國(guó)慶節(jié)前就已出臺(tái)的房貸新政，至今沒(méi)能完全得到落實(shí)，大部分銀行尚未出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，有的銀行暫停了房貸業(yè)務(wù)的受理。讓人看不懂的是，二套房貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)了爭(zhēng)議，不同銀行的理解完全不同。
二套房貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的爭(zhēng)議，是不同商業(yè)銀行對(duì)房貸業(yè)務(wù)的寬松之爭(zhēng)，其核心則是以個(gè)人還是以家庭為單位來(lái)界定。光大銀行、華夏銀行等銀行出臺(tái)的細(xì)則，是以個(gè)人來(lái)界定，不涉及借款人的家庭成員。這意味著丈夫申請(qǐng)了一套房貸，還能以妻子的名義按首套房貸的優(yōu)惠再申請(qǐng)一套房貸。華夏銀行的政策更加寬松，對(duì)此前貸款已結(jié)清的，仍給予首套房貸的優(yōu)惠待遇。相比之下，大銀行的政策趨緊，建設(shè)銀行明確貸款人第二套住房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以“戶”為單位，并將北京地區(qū)的第二套住房貸款的首付比例提高至50%。中國(guó)銀行在江蘇等地同樣以家庭為考察單位，如果其中一人已貸款買(mǎi)房，不管是不是婚前財(cái)產(chǎn)，都會(huì)被認(rèn)定為第二套以上住房。有消息稱，央行正聯(lián)合四大商業(yè)銀行討論房貸“第二套房”的核定標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計(jì)近日將確立統(tǒng)一的“第二套房”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。中小銀行中，興業(yè)銀行也采取按“戶”認(rèn)定二套房貸的做法。
不同銀行對(duì)二套房貸認(rèn)定的差異，實(shí)際顯示出其對(duì)貸款緊縮政策的不同認(rèn)識(shí)和態(tài)度。今年以來(lái)，央行連續(xù)多次加息及上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，但貸款增長(zhǎng)的勢(shì)頭還未得到有效抑制。其中，中小銀行“功不可沒(méi)”。央行上�？偛康膱�(bào)告指出，從貸款機(jī)構(gòu)看，第三季度新增的人民幣貸款中，中小商業(yè)銀行為增長(zhǎng)主力，占滬上全部中資金融機(jī)構(gòu)增量的62.3%，同比多增104億元。中小銀行為何貸款增長(zhǎng)迅速呢？該報(bào)告又稱，“上市銀行回報(bào)股東壓力加大”。可見(jiàn)，中小銀行為了提高利潤(rùn)，而對(duì)貸款業(yè)務(wù)“戀戀不舍”，降低貸款增速的努力成了“啞炮”。從相關(guān)上市銀行的季報(bào)預(yù)告中也能看到，貸款增長(zhǎng)是拉動(dòng)銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的主要“功臣”。民生銀行預(yù)告，“公司貸款、投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)穩(wěn)步快速發(fā)展，經(jīng)初步測(cè)算，預(yù)計(jì)2007年三季度凈利潤(rùn)較上年同期增長(zhǎng)70%左右”。
如果一家銀行看重貸款業(yè)務(wù)，難免對(duì)房貸業(yè)務(wù)“寵愛(ài)有加”。數(shù)據(jù)顯示，第三季度，上海市中資商業(yè)銀行新增人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款209.9億元，為上半年個(gè)貸款增量的兩倍，占其同期人民幣各項(xiàng)貸款增量的7成，對(duì)商業(yè)銀行信貸增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用較強(qiáng)。按貸款用途分，當(dāng)季個(gè)人住房貸款增加191.3億元，占個(gè)人消費(fèi)貸款增量的91%。換句話說(shuō)，房貸業(yè)務(wù)是當(dāng)前部分銀行貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的“主力軍”。這種現(xiàn)象不難理解，一方面，各大銀行致力于轉(zhuǎn)型為零售銀行，對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)及零售客戶非常看重。另一方面，不少銀行仍將房貸視作優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，是其主要利潤(rùn)來(lái)源，不愿正視房貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真對(duì)待貸款業(yè)務(wù)的抑制，若二套房貸認(rèn)定過(guò)寬，有“忽悠”房貸新政之嫌。正如央行上�？偛克赋龅�，商業(yè)銀行應(yīng)該積極落實(shí)國(guó)家各項(xiàng)宏觀調(diào)控措施，“合理控制信貸規(guī)模，正確處理商業(yè)銀行短期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，處理好金融機(jī)構(gòu)個(gè)體利益與國(guó)家整體利益的關(guān)系，處理好同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的關(guān)系，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，確保貸款合理適度均衡投放，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定�！毖胄懈毙虚L(zhǎng)吳曉靈最近也提醒，“在當(dāng)前的宏觀調(diào)控形勢(shì)下，商業(yè)銀行有一些做法對(duì)宏觀調(diào)控不是特別有益。”她指出，“在股份制改革之后，商業(yè)銀行追求利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)增強(qiáng)了，但作為一個(gè)有特殊社會(huì)責(zé)任的金融機(jī)構(gòu)，銀行的社會(huì)意識(shí)在利潤(rùn)面前稍顯淡薄。”
其實(shí)，若商業(yè)銀行“忽悠”宏觀調(diào)控，很可能害了自己。拿二套房貸認(rèn)定來(lái)說(shuō)，央行上�？偛垦芯繂T朱德林稱，“以個(gè)人為單位界定二套房的銀行，必將承受更大的房貸風(fēng)險(xiǎn)。”道理很簡(jiǎn)單，無(wú)論銀行怎樣理解二套房貸的認(rèn)定，一個(gè)家庭由夫妻各申請(qǐng)一套房貸，事實(shí)上就形成了多套房貸。一旦市場(chǎng)有變，違約風(fēng)險(xiǎn)最大的就是多套房貸的客戶。商業(yè)銀行不應(yīng)有“健忘癥”，在房貸業(yè)務(wù)大發(fā)展的同時(shí)，房貸違約率曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)上升。(張煒)
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