沒有客戶簽字,存款怎么變保單
近年來,銀行代理已成為保險業(yè)一個新型的銷售渠道:對于成立時間相對較長的保險公司來說,銀行保險業(yè)務是新的增長點,更是節(jié)省成本的重要渠道;對于新設立的保險公司而言,這是迅速擴大市場份額、提高知名度的有效途徑。因此,銀行成為了各家保險公司的“必爭之地”。
但是,“銀保合作”帶來的糾紛和訴訟也由此增加。一些人在不知情的情況下,存款變?yōu)榱吮巍?
對樊濤一家來說,最讓他們不滿的是,銀行和保險公司都知道把保險賣給了他們,唯獨他們不知道自己買了保險,還以為自家的錢正安全地放在銀行里。直到取款時才被告之,所謂“送”的保險是銀行“代理”的,變成了自己“購買”的。
“事實上,我妻子沒有與保險公司簽訂合同,保單上也沒有我妻子的親筆簽名,所謂‘簽名’是銀行與保險公司打印上去的姓名!狈疂f:“沒有儲戶的委托,銀行憑什么用儲戶的存款為其代理的保險繳費投保?銀行以‘代收’來代替‘代繳’,是侵犯了儲戶對存款的知情權及支配權!
樊濤說,直到此時,他才知道,他們“購買”的“泰康放心理財終身壽險”是“一個不平等的保險”:10萬元的保費,保單現金價值賬戶上立刻少了9%,9000元被作為了“初始費用”不見了。剩余的91000元,即所謂“保單賬戶價值”不僅要為保險公司“理財”,而且還要每月收取“賬戶”管理費,且終身無法取出;只有當保險責任發(fā)生時(病故或死亡),保險公司才歸還投保人賬戶的現金價值。而其保單條款中,找不到對投保人的“保險利益”!皼]有保險利益,買保險還有什么意義?”
雖然最終通過訴訟的方式,樊濤一家拿回了10萬元存款及利息,但樊濤卻對銀行的誠信提出了質疑:儲戶的錢交給銀行,銀行憑什么侵犯儲戶的存款?”
他說,雖然保監(jiān)會和銀監(jiān)會同意銀行代理保險,但應該遵守《消費者權益保護法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》和《保險法》,不能侵犯儲戶的合法權益!
銀行資源被保險公司利用了
云南省銀監(jiān)局在接到樊濤的舉報投訴后,曾指派工作人員到銀行進行調查,調查顯示,銀行代理保險有指令性考核指標,并且銀行要收取手續(xù)費。
從該局提供給法庭的“調查筆錄”上可以看出,2005年,營業(yè)部與泰康保險公司簽訂的代理量為540萬元,手續(xù)費為13.58萬元。而這一年的考核指標為760萬元,實際完成375萬元。產品銷售,一方面由保險公司的專管員進行宣傳、引導;另一方面是由該行大堂經理或柜員進行營銷。
一位銀行職員透露,根據“銀保合作”協議,銀行代理銷售保險公司的產品,一切法律責任由保險公司承擔,銀行不僅不負任何法律后果,而且還可以得到高額的手續(xù)費。目前不少銀行員工都有銷售保險的任務,而且很重,但只要完成了,收益也很可觀。
“每當新推出保險項目時,保險公司都會叫人上門到銀行培訓,他們會一再強調叫我們對外不要說是保險,要說理財項目!边@位職員說。
據保險業(yè)公開的資料顯示,從近兩年各家公司的業(yè)績來看,通過銀行代理保險業(yè)務的規(guī)模迅速增長,市場份額迅速提高,中國人壽是其中最大的贏家,其外,如新華、泰康、太平等都因銀行代理迅速地提高市場份額。但是由于銀行代理帶來的巨大規(guī)模效益,使各家公司都愿意在銀行渠道上傾注更多的財力、物力和人力,特別是手續(xù)費的競爭愈演愈烈。
中國保監(jiān)會有關負責人表示,目前“銀保合作”的問題主要有3方面:一是手續(xù)費惡性競爭,費率水平超過保險公司可承受范圍,銀代業(yè)務利潤微薄甚至無利可圖;二是手續(xù)費支付方式不規(guī)范,存在賬外暗中向銀行代理機構、網點及其工作人員直接或間接支付各種費用的行為;三是部分網點仍然存在銷售誤導行為,如片面夸大投資性產品的投資收益水平,不如實告知保險責任、退保費用、現金價值和費用扣除等關鍵要素等。
“樊濤的不斷上訴,目的是為了督促云南省保監(jiān)局依法行政,恪守監(jiān)管職責。保險作為一種相對復雜和專業(yè)的金融產品,必須有行政機關的嚴格監(jiān)管,否則保險非常容易成為民事欺詐甚至刑事詐騙的手段,甚至會毀了中國保險業(yè)的誠信努力和整頓!狈疂拇砺蓭煆埡昀渍f。(記者 張文凌)
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