民政部副部長竇玉沛近日在做客中國網(wǎng)時表示，“以房養(yǎng)老”在我國社會保障體系的建設(shè)過程中可以作為一種嘗試。竇玉沛的言論讓“以房養(yǎng)老”再次成為人們關(guān)注的焦點。
如今，不僅是銀行和保險公司，甚至連房地產(chǎn)公司都開始試水“以房養(yǎng)老”，但這種在歐美比較流行的養(yǎng)老方式能否在中國這個擁有著幾億老齡人口的地方順利進(jìn)行呢？
在房子上做養(yǎng)老文章
“年輕的時候供房子，等老了再讓房子供生活，這次去美國，我可是長了不少見識，他們美國人可是在房子上做足了養(yǎng)老文章�！眲倓倧拿绹接H回來的劉宇興奮地向記者講述著她的“留美”觀察。
在大學(xué)當(dāng)了十幾年中文系老師的劉宇是個徹頭徹腦的“隨遇而安”派，養(yǎng)老對她而言好像是個很遙遠(yuǎn)的話題，體面的大學(xué)教師工作，不算差勁的工資，一套在四環(huán)附近的兩居，在這種境況面前，擔(dān)心養(yǎng)老的問題確實有些過慮，不過劉宇自有她的如意算盤，“我覺得中國人完全可以拷貝國外這種60歲之前人養(yǎng)房、60歲之后房養(yǎng)人的模式，有一種說法叫‘房子富翁，現(xiàn)金窮人’，不管是對現(xiàn)在的老人，還是若干年后成為老人的我們，都可以選擇用擁有的房子來養(yǎng)活老年生活”。
劉宇在美國所了解到的這種養(yǎng)老模式俗稱為“以房養(yǎng)老”，是一種產(chǎn)權(quán)換現(xiàn)金的模式，即為反向住房抵押貸款。擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人，把房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)，由相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)綜合評估借款人的年齡、預(yù)計壽命、健康狀況、房屋的現(xiàn)在價值及未來的增值折舊等因素后，將房屋的價值化整為零，一次性或每月或每年支付給房主一筆固定的錢，一直到房主去世為止。在整個抵押期間，房主將繼續(xù)享有房屋的居住權(quán)，并負(fù)責(zé)維修。當(dāng)房主去世后，相應(yīng)地，金融機(jī)構(gòu)將獲得房屋的產(chǎn)權(quán)，并對房屋進(jìn)行處置，可以銷售、出租或拍賣，所得用來償還貸款的本息，金融機(jī)構(gòu)同時享有房屋的升值部分。
但劉宇寄希望的這種養(yǎng)老選擇能否在中國實現(xiàn)呢？
政策風(fēng)向逐漸明確
國內(nèi)有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)計到2050年我國老年人口將達(dá)到4.2億，占總?cè)丝诮?/4。北京、上海等大城市因人口壽命的普遍延長，高齡老人增多，預(yù)計這一比例將高達(dá)35%。到那時，中國的老齡人口數(shù)量將比英國、法國、德國、意大利、日本這5個發(fā)達(dá)國家的總?cè)丝诩悠饋磉�要多。如何緩解如此巨大的老年人口壓力，如何解決規(guī)模如此龐大的老年人口的養(yǎng)老問題已經(jīng)成為迫在眉睫的研討課題。
就在去年的政協(xié)十屆四次會議上，一份有關(guān)“以房養(yǎng)老”的提案引起了相關(guān)部門的注意。 “借鑒西方國家的經(jīng)驗，根據(jù)中國國情，我們可以建立一種新的安居養(yǎng)老保障體系，作為我國養(yǎng)老保險保障制度的一種補(bǔ)充。住房反向抵押貸款不僅在發(fā)達(dá)國家被證明是一種成熟的融資方式，也是國際上解決老年人養(yǎng)老問題的一種方法。”該提案的執(zhí)筆人建設(shè)部科技司司長賴明解釋了提案出臺的緣由。在賴明看來，中國已經(jīng)存在推行的基礎(chǔ)和潛在的市場。
“由于我國社會保障體系的建設(shè)有一個過程，養(yǎng)老的資金、服務(wù)保障等方面需求較大，有些家庭承受起來有困難，采取這種方式也是嘗試，未來可能也是一種選擇。” 不久前，在做客中國網(wǎng)時民政部副部長竇玉沛對“以房養(yǎng)老”做出了如上的表態(tài)。
據(jù)媒體報道，建設(shè)部與中國保監(jiān)會已經(jīng)向國務(wù)院提交了《關(guān)于開辦“反向抵押貸款”有關(guān)問題的報告》，并得到了國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的同意。目前，建設(shè)部和保監(jiān)會制定了詳細(xì)的工作計劃，成立了反向抵押貸款課題組。同時，在國內(nèi)部分城市進(jìn)行實地調(diào)查，了解市場需求，做進(jìn)一步評估，提出必需的法律和制度保障措施。
賴明執(zhí)筆的政協(xié)提案建議，目前，在中國可以先選擇幾個經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、有活力、居民收入水平高、觀念創(chuàng)新的沿海大城市，如京、滬、杭、穗、深等作為試點城市，以推行“以房養(yǎng)老”，積累經(jīng)驗，等到成熟后再向全國各地推廣普及。
而在地方上，“以房養(yǎng)老”也已經(jīng)成為政協(xié)會議上的新鮮議題。今年2月的廣東省政協(xié)九屆五次會議上，深圳市羅湖區(qū)政協(xié)副主席林萬泉發(fā)言認(rèn)為，推出住房反向抵押貸款是拓寬養(yǎng)老保障的有效途徑，廣東省可以在嚴(yán)密論證、多方協(xié)作的基礎(chǔ)上，率先在全國推出。
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