“這場(chǎng)銀行假鈔糾紛充分體現(xiàn)出小儲(chǔ)戶與大銀行之間強(qiáng)弱懸殊的力量差距。如果小儲(chǔ)戶無法擺脫這種弱勢(shì)地位，其自身的合法權(quán)益將永遠(yuǎn)無法得到有效保障。”
據(jù)6月7日《新快報(bào)》報(bào)道，廣州的一名儲(chǔ)戶從當(dāng)?shù)劂y行的自動(dòng)取款機(jī)里取了10張百元大鈔，居然全都是假幣，而銀行壓根不認(rèn)賬，以至于逼得消費(fèi)者要打官司。
從銀行的取款機(jī)里取到了假鈔，受損的自然是儲(chǔ)戶的切身利益。然而，如果對(duì)簿公堂，儲(chǔ)戶可能會(huì)處于極為不利的境地。因?yàn)樵谝话愕拿袷略V訟案件中，通行的是“誰主張、誰舉證”的原則，這意味著作為原告的儲(chǔ)戶必須對(duì)其所主張的銀行支付了假鈔這一事實(shí)進(jìn)行舉證。顯然，無論是資金、設(shè)備還是技術(shù)方面而言，儲(chǔ)戶相對(duì)于銀行都處于弱勢(shì)地位，想要使法官相信假鈔確實(shí)出自銀行的取款機(jī)，實(shí)在是難上加難。相反，銀行方面一貫霸道地堅(jiān)守著“錢款當(dāng)面點(diǎn)清，離柜概不負(fù)責(zé)”的原則，只要錢一旦出了銀行的門，不論出了什么問題銀行一概不予理睬�？梢灶A(yù)料的是，儲(chǔ)戶想要打贏這場(chǎng)官司，難度實(shí)在太大。
一葉知秋，這場(chǎng)銀行假鈔糾紛充分體現(xiàn)出小儲(chǔ)戶與大銀行之間強(qiáng)弱懸殊的力量差距。如果小儲(chǔ)戶無法擺脫這種弱勢(shì)地位，其自身的合法權(quán)益將永遠(yuǎn)無法得到有效保障。因此，小儲(chǔ)戶與大銀行之間必須嵌入合理的制度安排以平衡雙方力量，這才能夠符合公平原則。
首先，法律是幫助小儲(chǔ)戶以弱勝強(qiáng)的制度安排。民事主體在權(quán)利方面是平等的，但在能力方面卻是不平等的，法律規(guī)則與司法程序的設(shè)置應(yīng)當(dāng)偏向于保護(hù)弱者，否則不利于維護(hù)公正。在處理銀行假鈔糾紛案件時(shí)，司法機(jī)關(guān)可以采取“舉證責(zé)任倒置”的原則，要求銀行必須調(diào)取相關(guān)證據(jù)證明自身并無違規(guī)操作等可能導(dǎo)致假鈔流入取款機(jī)的行為，否則必須為儲(chǔ)戶的損失承擔(dān)一定責(zé)任。這對(duì)于扭轉(zhuǎn)小儲(chǔ)戶相對(duì)大銀行的劣勢(shì)具有關(guān)鍵性的作用。
更為重要的是，一個(gè)開放的市場(chǎng)同樣也是保護(hù)小儲(chǔ)戶免遭大銀行傷害的有效制度安排。目前，廣大小儲(chǔ)戶之所以屢屢遭到大銀行的欺負(fù)，最主要的原因在于，當(dāng)前的市場(chǎng)往往被清一色的大銀行所把持，小銀行不僅少而且弱。對(duì)于規(guī)模龐大、分支機(jī)構(gòu)眾多的商業(yè)銀行而言，“顧客是上帝”的市場(chǎng)金科玉律是要打些折扣的。大銀行奉行的理論是：20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤，只有那20%的顧客才是真正的“上帝”；他們的服務(wù)重心落在所謂的“優(yōu)質(zhì)客戶”身上，對(duì)于絕大多數(shù)普通儲(chǔ)戶并不關(guān)注，他們并不在乎這些“普通客戶”是否用腳投票。因此，一旦與小儲(chǔ)戶發(fā)生糾紛，大銀行的態(tài)度往往是強(qiáng)硬且跋扈的。
在大銀行面前，小儲(chǔ)戶的權(quán)益難以得到有效保障，因?yàn)樗麄兏静皇倾y行的目標(biāo)顧客。不過，在一個(gè)成熟的金融市場(chǎng)中，小儲(chǔ)戶仍然能夠獲得滿意的服務(wù)。因?yàn)樵诖筱y行之外，還有數(shù)量更多的小銀行�？纯茨切⿹碛腥澜珥敿獯筱y行的發(fā)達(dá)國家，幾乎同樣擁有一個(gè)龐大的小銀行網(wǎng)絡(luò)，中小規(guī)模的商業(yè)銀行、儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)、信用社乃至袖珍的社區(qū)銀行給予消費(fèi)者足夠的選擇空間和投票權(quán)利。大銀行以大客戶為目標(biāo)顧客，小銀行以小儲(chǔ)戶為目標(biāo)顧客，都要以取悅顧客為第一要?jiǎng)?wù)；否則，一個(gè)不起眼的糾紛都可能導(dǎo)致小銀行市場(chǎng)份額的縮水。于是，市場(chǎng)的神奇之手消解了銀行嫌貧愛富的本性，保障了廣大普通消費(fèi)者的權(quán)益。
事實(shí)表明，市場(chǎng)的法治文明和開放程度越高，處于弱勢(shì)的“小客戶”的權(quán)益越可能得到保障。顯然，這一點(diǎn)同樣適用于銀行業(yè)。
(來源：新京報(bào)，作者：毛飛)
