我國金融行業(yè)首個全國性聽證會———交強險費率調(diào)整聽證會上周五在京舉行。中國保險行業(yè)協(xié)會代表各家從事交強險業(yè)務(wù)的保險公司，向保監(jiān)會提交了《交強險費率調(diào)整方案》。聽證會歷時5個小時，財務(wù)信息透明、道路救助基金來源、交強險的經(jīng)營原則以及費率調(diào)整時間等五大問題仍存在意見分歧。
無責(zé)賠付影響保險公司經(jīng)營
聽證會上，申請人與代表們就《道交法》第76條關(guān)于無責(zé)賠付的問題達成了一致。
南開大學(xué)教授朱銘來提到，按照現(xiàn)在車險理賠處理流程，車車相撞后400元的賠付需要無責(zé)一方先后到事故雙方的保險公司參與定損，且有可能發(fā)生預(yù)付賠款，然后到自己的保險公司索賠。這不僅浪費了無責(zé)一方的時間和精力，同時，保險公司的資源浪費在無責(zé)賠付上，增大了管理成本。
對此，中國保險行業(yè)協(xié)會交強險費率調(diào)整項目組成員、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司車險部法定保險處處長張海波認為，無責(zé)賠付確實給保險公司的實際經(jīng)營帶來了壓力和困難。他說，因為一些客戶不認同《道交法》第76條關(guān)于無責(zé)賠付的規(guī)定，所以需要向客戶解釋；同時，一些客戶認為這是保險公司制定的，讓公司在經(jīng)營中遇到困難。
●問題一：財務(wù)信息不透明
財務(wù)信息和審計質(zhì)量遭到了社會公眾和協(xié)會代表的廣泛質(zhì)疑。財務(wù)信息披露的專屬費用項中，職工工資及福利費用63293萬元，但分攤到職工數(shù)量及工資結(jié)構(gòu)并沒有明確。中國消費者協(xié)會法律與理論研究部副主任陳劍認為，交強險的財務(wù)信息應(yīng)能夠達到事前、事中、事后都有管理。前期有預(yù)算管理；中期要有獨立的賬戶、獨立的核算，如由財政部監(jiān)管；后期要有審計署參與的審計。
中國保險行業(yè)協(xié)會交強險費率調(diào)整項目組精算專家、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司精算總監(jiān)陳東輝稱，交強險是國內(nèi)保險行業(yè)里經(jīng)營結(jié)果透明度最高的一個業(yè)務(wù)。保險行業(yè)收入的確認和成本的體現(xiàn)間有一個很長的遲滯，核算時收入是明確的，但成本并不確定。因此核算時只能有原則地估計，存在一些不確定性。
●問題二：道路救助基金從哪來
代表們認可“道路救助基金的建立”，但同時認為“道路救助基金”應(yīng)從交通違法罰款中提取，而不應(yīng)使用交強險的費用。
“道路救助基金”主要用于交強險責(zé)任限額外差額部分的賠償以及沒有投保交強險的人的賠償，而交通違章是造成交通事故的原因之一。交強險第一年的投保率為38%，如果救助基金從交強險提取，相當于38%的投保人承擔(dān)了全社會交通事故的賠償責(zé)任。代表們認為，根據(jù)權(quán)責(zé)一致性原則，救助基金應(yīng)從交通違章罰款中提取，讓違章的人對自己的行為埋單。
山西代表曹建軍呼吁盡快施行道路救助基金。他說：“我的家鄉(xiāng)晚上6點天就黑了，如果出現(xiàn)交通事故，肇事司機很容易逃逸；由于沒有攝像頭的監(jiān)控，如果找不到肇事者，受害人家屬就得不到任何賠償�！�
●問題三：8000元不夠醫(yī)療費
雖然保監(jiān)會擬將責(zé)任限額調(diào)高至12萬元，其中死亡傷殘賠償限額為11萬元，醫(yī)療費用賠償限額為8000元。但與會代表仍對這一賠付標準不滿意。
代表們認為，8000元顯然不足以負擔(dān)一個人的醫(yī)療費用，對于群死群傷的重大交通事故受害者來說，更是杯水車薪。同時，賠付標準不合理還可能導(dǎo)致肇事逃逸。
●問題四：交強險難于“不盈不虧”
目前交強險屬于半計劃、半市場的混合經(jīng)營模式，即政府在確定統(tǒng)一費率標準后，交由保險公司經(jīng)營，這樣做的結(jié)果是不易把握交強險“不盈不虧”的原則。
北京大學(xué)副教授鄭偉認為，現(xiàn)行的經(jīng)營模式亟待改革，要么政府統(tǒng)一標準后委托保險公司代辦；要么完全由保險公司自負盈虧。
中國保險行業(yè)協(xié)會交強險費率調(diào)整項目組成員、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司車險部總經(jīng)理助理李冠如認為，因為強制保險的經(jīng)營使全社會更加關(guān)注保險，保險意識得到了極大的提高，所以商業(yè)保險公司希望采用代辦的模式經(jīng)營強制保險。
●問題五：費率調(diào)整能否滯后
由于《道交法》第76條正在征求意見討論，代表們普遍認為費率調(diào)整不應(yīng)操之過急。
專家代表、中央財經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇以及社會公眾代表劉旭升等人均提到，交強險直接與《道交法》第76條掛鉤，因此交強險費率應(yīng)待《道交法》修改結(jié)束后再做修改。
提高交強險賠付額的悖論
交強險聽證會開了，費率調(diào)整方案交了。保監(jiān)會準備將責(zé)任限額調(diào)高至12萬元，但醫(yī)療費用賠償?shù)?000元限額顯然不能令人滿意。至此，聽證會的使命已經(jīng)進入了死循環(huán)。
為了給“道路救助”、“弱者賠償”埋單，所以才有交強險的出臺；保險公司自有其董事會、股民考量業(yè)績，那些只賺吆喝、不增利潤的生意絕非其所愿；廣大的車主也不愿多掏錢———正是基于少花錢、多辦事兒的決心，才有了這次聽證會。
顯而易見的是，提高“醫(yī)療費用賠償限額”將帶來索賠額的提高，需要有人付賬。如果國家、企業(yè)都鐵了心的沒有此類打算，最終的解決方案恐怕只有提高保費，因為有少數(shù)車主對“8000元限額”表示不滿。
但是，以提高保費為代價，與保險公司交換賠償金額的提高，真的是恰當?shù)慕鉀Q方案嗎？答案將與我們的預(yù)期相反。
當交強險的保費提高，投保的人會更少。對于很多車主來說，1050元人民幣是很大一筆錢———有很多人只投保了保額為6萬元的交強險；即使這樣，交強險執(zhí)行第一年的投保率也僅為38%。那時，將是30%甚至20%的車主投保交強險，為另外70%甚至80%的人分攤風(fēng)險；會有更多的逃逸事故出現(xiàn)，因為那些肇事車根本沒有保險。
如果航空公司取消兒童票半價的優(yōu)惠，可能會有更多的家長選擇更高風(fēng)險的汽車、作為長途旅行的工具。其結(jié)果是兒童的死亡率會大幅上升。當非洲象牙的交易被禁止，野生非洲象的數(shù)量會以更快的速度減少———交易被禁止后，高風(fēng)險使交易價格自然攀升；原本嘗試人工養(yǎng)殖的國家放棄了保護計劃；原本以參觀、交易象牙為生的當?shù)鼐用瘢艞壋蹙唠r形的旅游業(yè)，轉(zhuǎn)而去砍伐森林———與人的生存相比，原生森林和野生動物的死活又算得什么？
我們要求的權(quán)利是正當?shù)膯幔?/p>
●調(diào)整方案●責(zé)任限額上調(diào)至12萬元
調(diào)整方案提出，責(zé)任限額由現(xiàn)行的6萬元上調(diào)至12萬元。其中，死亡傷殘賠償限額為11萬元，醫(yī)療費用賠償限額為8000元，財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。被保險人在交通事故中無責(zé)任的情況下，死亡傷殘賠償限額為1.1萬元，醫(yī)療費用賠償限額為800元，財產(chǎn)損失賠償限額為200元。家庭自用車保費降至950元
在新的責(zé)任限額方案下，擬對《交強險基礎(chǔ)費率表》42個車型中的16個進行費率下調(diào)，下調(diào)幅度從5%至39%不等。其中，6座以下家庭自用汽車的費率下調(diào)9.5%，下調(diào)后的保費為950元。如果投保人的行車安全記錄良好，沒有發(fā)生交通事故，按年可以享受10%的優(yōu)惠，連續(xù)三年沒有發(fā)生有責(zé)任的道路交通事故，則最終只需要支出665元。(吳毓 李殷)
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