面對老齡化現(xiàn)象日趨嚴重的現(xiàn)狀，我國政府無法完全承擔全民的所有福利待遇，只能提供較為基礎(chǔ)的養(yǎng)老和醫(yī)療保障，因此百姓應(yīng)提前安排退休后的經(jīng)濟來源，解決長壽帶來的醫(yī)療費用問題，商業(yè)養(yǎng)老保險無疑是不錯的選擇

　　老齡化問題日益突出目前，中國人口迅速進入老齡化。據(jù)專家預(yù)測，到2020年，將有2.5億老人，其中80歲及以上老人將達到3067萬。近日，人力資源和社會保障部社會保險基金監(jiān)督司司長陳良透露，近幾年，雖然我國企業(yè)年金出現(xiàn)快速發(fā)展勢頭，享受這項待遇的職工不斷增加，但占企業(yè)職工7840萬人的比例只有15%，覆蓋面偏低。養(yǎng)老需求還有很大的缺口。

　　作為中國的近鄰，日本養(yǎng)老現(xiàn)狀或許可以給我們借鑒。日本是最先步入老齡化的國家之一，其國民一直以來十分重視養(yǎng)老問題，而國內(nèi)完善的養(yǎng)老保障體系和豐富的商業(yè)保險產(chǎn)品，最大限度滿足了日本人對養(yǎng)老的需求。而每10個日本人中有8個人擁有年金保險，可以說養(yǎng)老年金保險在日本的覆蓋率非常高。

　　曾在日本生命保險公司工作了30年的長生人壽(601628,股吧)總經(jīng)理余部信也告訴記者，盡管中日百姓的保險理念有著不小的差異，但中國的保險市場依然蘊含著巨大的發(fā)展?jié)摿�。既然中國人避諱討論百年以后的事情，那何不將保障重心轉(zhuǎn)移到當下？在老齡化現(xiàn)象日趨嚴重的當今中國社會，政府無法完全承擔全民的所有福利待遇，只能提供較為基礎(chǔ)的養(yǎng)老和醫(yī)療保障，因此百姓應(yīng)提前安排自己退休后的經(jīng)濟來源，解決長壽帶來的醫(yī)療費用問題。商業(yè)養(yǎng)老保險無疑是不錯的選擇。

　　按需選擇養(yǎng)老保險記者了解到，目前市面上的琳瑯滿目的商業(yè)養(yǎng)老保險，主要可以分為以下四類，市民可以根據(jù)相關(guān)產(chǎn)品的特色，結(jié)合自身的需求進行選擇：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險預(yù)定利率是確定的，一般在2%至2.4%，從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少，都是投保時就可明確選擇和預(yù)知。

　　特色：在出現(xiàn)零利率或負利率情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。因為購買的產(chǎn)品是固定利率，如果通脹率比較高，從長期看，就存在貶值風險。

　　分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%至2%。分紅險除固定生存利益外，每年還有不確定的紅利。

　　特色：收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。不過，分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。

　　相關(guān)產(chǎn)品長生人壽長生耀萬年終身年金保險：該產(chǎn)品突破了從55周歲后的首個保險單周年日領(lǐng)取養(yǎng)老金的普遍限制，交費期一旦期滿，立即可每年領(lǐng)取保額的10%直到終身，另外還可享受公司額外的紅利配給。

　　“耀萬年”能讓客戶在獲得養(yǎng)老保障的同時，還可通過搭配長生人壽各種附加險滿足不同年齡階段人群的子女教育、意外保障、重疾保障等各階段人生問題，有效地積累資金以補充家庭所需，提供較佳的解決方案。

　　萬能型壽險這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

　　特色：萬能險下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。但是，存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

　　相關(guān)產(chǎn)品瑞泰寶盈之選：主要針對中型風險承受能力投資者而設(shè)計，具有收益保底、復(fù)利計息，以及追加支取、定活兩便的特色。

　　瑞泰寶盈之選在風險保障方面表現(xiàn)出強大的功能，客戶可以對風險保障額度進行調(diào)整，為了應(yīng)付災(zāi)難性質(zhì)的風險，可以設(shè)定一個高額度的風險保障金額，然后通過保單價值支付這筆費用；對于規(guī)劃類的風險，則可以設(shè)定一個比較低的風險保障金額，讓資金更多地用于獲得長期收益。同時，在經(jīng)濟成長向好的情況下，還可以獲得超額的收益。

　　投資連結(jié)保險設(shè)有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧全部由客戶自負。

　　特色：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。該險種作為保險產(chǎn)品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。