chǎng)發(fā)展，增加貸款品種，縮短放貸時(shí)間，力爭(zhēng)讓更多的群眾通過住房公積金貸款圓住房夢(mèng)。(記者 黃堃 高萱 胡斌 梁建東）