中消協(xié)建議修改《道路安全交通法》，認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)應(yīng)采用市場(chǎng)化管理模式，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)不宜作為交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案的提出者
交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施以來，因其存在的種種問題引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。2007年12月20日，在中國保監(jiān)會(huì)召開交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整聽證會(huì)幾天后，中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)在京召開研討會(huì)，建議修改《道路安全交通法》，認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)應(yīng)采用市場(chǎng)化管理模式，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)不宜作為交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案的提出者。希望交強(qiáng)險(xiǎn)這塊堅(jiān)冰最終有所松動(dòng)，以減輕廣大投保消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。
應(yīng)修改《道路安全交通法》
中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)武高漢向《市場(chǎng)報(bào)》記者表示，有關(guān)部門對(duì)《道路安全交通法》應(yīng)進(jìn)行修改，完善法律基礎(chǔ)。
武高漢建議修改《道路安全交通法》第七十六條，如機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)�、行人之間發(fā)生交通事故，造成人身、財(cái)產(chǎn)損害，但有證據(jù)證明事故是由受害人的過錯(cuò)所致的，應(yīng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽诒苊馐鹿拾l(fā)生中的謹(jǐn)慎和勤勉程度，減輕或免除機(jī)動(dòng)車一方的責(zé)任；如果交通事故導(dǎo)致受害人死亡或重傷，機(jī)動(dòng)車一方?jīng)]有責(zé)任的，承擔(dān)不超過受害人依過錯(cuò)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的直接損失的10%；此外，有證據(jù)證明交通事故的損失是由受害人的故意或重大過失造成的，機(jī)動(dòng)車一方不承擔(dān)責(zé)任。武高漢說：“這樣改既講清了交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍，又講清了侵權(quán)責(zé)任�！�
保險(xiǎn)協(xié)會(huì)不應(yīng)是方案提出者
武高漢還認(rèn)為，對(duì)于《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》也應(yīng)進(jìn)行修改和完善。
首先，明確交強(qiáng)險(xiǎn)條款出臺(tái)的法定程序，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)不宜作為交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案的提出者。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn)，具有社會(huì)保障性和公益性。
交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率和責(zé)任限額調(diào)整后，有關(guān)部門將修改交強(qiáng)險(xiǎn)條款。目前，交強(qiáng)險(xiǎn)條款是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提出，有關(guān)政府部門批準(zhǔn)。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是保險(xiǎn)公司利益的代表，經(jīng)營(yíng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，再由保險(xiǎn)公司的代表來制定調(diào)價(jià)方案，單方提出涉及投保消費(fèi)者直接利益分配的條款明顯不妥。武高漢提出，交強(qiáng)險(xiǎn)條款應(yīng)在公開協(xié)商的基礎(chǔ)上，通過法定程序出臺(tái)，使消費(fèi)者有知情權(quán)、參與權(quán)、表達(dá)權(quán)、監(jiān)督權(quán)。
其次，應(yīng)披露交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用的管理、財(cái)務(wù)信息。要通過法律規(guī)定，明確事前預(yù)算，事中賬戶獨(dú)立、核算獨(dú)立，事后進(jìn)行國家審計(jì)，定期披露交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)信息，保證消費(fèi)者的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。
再次，應(yīng)取消分項(xiàng)限額的規(guī)定。由于醫(yī)療限額過低，難以給受害人足夠的救濟(jì)，也使投保人承受了較大的負(fù)擔(dān)。如果一定要分項(xiàng)，也應(yīng)只分人身、財(cái)產(chǎn)兩大項(xiàng)，以人身為核心，財(cái)產(chǎn)為輔助，取消細(xì)分。如人身最高限額為20萬元，財(cái)產(chǎn)最高限額為1萬元。
此外，該條例只提出投保人不得向保險(xiǎn)人提出附加條件，而未強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人的相應(yīng)責(zé)任，應(yīng)加以修改。
交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)應(yīng)為市場(chǎng)化模式
中消協(xié)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)未來的運(yùn)營(yíng)模式也十分關(guān)注。目前，世界上交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式有3種，即政府承辦、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)公司代辦。中消協(xié)傾向于采用市場(chǎng)化管理模式，這樣政府的負(fù)擔(dān)輕，政府通過法定程序確定最高費(fèi)率、最低保額。如美國，車主可自由決定到哪家保險(xiǎn)公司投保，因?yàn)槭袌?chǎng)存在競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)趨于下降，利于定價(jià)逐步合理化，對(duì)消費(fèi)者是有利的。政府可做個(gè)簡(jiǎn)單規(guī)定，如至少買多少額度，費(fèi)率水平應(yīng)該有一個(gè)高限。這些數(shù)據(jù)應(yīng)通過精算和法定程序來確定，由獨(dú)立第三方提出意見，政府站在公眾的立場(chǎng)上來確定費(fèi)率，并接受公眾的監(jiān)督。
中消協(xié)認(rèn)為，現(xiàn)在對(duì)保額的規(guī)定是按每次所有人的最高限來定，存在重大缺陷，解決不了一車多人受傷的實(shí)際問題。因此，中消協(xié)呼吁將保額規(guī)定改為每次每人最高限，這將給投保人和受害人帶來更大的保障。
交強(qiáng)險(xiǎn)不僅要向行人、非機(jī)動(dòng)車?yán)碣r，也應(yīng)向車上的乘客理賠。比如，我國臺(tái)灣、日本、英國、美國部分州的類似保險(xiǎn)均對(duì)乘客給予保障。
中消協(xié)還建議，在救助基金方面，一是可一次性從交強(qiáng)險(xiǎn)中提取，以后不用每年提取。基金從保費(fèi)中提取應(yīng)有限制，達(dá)到應(yīng)有的基金總量后不應(yīng)再提取。因?yàn)榛鹂梢詮钠渌乐蝎@得補(bǔ)充，如果每年提取，會(huì)加重投保人的負(fù)擔(dān)。二是指定專門機(jī)構(gòu)對(duì)該基金加強(qiáng)監(jiān)管，切實(shí)保證�？顚Ｓ�。三是制定搶救費(fèi)墊付、基金支付等的具體規(guī)則，保證有關(guān)費(fèi)用及時(shí)發(fā)放到位。
交強(qiáng)險(xiǎn)具有社會(huì)公益性，應(yīng)予減、免稅，不應(yīng)對(duì)其征收營(yíng)業(yè)稅，這樣可以降低其經(jīng)營(yíng)成本。即使征收營(yíng)業(yè)稅，也應(yīng)相應(yīng)減免，其征收到的稅款也應(yīng)用于建立救助基金，而不應(yīng)另作他用。
消費(fèi)者別放棄商業(yè)第三者險(xiǎn)
《市場(chǎng)報(bào)》記者還采訪了中國社會(huì)科學(xué)研究院金融研究所研究員易憲容。他表示，與交通事故平均三四十萬元的賠償費(fèi)用水平相比，保額上調(diào)到12萬元，還是存在很大的差距。為了加強(qiáng)保障性，消費(fèi)者在短期內(nèi)應(yīng)該購買商業(yè)第三者險(xiǎn)。
易憲容認(rèn)為，隨著管理費(fèi)用的進(jìn)一步下降以及交強(qiáng)險(xiǎn)投保率的提高，未來交強(qiáng)險(xiǎn)的保額還是有提升空間的。然而，交強(qiáng)險(xiǎn)最終能否達(dá)到真正保障的能力，今后使消費(fèi)者只購買交強(qiáng)險(xiǎn)這一種車險(xiǎn)還很難說。因此，在未來一段時(shí)間內(nèi)，消費(fèi)者不應(yīng)放棄商業(yè)第三者險(xiǎn)的保障。
當(dāng)《市場(chǎng)報(bào)》記者采訪質(zhì)疑交強(qiáng)險(xiǎn)第一人劉家輝律師時(shí)，劉家輝說：“保監(jiān)會(huì)從不予聽證到現(xiàn)在的聽證，已有很大進(jìn)步。保監(jiān)會(huì)公布的交強(qiáng)險(xiǎn)首個(gè)業(yè)務(wù)年度財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)一步證明了，當(dāng)初所制定的費(fèi)率確實(shí)存在偏高的問題�！彼�告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者：“人力成本在交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用中占了絕大多數(shù)，但交強(qiáng)險(xiǎn)并不需要各保險(xiǎn)公司額外多招聘和雇用人員進(jìn)行專項(xiàng)經(jīng)營(yíng)，消費(fèi)者有權(quán)得到進(jìn)一步解釋�！�(焦艷玲)
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