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　　在從緊的經(jīng)濟(jì)政策下，個(gè)人消費(fèi)信貸在政策、法律等方面的風(fēng)險(xiǎn)需要更積極地應(yīng)對與解決。

　　自2008年元旦起，申請浮動(dòng)利率住房按揭貸款的房貸客戶將執(zhí)行調(diào)整后的新利率標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人信貸也因?yàn)檫�款額攀高而面臨更大的違約風(fēng)險(xiǎn)。與這部分已經(jīng)明確的風(fēng)險(xiǎn)不同，從總體上看，中國的銀行業(yè)所發(fā)放的消費(fèi)信貸，并沒有經(jīng)歷過一次完整的經(jīng)濟(jì)周期的檢驗(yàn)，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)更容易被低估。

　　我國的個(gè)人消費(fèi)信貸余額一直保持穩(wěn)步增長的狀態(tài)，尤其在2002年之前，消費(fèi)信貸一直處于飛速發(fā)展階段，個(gè)人消費(fèi)信貸以平均每年160%的速度增長。住房消費(fèi)信貸在個(gè)人消費(fèi)信貸總余額中的占比相當(dāng)大，2004年起每年占個(gè)人消費(fèi)信貸比重保持在80%以上。

　　但是，由于個(gè)人消費(fèi)信貸總量巨大，涉及的住房、汽車等項(xiàng)目屬于宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的敏感地帶，相關(guān)法律尚不健全，銀行與經(jīng)銷商、消費(fèi)者之間存在信息不對稱，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸面臨政策性、法律性、流動(dòng)性和信用信息不對稱等風(fēng)險(xiǎn)。

　　外部環(huán)境應(yīng)制度保障

　　當(dāng)前，我國在消費(fèi)信貸方面的立法還不是很完善，許多配套的法律法規(guī)的缺失使得大量債權(quán)得不到有效保障。政府應(yīng)將消費(fèi)信貸列入國家整個(gè)法律體系特別是經(jīng)濟(jì)、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，將消費(fèi)信貸各方的行為納入法制范疇內(nèi)，最大限度地降低消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的社會(huì)成本。

　　同時(shí)，針對當(dāng)前個(gè)人信貸中擔(dān)保方面存在的突出問題，需要對《擔(dān)保法》進(jìn)行修改，明確規(guī)定取消抵押住房的贖回權(quán)和處置抵押物的法律實(shí)施程序，還應(yīng)增加耐用消費(fèi)品擔(dān)保貸款的相關(guān)內(nèi)容，并制定詳細(xì)的具有可操作性的規(guī)定。

　　為了適應(yīng)建立個(gè)人信用制度的需要，應(yīng)加緊研究制定個(gè)人信用法律制度，保證各種信息資料能夠完整準(zhǔn)確地收集和正當(dāng)?shù)厥褂�，同時(shí)為了保護(hù)個(gè)人隱私，需要法律法規(guī)對哪些信息可以收集和提供做出詳細(xì)地規(guī)定。最后，推進(jìn)個(gè)人破產(chǎn)制度的建立。

　　在信用制度缺失的情況下，單純依靠消費(fèi)者個(gè)人擁有的財(cái)產(chǎn)量和收入水平來吸收既定的信貸風(fēng)險(xiǎn)顯然是不夠的，還需要引入新的風(fēng)險(xiǎn)吸收主體，以彌補(bǔ)消費(fèi)者個(gè)人財(cái)產(chǎn)量和收入水平的不足，分?jǐn)傁�費(fèi)者個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)吸收。資產(chǎn)的證券化，以及保險(xiǎn)和擔(dān)保作為重要的社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，正好能夠滿足這一需要。保險(xiǎn)和擔(dān)保的引入，改變了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)單純在消費(fèi)者與商業(yè)銀行之間分配的簡單格局，形成了商業(yè)銀行、消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司之間的風(fēng)險(xiǎn)多極分?jǐn)倷C(jī)制，有利于商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大信貸規(guī)模。另一方面，消費(fèi)信貸越是發(fā)展，由信貸資產(chǎn)余額不斷增加而積累的信用風(fēng)險(xiǎn)就越大。國際上普遍的做法是，推行消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券化，通過資產(chǎn)證券化技術(shù)，發(fā)行資產(chǎn)抵押證券，在市場上出售，從而有效地將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給眾多的風(fēng)險(xiǎn)投資者，同時(shí)也化解了信貸資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的難題，使得商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)在總量上得到控制。

　　內(nèi)部隱患以管理消除

　　我國商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)具有條塊交錯(cuò)的現(xiàn)狀，不同的條塊在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上就會(huì)形成不同的標(biāo)準(zhǔn)，在對標(biāo)準(zhǔn)的把握上也會(huì)出現(xiàn)不同的松緊尺度。另一方面，由于我國商業(yè)銀行在信貸管理上都實(shí)行前后臺(tái)分開的制度，如果前臺(tái)業(yè)務(wù)部門和后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的人員沒有一致的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會(huì)對銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。

　　因此，為了建立科學(xué)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)建立集中經(jīng)營、集中審批、集中監(jiān)控的“三集中”的風(fēng)險(xiǎn)控制模型；縮短管理半徑，建立有效的激勵(lì)與責(zé)任約束機(jī)制，強(qiáng)化責(zé)任認(rèn)定。

　　在建立了全社會(huì)個(gè)人征信系統(tǒng)和完備的信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

　　當(dāng)前我國商業(yè)銀行在辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，對于借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的測量和管理仍然較多地使用傳統(tǒng)的主觀判斷法。這種方法是指信貸員按照銀行的貸款準(zhǔn)則，憑自己的工作經(jīng)驗(yàn)對借款者的資料進(jìn)行分析，并據(jù)此做出貸與不貸的決定。而發(fā)達(dá)國家多廣泛采用引入了數(shù)量分析的信用評分模型，根據(jù)收集的個(gè)人信用信息建立數(shù)學(xué)模型，依據(jù)模型的輸出結(jié)果，給個(gè)人信用做出評價(jià)。這種信用評分模型使得個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批過程更加客觀，商業(yè)銀行可以用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，一視同仁地來審核不同客戶的貸款申請，能夠在一定程度上避免人為的不正當(dāng)干預(yù)。其次，商業(yè)銀行采用信用評分模型后，可以對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行集中化的統(tǒng)一處理，縮短審批時(shí)間，借款人也可以更加方便的申請和獲得貸款，這就有效地降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營成本。當(dāng)然，評分系統(tǒng)的可靠性和科學(xué)性也就變得更為重要。(巴曙松 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長 博士生導(dǎo)師）