沒有四大行的財(cái)力，也沒有外資行的背景，地域性優(yōu)勢明顯的中小銀行有著特定的客戶基礎(chǔ)，同時(shí)摸索出一條適合自己發(fā)展的業(yè)務(wù)模式。

　　招行二次轉(zhuǎn)型發(fā)展中小企業(yè)貸款

　　招商銀行總行副行長丁偉對理財(cái)周報(bào)說：招商銀行的二次轉(zhuǎn)型，也強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展中小企業(yè)，實(shí)行完全和大企業(yè)貸款模式不同的六項(xiàng)機(jī)制來提升競爭力。

　　最近三年間，招行向中小企業(yè)發(fā)放貸款累計(jì)超過6000億元。招行中小企業(yè)一般貸款客戶數(shù)和貸款余額年均增長分別接近32%和30%，占全行對公貸款的比重目前接近50%。

　　按商圈貸款，一圈兩鏈

　　民生銀行零售銀行總經(jīng)理艾民對理財(cái)周報(bào)說：對小微企業(yè)正式貸款到目前，貸款余額已經(jīng)超過1400億。民生銀行80%以上的小微企業(yè)都是抵押貸款，擔(dān)保性和信用還款所占的份額不大。不過，民生銀行已經(jīng)在積極嘗試，“比如說北京有127個(gè)商圈，做好規(guī)劃后民生銀行可以按商圈來貸款，一圈兩鏈，即供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈，都可以進(jìn)行貸款”。

　　此外，民生銀行對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的組織也進(jìn)行了顛覆，實(shí)行事業(yè)部模式無疑是大膽的嘗試。自那時(shí)起，民生銀行就將大企業(yè)上收到總行作為事業(yè)部，而支行全部騰空做零售和小微企業(yè)。

　　做國內(nèi)最好的中小企金融集成商

　　包商銀行個(gè)人金融部總經(jīng)理陳立宇對理財(cái)周報(bào)說：包商銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展道路選擇過程中也經(jīng)歷過服務(wù)和產(chǎn)品同質(zhì)化競爭的痛苦階段。從2005年開始，我們意識(shí)到，如果繼續(xù)與大銀行爭奪大客戶，必然會(huì)把自己推向傍大款、壘大戶的獨(dú)木橋上。

　　因此，包商行果斷進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，明確提出“將全行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)小企業(yè)上來”的市場定位，創(chuàng)新性地提出“做中國最好的小企業(yè)金融集成商”的發(fā)展目標(biāo)。

　　新客戶3天放款，老客戶3小時(shí)放款

　　浙江泰隆商業(yè)銀行總行市場管理部總經(jīng)理助理、電子銀行中心主任鄭勇對理財(cái)周報(bào)說：泰隆定位就是為小微企業(yè)服務(wù)，“創(chuàng)業(yè)通”貸款、“道義擔(dān)保貸款”等基于地方文化建立起來的無抵押貸款，通過獨(dú)特的三品(人品、產(chǎn)品、押品)、三表(水表、電表、海關(guān)報(bào)表)小額信貸管理模式解決信息不對稱問題，放款時(shí)間新客戶3天，老客戶只需3小時(shí)。因此，近幾年泰隆的資本年增長率達(dá)到40%左右，資本收益率在25%-30%之間，資產(chǎn)收益率升至2%。

　　泰隆貸款構(gòu)成93%以上為個(gè)人信用貸款，截至今年上半年，不良貸款率為0.63%，雖然有所浮動(dòng)，但每年都會(huì)控制在1%之內(nèi)。我們對信用風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避主要來自與借貸方的交流，操作風(fēng)險(xiǎn)則通過泰隆學(xué)院和日常培訓(xùn)、雙十戒律和親情“2+1”內(nèi)控。

　　向中小企業(yè)扎堆的地方擴(kuò)張

　　寧波銀行零售公司部總經(jīng)理助理馮世鵬對理財(cái)周報(bào)說：截至6月末，寧波銀行小企業(yè)存款余額達(dá)到107.77億元，比年初增加15.59億元；貸款余額111.64億元，比年初增加21.18億元。

　　上市3年，寧波銀行累計(jì)服務(wù)了53000余戶中小企業(yè)，累計(jì)放貸余額380億元。而在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，小企業(yè)貸款不良率僅為0.2%，在寧波銀行所有貸款中不良率最低。

　　此外，在中小企信貸的地域擴(kuò)張上，寧波銀行也不僅僅局限于寧波地區(qū)，將觸角逐漸延伸至上海、杭州、南京、蘇州、深圳等地，而這些地區(qū)正是國內(nèi)中小企業(yè)扎堆兒的地方。

　　在信貸客戶的選擇上，寧波銀行并不刻意區(qū)分行業(yè)，只致力于發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)有潛力的中小企業(yè)。

　　鼓勵(lì)企業(yè)主選擇興業(yè)為主辦行

　　興業(yè)銀行零售銀行管理總部副總裁鄭海清對理財(cái)周報(bào)說：興業(yè)銀行不斷創(chuàng)新自己的中小企業(yè)貸款產(chǎn)品，比如2008年推出的“興業(yè)通”，其服務(wù)于“成長型經(jīng)營業(yè)主”。這是一個(gè)綜合金融服務(wù)方案，包括“貸款融資”、“支付結(jié)算”、“家庭理財(cái)”、“貴賓服務(wù)”和專屬的“興業(yè)通”卡等五大服務(wù)內(nèi)容。旨在鼓勵(lì)經(jīng)營業(yè)主選擇興業(yè)一家銀行作為業(yè)務(wù)的主辦行。

　　截至2010年8月末，興業(yè)銀行共服務(wù)約30萬戶經(jīng)營業(yè)主，其中，“興業(yè)通”貸款客戶約為2萬戶。

　　中小企業(yè)貸款余額在北京排名第一

　　北京銀行行長助理宋文昌對理財(cái)周報(bào)說：截至2010年6月末，北京銀行已累計(jì)對2萬余戶中小企業(yè)發(fā)放5000億貸款；中小企業(yè)人民幣貸款余額近1100億，較年初增幅近22%；戶數(shù)余額近3400戶，較年初增幅近15%；在北京地區(qū)中小企業(yè)貸款市場中，貸款余額排名第一。

　　北京銀行的中小企業(yè)貸款產(chǎn)品也比較豐富，有創(chuàng)意貸、智權(quán)貸、信用貸、 助業(yè)貸等，其貸款投放在北京中小企業(yè)貸款市場都占較大比重。

　　抓住“族群效應(yīng)”，打造小企業(yè)信貸工廠

　　平安銀行中小企業(yè)副總經(jīng)理蔣寧對理財(cái)周報(bào)說：平安抓住中小企業(yè)“族群效應(yīng)”的特點(diǎn)建立中小企業(yè)的貸款與相關(guān)金融服務(wù)的模式，這樣有利于更加全面與有效挖掘更多的客戶。

　　同時(shí)，平安銀行2009年一年的時(shí)間先后在杭州、上海和廈門成立了小企業(yè)貸款中心，專門經(jīng)營小企業(yè)貸款。在上海小企業(yè)貸款成立時(shí)，平安銀行副行長葉望春表示，“平安銀行的目標(biāo)是打造一個(gè)小企業(yè)信貸工廠，像工廠標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品一樣向小企業(yè)提供貸款。未來平安銀行對小企業(yè)貸款的設(shè)計(jì)、申報(bào)、審批、發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)控制都將按照"流水線"、標(biāo)準(zhǔn)化的方式，進(jìn)行批量操作。”(張莉 張慧宇)