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銀監(jiān)會就《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》答問

2003年06月26日 18:01

  中新網(wǎng)6月26日電 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有關(guān)負責人日前就《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)頒布實行的有關(guān)問題回答了記者的提問。

  記者:中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家發(fā)展改革委為什么要制定《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》?

  負責人:發(fā)布《辦法》有三個目的。根據(jù)《辦法》第一條,這三個目的一是為規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價格行為,二是為維護消費者的合法權(quán)益,三是為促進商業(yè)銀行健康地開拓新業(yè)務(wù),提升服務(wù)水平。這也就是要制定《辦法》的原因。

  2001年6月,中國人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,鼓勵商業(yè)銀行積極創(chuàng)新,豐富銀行服務(wù)品種,改善服務(wù)質(zhì)量,提高服務(wù)水平,給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動力。然而,我國對銀行中間業(yè)務(wù)的收費政策并不配套,原有收費法規(guī)政策缺乏一致性,一定程度上造成了商業(yè)銀行服務(wù)收費行為的混亂,銀行與客戶之間、銀行與地方物價局之間的收費糾紛時有發(fā)生。例如,我們就了解到有的銀行同城不同網(wǎng)點就存在收費品種和收費水平不一的現(xiàn)象,損害了消費者的利益。為此,中國人民銀行在發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》后,即會同原國家計委研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費問題,討論制定相關(guān)規(guī)章。2003年4月,該項工作轉(zhuǎn)由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家發(fā)展改革委承辦。

  記者:無論是銀行的機構(gòu)客戶還是個人客戶,對《辦法》的出臺均十分關(guān)心,那么,《辦法》是一個什么樣的法規(guī),其主要內(nèi)容是什么?

  負責人:《辦法》屬于部門規(guī)章,共20條,是規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費活動的法律文件,分別就銀行服務(wù)定價結(jié)構(gòu)、定價行為監(jiān)管、儲蓄收費管理以及價格的監(jiān)督處罰等方面進行了規(guī)定,對廣大民眾的利益給予了充分的考慮和保護。

  《辦法》對商業(yè)銀行服務(wù)定價的規(guī)定不涉及具體服務(wù)項目的收費標準、價格水平或浮動幅度。對具體服務(wù)項目的收費標準、價格水平或浮動幅度的規(guī)定,由國家發(fā)展改革委、中國銀監(jiān)會或商業(yè)銀行自身依據(jù)本《辦法》確定的原則和要求制定。

  《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行服務(wù)收費實行市場調(diào)節(jié)價和政府指導價兩種方式,以市場調(diào)節(jié)價為主,政府指導價為輔。實行政府指導價的項目主要是涉及廣大居民和企業(yè)利益的收費項目,具體項目包括辦理銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)。此外,由于國內(nèi)銀行業(yè)地區(qū)間發(fā)展不平衡,銀行競爭還不充分,為防止商業(yè)銀行對其他未知的服務(wù)項目的定價損害居民和企業(yè)的合法利益,《辦法》規(guī)定中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家發(fā)展改革委可根據(jù)銀行服務(wù)的市場競爭情況和對廣大居民和企業(yè)的影響程度,確定實行政府指導價的其他收費項目和收費標準。

  《辦法》制定過程中,始終貫徹了“三個代表”的重要思想,將最廣大人民的根本利益放在首要位置。一方面,要求商業(yè)銀行制定價格、提供銀行服務(wù)應(yīng)當遵循合理、公開、誠信和質(zhì)價相符的原則,提供服務(wù)應(yīng)以銀行客戶為中心,努力改善服務(wù)質(zhì)量,提升服務(wù)水平,禁止形成價格同盟,搞價格壟斷;另一方面,對一些直接影響到廣大居民利益的收費項目作出具體的限制性規(guī)定。直接影響廣大居民利益的服務(wù)收費主要有兩類:(1)儲蓄存款、取款、開戶和銷戶業(yè)務(wù),(2)基本結(jié)算業(yè)務(wù),包括匯款、支票業(yè)務(wù)等。對這類業(yè)務(wù),《辦法》第十二條明確規(guī)定,不允許對同一城市的同一銀行內(nèi)發(fā)生的人民幣儲蓄開戶、存款、大額以下取款、銷戶等4種基本存取款業(yè)務(wù)收費。

  《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行的收費定價權(quán)限應(yīng)集中在總行,由總行統(tǒng)一設(shè)立或變更收費項目、調(diào)整收費基準價格和浮動幅度;對外國銀行分行,則指定主報告行,由主報告行統(tǒng)一管理!掇k法》要求商業(yè)銀行對實行市場定價的服務(wù)項目制定系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一的定價管理制度,做好內(nèi)部管理工作。要求商業(yè)銀行收費定價集中統(tǒng)一管理,主要是避免出現(xiàn)因銀行分支機構(gòu)自行定價擾亂市場秩序、損害銀行客戶利益的行為。商業(yè)銀行設(shè)立的收費項目和制定的收費標準,應(yīng)同時報告中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和抄送中國銀行業(yè)協(xié)會,接受中國銀監(jiān)會和社會監(jiān)督。對商業(yè)銀行違反本辦法的銀行服務(wù)收費行為,監(jiān)管部門和政府價格主管部門將根據(jù)本《辦法》和有關(guān)法律、法規(guī)進行處罰。

  記者:《辦法》沒有對商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)進行限定,那么對商業(yè)銀行提供的外幣服務(wù)的收費是如何考慮的?

  負責人:根據(jù)《辦法》第七條,對商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù),包括外幣儲蓄業(yè)務(wù)的定價方式實際上采用的是市場調(diào)節(jié)價。對外幣業(yè)務(wù)完全采用市場調(diào)節(jié)價,也是與商業(yè)銀行外幣服務(wù)的發(fā)展情況直接相關(guān)的。從調(diào)查了解情況看,外幣業(yè)務(wù)對國內(nèi)廣大居民的影響較小,而且多年來其收費已經(jīng)形成了市場上普遍接受的價格,同時,這些收費標準大都參照了國外同行的水平,也起到了為國內(nèi)銀行制定收費標準提供參照的作用。

  記者:《辦法》頒布實施后,商業(yè)銀行服務(wù)收費品種可能會增多,這會不會增加老百姓的支出和影響老百姓享受到的服務(wù)?

  負責人:《辦法》頒布后,銀行客戶可能會發(fā)現(xiàn),商業(yè)銀行以前一些不收費的項目現(xiàn)在開始收費了,這會在某種程度上增加老百姓的支出,但不會有很大的影響。

  一方面,老百姓的支出是非常有限的。前面已經(jīng)提到,老百姓最為關(guān)心的收費項目主要包括兩個方面,一方面是儲蓄存款、取款、開戶和銷戶業(yè)務(wù),另一方面是基本結(jié)算業(yè)務(wù),包括匯款、支票業(yè)務(wù)等,《辦法》對此都有限制性規(guī)定,不允許對人民幣儲蓄開戶、銷戶、同城的同一銀行內(nèi)發(fā)生的人民幣儲蓄存款及大額以下取款業(yè)務(wù)收費。除此外,《辦法》還作了以下方面的規(guī)定:(1)鑒于銀行代發(fā)工資、代收公用事業(yè)費用已十分普遍,為保護廣大居民的合理權(quán)益,我們在辦法中特別規(guī)定:商業(yè)銀行代理收付類業(yè)務(wù)的收費應(yīng)堅持“誰委托、誰付費”的原則,不得向委托方以外的其他單位或個人收費;(2)商業(yè)銀行服務(wù)收費項目和標準由總行統(tǒng)一制定,不允許商業(yè)銀行分支機構(gòu)自行確定收費項目和調(diào)整收費標準;(3)商業(yè)銀行服務(wù)收費項目和收費標準要公開標識,并通過適當方式向社會公布,接受社會監(jiān)督;(4)商業(yè)銀行在調(diào)整收費標準時應(yīng)提前10個工作日在相關(guān)營業(yè)場所進行公告,確?蛻舻闹闄(quán)。

  另一方面,《辦法》的執(zhí)行會提高為老百姓服務(wù)的質(zhì)量和水平。微觀上,《辦法》頒布后,有利于促進銀行增加服務(wù)品種,滿足公眾需要,同時鼓勵公眾對銀行服務(wù)進行監(jiān)督,從而提高銀行的服務(wù)質(zhì)量,老百姓將會從銀行享受更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),也會從簡單的服務(wù)接受者轉(zhuǎn)變?yōu)榉⻊?wù)質(zhì)量的推進者。宏觀上,《辦法》將有利于銀行合理地提高服務(wù)收費收入水平,增強銀行贏利的穩(wěn)定性,從而有利于金融體系的穩(wěn)定,從整體上造福于社會。

  因此,總體上講,《辦法》有利于老百姓生活質(zhì)量和銀行業(yè)總體服務(wù)水平的提高。

  記者:《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》出臺后將對商業(yè)銀行產(chǎn)生什么樣的影響?

  負責人:對商業(yè)銀行來說,《辦法》的出臺既是機遇,也是挑戰(zhàn)。首先,是一次發(fā)展的機遇。辦法明確了對商業(yè)銀行服務(wù)收費活動的監(jiān)管要求,對惡意競爭、擾亂市場秩序的行為將起到遏止作用,有利于商業(yè)銀行在同一個發(fā)展平臺上公平競爭,規(guī)范發(fā)展。但同樣也是一次挑戰(zhàn),是對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理方式的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行必須認真進行成本核算,確立正確的科學的定價戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)進行積極的金融創(chuàng)新,調(diào)整現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu),發(fā)展技術(shù)含量高、附加值高的服務(wù)產(chǎn)品,既提高自身的服務(wù)水平和競爭能力,又能讓社會公眾充分感受到銀行服務(wù)帶來的便利,只有這樣,才能真正實現(xiàn)《辦法》頒布的目的,促進整個社會經(jīng)濟的健康發(fā)展。

  記者:世界上其他國家和地區(qū)是否也有我國類似的做法,發(fā)布過類似的管理規(guī)章?

  負責人:為起草《辦法》,我們進行了廣泛的調(diào)查研究工作,了解了世界上其他國家和地區(qū)的一般做法。除巴西等少數(shù)國家和地區(qū)以外,其他國家對銀行服務(wù)收費的項目和收費標準不從立法的角度進行規(guī)定,由商業(yè)銀行自主確定收費項目和收費標準。如果從法律、法規(guī)角度進行規(guī)定,也一般是提出管理方面的要求,例如要求商業(yè)銀行明示收費項目、收費標準,要公平、公正收費。一些國家的地方立法有規(guī)定商業(yè)銀行收費項目及收費標準的情況,例如美國一些州的立法,但并不普遍。

  一些國家,例如印度、澳大利亞,過去一段時間曾對商業(yè)銀行的服務(wù)收費有過規(guī)定,但隨著金融自由化的加強,為提高銀行業(yè)的盈利能力從而競爭能力,紛紛取消了對銀行收費的限制。尤其是東南亞國家的銀行業(yè),由于在1997年金融危機中深受不良資產(chǎn)之苦,在渡過危機之后,增加了銀行服務(wù)收費的比重,政府也鼓勵銀行發(fā)展收費業(yè)務(wù)?傮w上看,各國(地區(qū))銀行在銀行服務(wù)收費方面享受較大的自主權(quán),政府無法律授權(quán)干預銀行的經(jīng)營行為。

  從我國目前情況看,由于長期對商業(yè)銀行服務(wù)收費的價格實行嚴格的管制,社會公眾對銀行收費行為認識不足,缺乏完善的市場監(jiān)督機制,商業(yè)銀行自我約束能力還不充分,完全放開對商業(yè)銀行銀行服務(wù)價格的管制,純粹依靠市場進行調(diào)節(jié)風險較大,給予一定程度的監(jiān)督管理,對穩(wěn)定市場、保護廣大消費者利益具有重要的意義。

  記者:《辦法》由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家發(fā)展改革委聯(lián)合發(fā)布,那么中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家發(fā)展改革委兩者的角色是如何分配的,地方物價局起什么樣的作用,中國銀行業(yè)協(xié)會和地方銀行業(yè)協(xié)會又起什么樣的作用?

  負責人:中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家發(fā)展改革委均屬于商業(yè)銀行服務(wù)收費活動的主管部門,共同承擔監(jiān)督管理責任,但雙方的責任各有側(cè)重。國家發(fā)展改革委更多地側(cè)重于對政府指導價格的管理,適用于政府指導價的收費項目、收費標準、浮動幅度由國家發(fā)展改革委最終確定。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會則更多地側(cè)重于對商業(yè)銀行市場調(diào)節(jié)價項目的監(jiān)督管理,并初步確定新的適用于政府指導價的項目。

  地方物價管理部門仍然要承擔起對商業(yè)銀行服務(wù)收費行為的監(jiān)督檢查職責。根據(jù)《辦法》十六條規(guī)定,對一些違反《價格法》、《價格違法行為行政處罰規(guī)定》、和本《辦法》有關(guān)規(guī)定的行為,價格主管部門將依法予以處罰。

  《辦法》有兩條涉及到了中國銀行協(xié)會。一是在第十四條,《辦法》要求商業(yè)銀行在向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告價格制定和調(diào)整情況時,要抄送中國銀行業(yè)協(xié)會;二是在第十五條,規(guī)定各商業(yè)銀行已執(zhí)行的實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)項目及服務(wù)價格,由中國銀行業(yè)協(xié)會通過適當方式公布,接受社會監(jiān)督。第十四條的規(guī)定是為第十五條服務(wù)的。從這兩個方面看,《辦法》沒有賦予中國銀行業(yè)協(xié)會對商業(yè)銀行服務(wù)收費活動監(jiān)督管理方面的職責,主要是公布市場調(diào)節(jié)價,以提高商業(yè)銀行服務(wù)收費行為的透明度,便于社會對銀行服務(wù)收費的監(jiān)督。


 
編輯:張明

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