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　　最近不少家庭在為理財(cái)發(fā)愁：一方面是高企不下的CPI數(shù)據(jù)，一方面在銀行買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品卻頻現(xiàn)零收益甚至負(fù)收益。對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品不規(guī)范的質(zhì)疑聲也越來(lái)越大。

　　　　銀行產(chǎn)品“四大”不規(guī)范

　　如果理財(cái)產(chǎn)品收益不錯(cuò)，上述問(wèn)題投資者也許不會(huì)深度責(zé)難，然而收益的日漸慘淡終于給投資者找到了一個(gè)宣泄的出口。其中，理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料不規(guī)范、預(yù)期收益變成了最高收益、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)不合理、少數(shù)銀行為挽留客戶采取變相補(bǔ)償被認(rèn)為是收益差的“四宗罪”。

　　“看理財(cái)產(chǎn)品的宣傳材料一定要看小字�！眹�(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專(zhuān)業(yè)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)劉彥斌舉例稱，有的宣傳材料用大字印著“收益18%”，同時(shí)用小字印著“3年”，此時(shí)投資者不要誤以為年收益率是18%。

　　銀行的免責(zé)說(shuō)明也往往用小字印在宣傳材料上。業(yè)內(nèi)律師指出，這種免責(zé)說(shuō)明通常是“本宣傳材料不構(gòu)成合同附件”。它意味著即使銀行產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)作與宣傳材料不符，投資者也不能憑宣傳材料去告銀行。而這些宣傳材料往往寫(xiě)得天花亂墜，很有誘惑力。銀行的浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品通常使用“預(yù)期收益”的說(shuō)法。投資者通常認(rèn)為“預(yù)期收益”指的是平均收益，但根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的計(jì)算方式可知，預(yù)期收益往往指的是最高收益。

　　業(yè)內(nèi)人士坦承，某些產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，既有市場(chǎng)的原因，也有銀行自身的問(wèn)題。如某銀行的一只結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品與四只金融股掛鉤，同漲同跌即可獲取高收益。設(shè)計(jì)者沒(méi)有考慮到，掛鉤對(duì)象之一的招行作為零售銀行盈利能力更強(qiáng)一些，中銀國(guó)際是在香港上市的銀行，受到國(guó)際市場(chǎng)影響更大一些，按照設(shè)計(jì)者簡(jiǎn)單地將金融股進(jìn)行歸類(lèi)的方法設(shè)計(jì)產(chǎn)品，這顯然不盡科學(xué)。

　　而銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益并不是最可怕的，少數(shù)銀行的支行為了挽留客戶，采取變相補(bǔ)償，這才是最危險(xiǎn)的：這會(huì)誤導(dǎo)百姓認(rèn)為投資有人兜底，有人救市。如果這樣的觀念形成，銀行理財(cái)市場(chǎng)將面臨很大的體系風(fēng)險(xiǎn)。

　　三類(lèi)產(chǎn)品跌幅最慘

　　在所有的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，最近跌幅最大的當(dāng)屬Q(mào)DII類(lèi)。在美國(guó)次貸危機(jī)影響下香港股市的走低、A股的自身調(diào)整、人民幣的不斷升值、港股直通車(chē)遲遲未見(jiàn)推出等，這些因素都使各大銀行的“港基直通車(chē)”并未實(shí)現(xiàn)搶先“港股直通車(chē)”的預(yù)期回報(bào)，反而成為虧損最大的產(chǎn)品，甚至出現(xiàn)被迫退出市場(chǎng)的個(gè)案。

　　跌幅位居其次的是掛鉤A股指數(shù)基金的增強(qiáng)型理財(cái)產(chǎn)品，今年以來(lái)上證綜指跌幅已超過(guò)30%，這些大類(lèi)的產(chǎn)品往往不設(shè)保本，因而客戶難逃厄運(yùn)。

　　另外，一些設(shè)計(jì)較為激進(jìn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品也進(jìn)入了大虧的行列。這些理財(cái)產(chǎn)品在持續(xù)調(diào)整的暴跌中沒(méi)有及時(shí)調(diào)整投資策略，一直采用持股集中度較高的策略，因而未能及時(shí)規(guī)避市場(chǎng)下跌和行業(yè)熱點(diǎn)變換的風(fēng)險(xiǎn)，在此次下調(diào)中受傷很深。(記者：崔燁)