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　　記者日前獲悉，北京住房公積金管理中心與建行合辦二手房個人住房組合貸款業(yè)務，以此為試點拉開了市管公積金也能使用“組合貸”的序幕�！敖M合貸”對市民購買居住用房屋應該是有很大利好的，但是“偉嘉安捷”的專家接受記者采訪時還是提醒消費者，其最大的弊端在于借款人置業(yè)升級換房時會受到二套房政策的“牽連”。

　　●利：為借款人緩解經濟壓力 實現手續(xù)便利

　　“組合貸”對市民購買居住用房，的確是很利好的一項舉措，主要有兩個方面的“利好”。

　　一是，北京市管公積金繳存的受眾群體面向于北京各公司、企業(yè)的普通打工者，此次市管公積金推出“組合貸款”，令更多的公積金繳存者享受到貸款政策的優(yōu)惠�！敖M合貸”的最大好處在于借款人使用公積金貸款額度不夠時，可以選擇商業(yè)貸款進行組合，利率按照不同的貸款方式分段計算�！皞ゼ伟步荨钡膶＜曳治稣f，“組合貸”對于兩類貸款人群受益最大：一類是購買地段好、總價高的貸款人群。另一類是，購買大戶型的借款人。這兩類人群都面臨著同樣的問題，即房屋總價高，需要向銀行貸款的金額會很多。

　　以評估價120萬元的房屋舉例，市管公積金未推出“組合貸”之前，受公積金上限額度80萬影響，借款人前期首付壓力會比較大，而且若借款人公積金月繳存比例較少貸款會達不到最高額度，自掏首付的部分會比較多；借款人不得不退而求其次選擇商業(yè)貸款，商業(yè)貸款首付雖低，但貸款金額較多考驗著借款人每月的還貸能力；現在公積金推出“組合貸”后，超出公積金上限額度的那部分貸款，借款人可以通過商業(yè)貸款解決，無論從哪方面看都將為借款人緩解不少經濟壓力。

　　二是，記者從有關方面獲悉，從“組合貸”操作流程看，基本上能夠實現公積金貸款和商業(yè)貸款批貸、審核的同步進行，借款人不必兩頭跑，充分考慮到公積金繳存者的利益。雖然公積金和建行之間的“組合貸”對借款人會有一定的便利性，但不會對整體市場有太大的影響。

　　●弊：商貸部分二次買房會受牽連

　　當然，有利就會有弊，“組合貸”也不例外，其最大的弊端在于借款人置業(yè)升級換房時會受到二套房政策的“牽連”。 “偉嘉安捷”的專家分析指出，“組合貸”對于一步到位置業(yè)、不再有貸款需求的借款人來說比較合適，但是對有再次換房打算的購房人則不是很適用。這主要是因為“組合貸”容易產生一個問題，使用商貸的那部分會在央行的征信系統(tǒng)中留檔，如果購房人有置業(yè)升級需求，再貸款買房時會被商業(yè)銀行認定為二套。而第一套住房使用公積金貸款還清后，再次用公積金貸款還將會算做首套住房，按優(yōu)惠政策執(zhí)行。從這一點看，借款人在使用“組合貸款”時要慎行。盡管北京銀監(jiān)會對非改善型住房再次貸款的利率按各銀行風險合理確定，但二套房的首付仍然是四成，利率不能享受7折優(yōu)惠。

　　另外一點就是此次公積金管理中心只是與建設銀行一家銀行合作，對借款人申請組合貸業(yè)務有很大的局限性。