中新網(wǎng)9月29日電 9月20日，在8月19日《郵政體制改革方案》(下稱《方案》)正式下發(fā)以來(lái)，國(guó)家郵政局不到一個(gè)月內(nèi)召開的第二次全國(guó)郵政局長(zhǎng)座談會(huì)。據(jù)《新京報(bào)》報(bào)道，董事會(huì)的成員將來(lái)全部由郵政集團(tuán)派出；郵儲(chǔ)的利潤(rùn)不會(huì)進(jìn)行分流這兩個(gè)信息馬上引起會(huì)場(chǎng)的轟動(dòng)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席劉明康出席會(huì)議，指出“郵政金融改革有利于郵政改革，要加快并作好郵政儲(chǔ)蓄銀行的組建工作�！�
董事會(huì)成員全部來(lái)自郵政集團(tuán)
“具體的方案、進(jìn)度，我們要執(zhí)行總局的安排”。9月26日，國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局綜合處處長(zhǎng)劉寧說(shuō)，按照《方案》，郵儲(chǔ)銀行的設(shè)立方案由國(guó)家郵政局制定，銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行審核后報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。
自8月26日，國(guó)家郵政局宣布成立郵政體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組，郵政體制改革正式啟動(dòng)以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)一直積極與國(guó)家郵政局進(jìn)行接觸。9月20日下午，劉明康出席了全國(guó)郵政局長(zhǎng)座談會(huì)，并向與會(huì)人士傳達(dá)了銀監(jiān)會(huì)對(duì)于郵儲(chǔ)改革的最新態(tài)度：“董事會(huì)的成員將來(lái)全部由郵政集團(tuán)派出”。
“這是一個(gè)比‘控股’表述更為明確的姿態(tài)”，曾經(jīng)擔(dān)任中郵物流法律顧問的齊艷銘表示。“控股是不是意味著在將來(lái)的郵政儲(chǔ)蓄銀行當(dāng)中，還有來(lái)自非郵政系統(tǒng)的股東？”齊表示，“如今郵儲(chǔ)銀行的董事會(huì)成員全部來(lái)自郵政集團(tuán)，那么相應(yīng)的，其股東也應(yīng)全部來(lái)自郵政集團(tuán)內(nèi)部�！�
然而，根據(jù)《公司法》和《商業(yè)銀行法》，將來(lái)成立的郵政集團(tuán)公司并不屬于“國(guó)家授權(quán)投資的部門”，不能設(shè)立獨(dú)資子公司。也就是說(shuō)，不能成立郵政集團(tuán)獨(dú)資控股的郵儲(chǔ)銀行�！斑@完全可以通過(guò)郵政集團(tuán)和其子企業(yè)共同出資的形式實(shí)現(xiàn)�！饼R表示。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院銀行法專家曾鋼博士對(duì)此認(rèn)為，“這體現(xiàn)了監(jiān)管層‘先剝離、后股改’的思路�，F(xiàn)在對(duì)于監(jiān)管層來(lái)說(shuō)，當(dāng)務(wù)之急是先成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，將郵政金融業(yè)務(wù)從郵政業(yè)務(wù)當(dāng)中剝離出來(lái)�！边@意味著，在不久的將來(lái)，郵政集團(tuán)將通過(guò)履行出資人的角色，向郵政儲(chǔ)蓄銀行派出董事會(huì)的方式來(lái)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。而成立的郵儲(chǔ)銀行也必須按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，健全法人治理機(jī)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)內(nèi)部控制。那么，郵儲(chǔ)準(zhǔn)備好了嗎？
8290億“老存款”5年內(nèi)轉(zhuǎn)出
“沒問題，畢竟我們有五年的保護(hù)期。”9月25日，國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局一位人士笑言。伴隨著郵政體制改革的開啟，郵儲(chǔ)向一個(gè)真正的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。
《方案》規(guī)定，郵儲(chǔ)在央行的“老存款”要按照10%、15%、20%、25%、30%的比例分5年轉(zhuǎn)出。
所謂“老存款”，指的是郵政儲(chǔ)蓄在2003年8月以前轉(zhuǎn)存在央行的存款。由于歷史的原因，郵儲(chǔ)吸納的資金一直直接轉(zhuǎn)存央行，轉(zhuǎn)存利率高達(dá)4.131%.上述老存款規(guī)模約為8290億，如此計(jì)算，每年郵儲(chǔ)能從“老存款”當(dāng)中獲得的利差收入約為200億元。
在現(xiàn)行郵政普遍服務(wù)和特殊服務(wù)虧損的現(xiàn)實(shí)下，郵儲(chǔ)的上述收入實(shí)際上成為國(guó)家對(duì)郵政的一種“隱性補(bǔ)貼”。但伴隨著郵政儲(chǔ)蓄規(guī)模的不斷擴(kuò)大，上述利息支出越來(lái)越成為央行的一個(gè)負(fù)擔(dān)。
2003年8月1日，央行對(duì)郵儲(chǔ)存款實(shí)行新老劃斷。
此后新增的儲(chǔ)蓄存款資金由郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)自主運(yùn)用，原有的存款繼續(xù)按4.131%的利率轉(zhuǎn)存央行。
此次《方案》規(guī)定，郵政將不再依賴郵儲(chǔ)利差收入這一隱性補(bǔ)貼，而是通過(guò)建立相應(yīng)的“郵政普遍服務(wù)基金”和財(cái)政直接補(bǔ)貼來(lái)重建對(duì)于普遍服務(wù)和特殊服務(wù)的補(bǔ)償機(jī)制。
“問題是，郵儲(chǔ)所能運(yùn)用資金的渠道有限，如果不能盡快成立郵儲(chǔ)銀行，取得金融企業(yè)法人資格，爭(zhēng)取開展更多的金融業(yè)務(wù)，隨著老存款的逐漸減少和新存款的不斷增加，資金運(yùn)用壓力就會(huì)越來(lái)越大。”上述郵儲(chǔ)內(nèi)部人士表示。
目前，郵儲(chǔ)除了向銀監(jiān)會(huì)積極爭(zhēng)取新的業(yè)務(wù)外，還下大力氣進(jìn)行技術(shù)改造。
2005年6月23日，郵政匯兌系統(tǒng)與郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)兩網(wǎng)合并。郵儲(chǔ)的資金管理、清算和現(xiàn)金管理系統(tǒng)得以正常加入央行的清算系統(tǒng)，參與全國(guó)的金融業(yè)務(wù)清算和結(jié)算。
國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局局長(zhǎng)陶禮明對(duì)此評(píng)論道：“(它)使整個(gè)儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)向著一個(gè)真正的金融機(jī)構(gòu)邁出了非常實(shí)質(zhì)性的一步�！�
擴(kuò)展資金運(yùn)用渠道
郵儲(chǔ)要變成一家真正的商業(yè)銀行，中間沒有更多的捷徑。
年初，在國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局制定的《2005年關(guān)于儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，“進(jìn)一步擴(kuò)展資金運(yùn)用渠道，實(shí)現(xiàn)由負(fù)債管理向資產(chǎn)負(fù)債管理的轉(zhuǎn)變，不斷提高資金自主運(yùn)用的收益水平”被當(dāng)作重要目標(biāo)。
今年以來(lái)，該局向銀監(jiān)會(huì)積極申請(qǐng)了多項(xiàng)業(yè)務(wù)，諸如購(gòu)買企業(yè)債、資產(chǎn)支持證券、開展小額信貸等等。其中開展小額信貸方面，該局選定北京市房山、密云等地進(jìn)行試點(diǎn)。并一度聯(lián)系北京市農(nóng)委做好了相關(guān)的準(zhǔn)備工作。只等銀監(jiān)會(huì)批文一下，馬上開展。
在2月份發(fā)給北京市郵政儲(chǔ)匯局的函件中，國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局要求后者努力工作，把“小額信貸”提到“擴(kuò)展生存與發(fā)展空間的重要戰(zhàn)略安排”的高度加以認(rèn)識(shí)，為資金“零售”積累經(jīng)驗(yàn)。
但最終銀監(jiān)會(huì)以郵儲(chǔ)不具備獨(dú)立法人資格，缺少相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制未予批準(zhǔn)。
按照現(xiàn)行的金融法規(guī)和郵儲(chǔ)現(xiàn)行體制，拓寬郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)范圍受到諸多限制。而不拓寬其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，郵儲(chǔ)自主運(yùn)用資金的壓力正日趨加大。
公開資料顯示，目前郵儲(chǔ)資金的自主運(yùn)用主要是協(xié)議存款和債券投資。在郵儲(chǔ)目前的收入構(gòu)成當(dāng)中，其貢獻(xiàn)占比僅約為20%.據(jù)國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局人士日前透露，僅今年上半年，郵儲(chǔ)便新增存款余額1500億元，提前完成全年吸儲(chǔ)任務(wù)。但郵政資金運(yùn)用得并不理想。
為此，該局已經(jīng)將協(xié)議存款的目標(biāo)市場(chǎng)逐漸從全國(guó)性銀行轉(zhuǎn)移到“中小金融機(jī)構(gòu)與全國(guó)性銀行并重”上來(lái)，并重點(diǎn)開發(fā)中小銀行協(xié)議存款市場(chǎng)。并要求資金運(yùn)用部門樹立“以貸款的方式來(lái)開展協(xié)議存款”的經(jīng)營(yíng)思路，積極拓展協(xié)議存款市場(chǎng)，緩解資金運(yùn)用壓力。
日前從銀監(jiān)會(huì)獲悉，該會(huì)也正在積極研究郵儲(chǔ)資金運(yùn)用渠道擴(kuò)大的問題，并考慮適時(shí)予以增加。“但前提是郵儲(chǔ)必須完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，加強(qiáng)內(nèi)控，并積極作好向銀行轉(zhuǎn)變的各項(xiàng)準(zhǔn)備�！便y監(jiān)會(huì)監(jiān)管三處一位官員表示。據(jù)他透露，目前銀監(jiān)會(huì)正要求國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局對(duì)各省的郵儲(chǔ)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，其中包括代理保險(xiǎn)、代理國(guó)債、同城異地結(jié)算等業(yè)務(wù)。10月底前完成檢查的書面報(bào)告。
審計(jì)署助陣郵儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)控制
分析人士指出，銀監(jiān)會(huì)之所以對(duì)郵儲(chǔ)的申請(qǐng)屢屢否決，主要是出于現(xiàn)行體制下的風(fēng)險(xiǎn)考量。郵儲(chǔ)掌管著全國(guó)第五大存款規(guī)模，但卻不具備與其存款規(guī)模相稱的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制。
一個(gè)細(xì)節(jié)是，2004年8月，銀監(jiān)會(huì)對(duì)國(guó)家郵政局進(jìn)行檢查時(shí)，發(fā)現(xiàn)該局的資金運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)管理和會(huì)計(jì)核算都集中在一個(gè)部門。這顯然不利于儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)控制。銀監(jiān)會(huì)隨即提出了部門分置的要求。
今年以來(lái)，按照銀監(jiān)會(huì)的要求，郵政儲(chǔ)匯局在原來(lái)“資金中心”的基礎(chǔ)上，先后設(shè)置了“資金營(yíng)運(yùn)部”、“資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理部”、“會(huì)計(jì)部”，使最初的8個(gè)部門增加到12個(gè)。
同時(shí)，該局通過(guò)各種途徑引進(jìn)人才，充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理、資金運(yùn)用的人士力量。據(jù)了解，截止到目前，整個(gè)國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局的全部人員加起來(lái)還不足100個(gè)人，與四大國(guó)有商業(yè)銀行總行人數(shù)相距甚遠(yuǎn)。在基層，從事郵政金融風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人員更是少之又少。
銀監(jiān)會(huì)擔(dān)心的是，如果大規(guī)模放開其業(yè)務(wù)范圍，存款人的利益會(huì)受到較大影響。
統(tǒng)計(jì)材料顯示，郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)2005年上半年，百萬(wàn)元以上級(jí)案件共發(fā)生25起，其中內(nèi)部作案有19起，且大多發(fā)生在現(xiàn)金業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，并以支局長(zhǎng)作案居多。
對(duì)此，陶禮明曾專門指出：“與一般銀行不同，郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)帶有大眾銀行、貧民銀行的性質(zhì)。由于面對(duì)普遍服務(wù)的需求，不可能和現(xiàn)金脫離。現(xiàn)金業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)將會(huì)是郵儲(chǔ)長(zhǎng)期存在的一個(gè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。支局長(zhǎng)集營(yíng)業(yè)、管理于一身，現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)制約機(jī)制在支局長(zhǎng)身上弱化�！碧斩Y明說(shuō)。他要求，各地郵政儲(chǔ)匯局長(zhǎng)，要高度重視這些風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，著力進(jìn)行解決。
今年以來(lái)，郵儲(chǔ)加強(qiáng)了檢查和輪崗制度。通過(guò)這種方式，半年發(fā)現(xiàn)18起違法違紀(jì)案件，占全部案件的50%.此外，郵政儲(chǔ)匯局通過(guò)建立區(qū)域性的稽查分部形式，來(lái)強(qiáng)化跨區(qū)域的檢查和引進(jìn)不同區(qū)域的內(nèi)控經(jīng)驗(yàn)。
目前，已經(jīng)相繼成立了西北、華北、東北、中南等稽查分部。與此同時(shí)，一項(xiàng)名為“電子稽查”的工程也在郵儲(chǔ)內(nèi)部大力推行。
今年5月，為了及時(shí)了解和掌握省會(huì)城市各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)態(tài)，控制風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行管理，國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局還開啟了省會(huì)城市郵政金融業(yè)務(wù)主要指標(biāo)月報(bào)制度。
另?yè)?jù)最新消息，國(guó)家審計(jì)署駐信息產(chǎn)業(yè)部審計(jì)局也于9月初進(jìn)駐了國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局。
據(jù)一位接近審計(jì)署的人士介紹，此次對(duì)郵儲(chǔ)的審計(jì)，主要是檢查2003年8月以來(lái)郵儲(chǔ)的資金自主運(yùn)用情況，并對(duì)該局風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)設(shè)置情況出具審計(jì)意見。
目前，郵政系統(tǒng)內(nèi)部的分賬核算工作已經(jīng)開始進(jìn)行，與此同時(shí)，國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局也開始與一些大的投資銀行進(jìn)行接觸。
“開始就是業(yè)務(wù)培訓(xùn)之類的，但也不排除，以后會(huì)請(qǐng)他們當(dāng)顧問�！鄙鲜鰢�(guó)家郵政儲(chǔ)匯局人士介紹。據(jù)其透露，2005年7月底，國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局在北京召開了為期3天的郵政儲(chǔ)匯局長(zhǎng)培訓(xùn)班，請(qǐng)了摩根大通銀行高級(jí)研究人員就資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)銷等內(nèi)容進(jìn)行了培訓(xùn)。(記者 謝曉冬)
相關(guān)鏈接：數(shù)字解讀郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)狀(截至2005年6月末)
12285億元--全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)12285億元。
9.25%--儲(chǔ)蓄市場(chǎng)占有率達(dá)9.25%，儲(chǔ)蓄規(guī)模僅次于4家國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。
3519億元--郵政儲(chǔ)蓄新增存款自主運(yùn)用形成的資產(chǎn)已達(dá)3519億元。
36000個(gè)--全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已超過(guò)36000個(gè)。
荷蘭經(jīng)驗(yàn)：合資解決網(wǎng)點(diǎn)之爭(zhēng)
1968年，荷蘭郵政銀行與郵政部門分離后，雙方仍然保持密切的合作關(guān)系，郵政銀行繼續(xù)租用郵政機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)。1993年以后，雙方為了進(jìn)一步加強(qiáng)合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，共同組建了一家各占50%股份的合資公司，雙方共同建設(shè)、管理、擁有和使用網(wǎng)點(diǎn)。
荷蘭郵政部門與郵政銀行成立合資的零售網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)公司后，使郵政零售網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展更具特色。雙方成立的合資公司，實(shí)際上是一家投資物業(yè)管理公司，原有的網(wǎng)點(diǎn)和新建的網(wǎng)點(diǎn)都作為該公司的物業(yè)進(jìn)行管理和經(jīng)營(yíng)。郵政和銀行都是網(wǎng)點(diǎn)的用戶，各項(xiàng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)推出時(shí)，都要進(jìn)行嚴(yán)格的核算，并按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)向網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)公司支付費(fèi)用。
成立合資公司，共同建設(shè)、使用網(wǎng)點(diǎn)的辦法，荷蘭的郵政改革不僅解決了網(wǎng)點(diǎn)之爭(zhēng)，同時(shí)，通過(guò)聯(lián)營(yíng)將郵政網(wǎng)點(diǎn)逐步改造成綜合連鎖經(jīng)營(yíng)零售網(wǎng)點(diǎn)的做法，也較大程度地挖掘了網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的效益。
中國(guó)臺(tái)灣經(jīng)驗(yàn)：拆借市場(chǎng)重要資金來(lái)源
中國(guó)臺(tái)灣郵匯局零售各種類型的次級(jí)證券給儲(chǔ)蓄者，再以批發(fā)方式將資金轉(zhuǎn)存其他銀行。由于中國(guó)臺(tái)灣的郵匯局吸收資金高居中國(guó)臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)榜首，大部分必須轉(zhuǎn)存央行，因此在臺(tái)灣貨幣市場(chǎng)狹隘與信用工具缺乏之下，其轉(zhuǎn)存款又成了央行擁有的最重要貨幣政策工具。在1994年以后，中國(guó)臺(tái)灣郵匯局可將轉(zhuǎn)存各家銀行的新增存款直接投入銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)，成為拆借市場(chǎng)最重要資金來(lái)源之一。
同時(shí)，郵匯局亦將對(duì)保戶承擔(dān)小額抵押貸款。
