記者在采訪中了解到，對(duì)此次緊縮房貸的主要對(duì)象———“第二套住房”如何界定，成了各大商業(yè)銀行房貸部門(mén)人士爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。
與提高首付款比例和利率相比，銀行更關(guān)注的是如何界定第二套房。盡管新政提出通過(guò)利用人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)等手段，以及要求銀行提示房貸者履行誠(chéng)實(shí)守信原則，但由于潛在的利益沖突，銀行依然面臨如何界定第二套房的難題。
依照央行、銀監(jiān)會(huì)就調(diào)整房地產(chǎn)信貸政策答記者問(wèn)時(shí)的解釋?zhuān)暗诙?含)以上住房”是指借款人利用貸款所購(gòu)買(mǎi)的首套自住房以外的其他住房。僅從字面上理解，此次政策調(diào)整并非針對(duì)“第二套住房需求”，而是針對(duì)“第二套住房信貸需求”。
多家商業(yè)銀行人士預(yù)計(jì)，對(duì)“第二套(含)以上住房”的監(jiān)測(cè)將主要通過(guò)央行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)進(jìn)行。也就是說(shuō)，有信用記錄即進(jìn)行過(guò)住房按揭貸款的客戶才會(huì)被歸類(lèi)于“第二套(含)以上住房”信貸調(diào)整之列。那么，實(shí)際擁有第二套(或以上)住房，但僅為首次貸款的客戶，依然可進(jìn)行正常優(yōu)惠授信，此其一。
其次，《通知》中并未對(duì)“第二套(含)以上住房”的主體進(jìn)行嚴(yán)格界定，是以戶為單位還是以個(gè)人為單位，商業(yè)銀行對(duì)此仍未達(dá)成一致。也就是說(shuō)，如果夫妻雙方購(gòu)買(mǎi)兩套住房，只需分別單以一人名義貸款，即可規(guī)避“第二套(含)以上住房”貸款利率上調(diào)。
對(duì)“第二套(含)以上住房”界定未明，不僅使得游走于邊緣地帶的消費(fèi)者有可能規(guī)避政策調(diào)整，對(duì)某些實(shí)際為第一套住房購(gòu)買(mǎi)者亦可能出現(xiàn)“超常波及”的危險(xiǎn)。比如“以小換大”購(gòu)房者，如果首次購(gòu)房時(shí)曾有信貸記錄，則可能在二次購(gòu)房時(shí)被列入“第二套(含)以上住房”客戶的范疇。
而另一尚未定案的疑點(diǎn)在于，目前公積金貸款的個(gè)人信用記錄還未完全進(jìn)入央行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。也就是說(shuō)，部分進(jìn)行二次貸款購(gòu)房的客戶可能由于首次僅進(jìn)行了公積金貸款而被排除在“第二套(含)以上住房”貸款購(gòu)房者之外。
多家商業(yè)銀行人士表示，雖然目前對(duì)于“第二套(含)以上住房”的認(rèn)定仍頗多爭(zhēng)議，但最終在各行細(xì)則出臺(tái)之前，將協(xié)調(diào)定義以方便政策落實(shí)。同時(shí)隨著央行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的完善，兼顧信貸需求與風(fēng)險(xiǎn)控制的調(diào)控將更加平穩(wěn)。(鄒靚 丁燕敖)
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