“投資有風險，入市須謹慎”，相信很多人對這句提醒語耳熟能詳，在做投資理財計劃時，都會平衡好風險和收益的關(guān)系。但是，買房也會遇到風險，或許還沒有引起人們的重視，總覺得房產(chǎn)是“寶大祥”，只會贏不會虧。因此，在買房時往往只注重房子的品質(zhì)，而忽視了購買過程中的法律風險，以及購買后的家庭財務(wù)風險和國家財稅金融政策變化可能帶來的變數(shù)。
當然，樓市和股市一樣，在國家經(jīng)濟總體向好的預期下，房產(chǎn)的牛市還會持續(xù)，但并不表明在上升的通道中就沒有調(diào)整，也不表明每一套房產(chǎn)在市場溫暖期中都能保值增值。我們已經(jīng)領(lǐng)教了股市的“二八現(xiàn)象”，樓市雖然不太可能像股市那樣，少數(shù)股票在價值投資的推進中逐漸被邊緣化，但“二八現(xiàn)象”依然會以比較模糊的形式存在著。它表現(xiàn)為，在市場上升時，會有少數(shù)房子的升值幅度低于市場平均水平，甚至不升反降；市場調(diào)整時，也會有少數(shù)房子價格的跌幅高于市場平均水平，并與大盤回穩(wěn)的呼應(yīng)速度很慢。這是很正常的市場現(xiàn)象，如果你買的房子是屬于“二”的部分，就應(yīng)該有承受這種風險的能力，不為賬面價格的漲漲跌跌而忽喜忽悲。
除了市場發(fā)展自身的風險，在買房過程中還會碰到形形色色法律上的風險，比如，消費者向開發(fā)商支付全部購房款后，交房時拿到手的房子有可能與當初的廣告宣傳相差甚遠，開發(fā)商在附加條款做手腳，單方面增加對自己有利的約定，推卸責任或設(shè)置陷阱，導致“想?yún)f(xié)商，開發(fā)商不認賬；打官司，買房人沒證據(jù)”的尷尬局面。要規(guī)避買房過程中的風險并不難，保留好證據(jù)材料，如相關(guān)廣告資料和宣傳資料，對開發(fā)商或售樓人員的口頭承諾進行錄音等，一旦出現(xiàn)糾紛，這些都將成為消費者的有力證據(jù)；要特別留心合同的附加條款，可能的話可以請有購房經(jīng)驗的人同往。
財務(wù)穩(wěn)健是家庭穩(wěn)定的重要條件，準確估計家庭財務(wù)風險對貸款購房者猶為重要。一般來說，人們總是根據(jù)還款能力來計算貸款數(shù)額，再根據(jù)手頭的現(xiàn)金量來計算首付的能力，最終得出自己到底能買得起怎樣的房子。這種方法是正確可行的，但是，在現(xiàn)金量和日后還款額的估算上，必須留有足夠的余地，要把有可能因身體狀況而導致休息一段時間而減少收入、公司裁員須重新尋找工作帶來的幾個月的收入真空等未來不確定的因素考慮在內(nèi)，還要留出足夠的費用用以文化教育開支和其他額外的開支。老年購房者更不能滿打滿算，要盡量縮短年限、減少還款額在月收入中所占的比重。筆者特別不贊成是，在市場上升期中，少數(shù)購房者“以租養(yǎng)房”，或者舉債買房，這是家庭財務(wù)風險中最危險的，極有可能造成還款資金鏈的斷裂。只有估計充分了，才不至于在突發(fā)的不利因素面前手忙腳亂，才能在住房改善的同時生活得游刃有余。
樓市受國家金融、財稅等經(jīng)濟政策的影響也不容忽視。稅收提高和利率增加都會增加購房成本，在可以預見的利率上升通道中，貸款購房者必須將未來利率抬升增加的成本考慮在內(nèi)，或選擇固定利率貸款，或備有足夠的余錢應(yīng)對可能的利率上浮。對投資購房者來說，金融財稅政策變化可能帶來的風險更大，不但會縮小獲利空間，還有可能因為交易的限制導致虧本。
相對來講，貸款購房者受金融財稅政策變化的影響要大些，但是，一次性付款的購房者、特別是投資性購房者，除了要承受交易稅變化導致的市場風險和成本增加風險，還須考慮機會成本。買房會占用大量的現(xiàn)金，機會成本非常大，購房者要衡量，或許用來買房的錢花費在其他理財項目上能帶來更大的收益。
沒有一種市場是只熱不冷，沒有一種投入是穩(wěn)賺不虧。買房前備好鈔票，做足應(yīng)對各種風險的功課，日后就能多一點坦然，多一點從容。(許國萍)
相關(guān)報道
